Il y a une raison pour laquelle beaucoup de gens choisissent de réduire leurs maisons Une fois qu’ils ont pris leur retraite. Non seulement la réduction des effectifs peut perdre une grande partie du travail associé à une maison plus grande, mais cela peut également signifier réduire considérablement vos dépenses de logement. De plus, la réduction des effectifs vous permet de taper sur vos capitaux propres sans avoir besoin de sortir et d’emprunter à nouveau.
En 2022, les propriétaires américains âgés de 65 ans et plus avaient une médiane de 250 000 $ en capital-investissement, selon le Centre conjoint pour les études de logement de l’Université de Harvard. Si vous êtes assis dans une maison de 600 000 $ et que vous réduisez une maison dans une maison de 450 000 $, vous pourrez peut-être retirer une partie de ces capitaux propres en cours de route.
En fait, il y a beaucoup de gens qui se compensent sur la réduction des effectifs afin d’aller de l’avant confortablement avec la retraite. Mais bien que cette stratégie fonctionne très bien, les conditions du marché du logement d’aujourd’hui le rendent plus difficile – à savoir les taux hypothécaires élevés.
À la mi-juillet 2025, le taux hypothécaire moyen de 30 ans est 6,72%. À cette époque, il y a trois ans, le taux hypothécaire moyen de 30 ans était supérieur à un point de pourcentage complet inférieur. Et il y a six ans, le taux moyen de prêt de 30 ans était presque inférieur à des points.
Si des taux hypothécaires plus élevés gênent vos plans de retraite, vous n’êtes pas seul. Mais cela ne signifie pas que la réduction des effectifs est hors de question.
Exécutez les chiffres avant de supposer que la retraite est hors de la table
Le problème de réduction des effectifs en ce moment est que si vous êtes assis sur une hypothèque dans la fourchette de 3% – soit parce que vous avez signé votre prêt lorsque les taux étaient bas, soit vous avez refinancé il y a quelques années lorsque les taux ont plongé – vous pouvez envisager d’échanger ce prêt pour près d’un taux d’intérêt de 7%.
Autrement dit, une grande partie de vos économies peut être perdue pour un coût d’emprunt beaucoup plus élevé. Mais cela ne signifie pas que la réduction des effectifs n’a pas de sens financier, dit Aaron Cirksenafondateur et PDG de MDRN Capital.
«J’ai eu des clients dans cette situation exacte», explique Cirksena. «La première chose que nous faisons est d’exécuter la photo du coût complet – pas seulement les versements hypothécaires, mais les taxes, l’assurance, l’entretien, les frais de HOA. Il est parfois resté dans la maison actuelle et la rendre plus conviviale à la retraite finit par être l’option la plus rentable.»
Vous pouvez, par exemple, décider de rester où vous êtes pour le moment, mais verser d’autres dépenses pour rendre vos coûts mensuels plus abordables. Cela pourrait signifier la réduction des effectifs d’un ménage en deux voitures à un seul véhicule partagé, ou prendre des mesures pour réduire d’autres dépenses.
Sinon, Cirksena dit que la réduction des effectifs et la location pendant un certain temps pourrait être une option.
«Je sais que cela ressemble à un pas en arrière, mais parfois la location à court terme vous donne une certaine respiration pendant que les marchés se déplacent», dit-il. « Vous pouvez investir les capitaux propres que vous avez débloqués, rester liquides et garder vos options ouvertes, ce qui devrait être exactement ce type de transition. »
Bien sûr, si vous avez suffisamment de capitaux propres dans votre maison actuelle et que vous envisagez un déménagement dans une zone avec des coûts de logement nettement inférieurs, l’achat de votre prochaine maison en espèces peut être une option viable.
«J’ai vu des gens vendre haut, acheter plus bas dans un autre État et éliminer complètement l’hypothèque», explique Cirksena.
Si vous suivez cette voie, vous devrez vous assurer que vous ne vous attachez pas trop d’argent dans votre prochaine maison. Vous avez besoin de réserves en espèces à portée de main pour les dépenses d’urgence et pour résoudre les baisses du marché lorsque le puisement de votre portefeuille n’est pas prudent.
Ne rangez pas automatiquement une nouvelle hypothèque non plus
Cirksena comprend pourquoi le retraité typique peut hésiter à retirer une hypothèque aujourd’hui.
«Échanger une hypothèque de 3% contre quelque chose près de 7%, c’est comme vous tirer dessus dans le pied, même si c’est un endroit plus petit», dit-il.
Mais Greg Kingvice-président directeur et conseiller de patrimoine chez Johnson Financial Group, affirme que les taux hypothécaires plus élevés n’ont pas nécessairement besoin de vous faire peur si les chiffres fonctionnent globalement.
«Je n’aurais pas peur d’explorer une hypothèque de 30 ans même si cela pourrait se terminer dans les années 90 et les tarifs à 20 ans», dit-il. Si vous achetez une maison nettement moins chère, vous pourriez toujours vous retrouver avec des paiements mensuels considérablement inférieurs.
De plus, vos coûts périphériques, tels que les impôts fonciers, l’assurance et l’entretien, peuvent diminuer suffisamment pour que cela vaut la peine d’envisager la réduction des effectifs, même si les économies liées aux hypothèques sont relativement minimes. Et si vous déménagez dans une maison plus petite dans une zone moins chère dans l’ensemble, vous constaterez peut-être que vous pouvez également économiser de l’argent sur les dépenses de non-logement.
Cependant, si vous voulez retirer une nouvelle hypothèque, King prévient que vous devez y entrer en supposant que les taux resteront les mêmes pour le reste de votre retraite – ou du moins ne pas changer pour le mieux.
«Vous devez être plus défensif à la retraite et supposer que le taux ne change jamais, bonus si c’est le cas», dit-il.
