Le chèque de paie pour toujours
Kiplinger : Vous avez fait référence à votre nouveau livre, comme l’œuvre la plus importante que vous ayez accomplie au cours de vos 40 ans de carrière. Pourquoi ce livre est-il un projet qui vous passionne ?
Chatzky : Le livre explique comment dépenser votre épargne une fois à la retraite – ou décailler, comme l’appellent les experts – et ce n’est pas quelque chose que vous pouvez vous permettre de vous tromper. Si vous faites trop de retraits, vous manquerez de ressources plus tard dans la vie. Si vous ne les faites pas suffisamment, vous sous-vivez essentiellement – vous ne tirez pas le meilleur parti de cette phase de votre vie pour laquelle vous avez économisé si longtemps. Je pense que c’est incroyablement triste. Pour moi, cette question me semble à la fois urgente et importante.
Pourquoi de nombreux retraités ont-ils du mal à passer de l’épargne à la dépense ?
C’est très difficile sur le plan émotionnel, car dépenser avec son épargne ressemble à une perte. Lorsque vous consacrez autant de temps à accumuler quelque chose, cela semble précieux. Vous voulez tenir bon.
Tactiquement, nous avons également accumulé beaucoup d’aide, avec une inscription automatique et une augmentation des régimes d’épargne-retraite et des fonds à date cible. Il est devenu très facile de faire ce qu’il faut sans rien faire. Ces hacks automatiques n’existent pas encore pour gérer les retraits de l’épargne.
Vous pensez que la solution réside dans la création de ce que vous appelez un salaire permanent. Comment cela peut-il aider les retraités ?
Un salaire permanent est un flux de revenus qui durera pour le reste de votre vie et qui vous permet de vivre confortablement sans craindre de manquer d’argent. Idéalement, le flux de revenus devrait être suffisant pour couvrir vos besoins et certains de vos désirs – ceux sur lesquels vous ne voulez vraiment pas céder d’un pouce.
Ce n’est pas une solution pour tout votre argent. Tout le monde a encore besoin d’investir un peu d’argent sur le marché pour se développer. Mais les chercheurs ont découvert qu’avoir un revenu régulier vous permet de vous sentir beaucoup plus à l’aise dans vos dépenses.
(Crédit image : Jean Chatzky)
Comment financer un salaire permanent ?
Si vous pouvez vous le permettre, attendre le plus longtemps possible pour réclamer la sécurité sociale afin de maximiser les prestations est généralement la bonne décision pour la plupart des gens. C’est la base du salaire permanent de presque tout le monde, plus les pensions que vous pourriez percevoir.
Examinez ensuite vos dépenses, ces nécessités et vos désirs, pour déterminer de combien d’argent vous aurez besoin de façon continue. Déduisez les revenus que vous recevrez de la sécurité sociale et des retraites, et ce qui reste, c’est votre écart. Vous pouvez combler cette lacune avec un revenu garanti provenant de rentes ou de retraits de vos placements.
Personnellement, je choisis la voie garantie. Environ un tiers de mes revenus de retraite proviendront de la sécurité sociale, un autre tiers du reste de mon salaire permanent et un tiers de l’argent investi sur le marché de la croissance.
Comment les retraités peuvent-ils empêcher qu’un événement imprévisible comme l’inflation ou une forte baisse des cours boursiers ne fasse dérailler leurs projets ?
L’intérêt de créer un salaire permanent est que ces événements ne vous feront pas dérailler. Si votre salaire couvre vos besoins et vos principales envies et que le marché s’effondre, vous n’êtes pas obligé de vendre. Vous pouvez donner au marché le temps de revenir. Et maximiser la sécurité sociale est votre meilleur ami lorsqu’il s’agit de lutter contre l’inflation, car elle entraîne une augmentation du coût de la vie qui est recalculée chaque année.
Quelles autres erreurs les retraités ont-ils en matière de dépenses ?
En plus de sous-dépenser et de ne pas vivre aussi bien qu’ils pourraient l’être à cause de la peur, de nombreux retraités pensent que leurs dépenses tout au long de leur retraite seront cohérentes. Ce n’est pas le cas. Les gens dépensent plus dans les premières années, lorsqu’ils font leurs voyages et réalisent des projets de rénovation domiciliaire. Une fois que nous atteignons la soixantaine, les choses ralentissent et nous dépensons moins. Ce fait devrait donner aux gens le droit de dépenser un peu plus dès le début.
Nous devrions également réfléchir aux moyens de transmettre de l’argent, que ce soit aux enfants ou à des œuvres caritatives, pendant que nous vivons. Si je meurs à 90 ans, mes enfants auront la soixantaine. J’espère vraiment qu’ils n’auront pas besoin de mon argent d’ici là.
