Après des années de solide performance du marché, de nombreux investisseurs proche de la retraite ont vu leurs portefeuilles croître considérablement.
Pendant une grande partie de votre vie professionnelle, la croissance est l’objectif. Et si la retraite approchait à grands pas ? Quel risque devriez-vous encore prendre ?
J’ai plus de 20 ans d’expérience dans l’accompagnement de clients dans les complexités de la planification de la retraite, et la réponse à cette question nécessite un changement de mentalité. À mesure que la retraite approche, l’attention devrait progressivement s’éloigner de la recherche des gains du marché pour se concentrer sur générer des revenus vous pouvez compter sur.
La planification de la retraite ne dépend pas seulement du marché
De nombreux investisseurs surveillent de près les performances du marché et se sentent anxieux lorsque la volatilité arrive. Mais la planification de la retraite ne devrait pas dépendre des fluctuations quotidiennes du marché.
UN une solide stratégie de retraite est construit autour d’un revenu prévisible, d’argent qui continue d’arriver quelle que soit l’évolution du marché boursier. Lorsque cette base est posée, les fluctuations du marché ont tendance à avoir beaucoup moins d’importance.
L’objectif est de vous assurer que vos revenus sont garantis à la retraite. Une fois que plan de revenu est établi, le marché boursier peut encore jouer un rôle, mais il ne devrait pas être responsable du paiement de vos factures mensuelles.
Pour les retraités et ceux qui approchent de la retraite, se fier entièrement aux performances du marché peut créer des risques inutiles, surtout après une longue période de rendements élevés.
Pourquoi le succès du marché peut créer des risques cachés
Les soldes des comptes de retraite ont atteint des sommets sans précédent en 2025, après des années de croissance continue du marché boursier. Selon Fidélitéle solde moyen 401(k) s’élevait à 141 000 $ fin mars 2026, en hausse de 11 % par rapport à l’année précédente. L’IRA moyen a considérablement augmenté, en hausse de 7 % d’une année sur l’autre pour atteindre 131 380 $.
Cependant, la combinaison de contributions constantes et de solides performances du marché peut conduire à des portefeuilles fortement exposés au risque de marché.
Pour expliquer ce que je veux dire, considérons cette analogie avec un casino de Las Vegas. Si quelqu’un gagne gros à la table de cartes, il laisse rarement chaque dollar sur la table pour la main suivante. Au lieu de cela, ils empochent souvent leurs gains et continuent à jouer avec un montant plus petit. La même logique peut s’appliquer à la planification de la retraite.
Après des années de gains importants, les investisseurs pourraient envisager de transférer une partie de leurs bénéfices vers des stratégies plus sûres destinés à produire des revenus ou à préserver le capital.
Cela ne signifie pas pour autant abandonner complètement la bourse. Mais cela peut impliquer de conserver une partie de l’investissement initial en actions tout en transférant les gains vers des véhicules plus stables.
Cette approche peut aider les investisseurs à continuer de participer à la croissance future tout en réduisant les dommages potentiels d’une crise majeure. ralentissement du marché.
La fenêtre critique de cinq à dix ans
À l’approche de la retraite, il devient plus important de se protéger contre les pertes que de maximiser les gains. C’est pourquoi je dis ça cinq à dix ans avant la retraite est la fenêtre de planification la plus cruciale.
Au cours de cette période, les investisseurs commencent à passer de ce qu’on appelle la phase d’accumulation de la vie, où l’accent est mis sur la création de richesse, à la phase de distribution, où l’objectif est de transformer l’épargne en revenu.
Malheureusement, de nombreuses personnes reportent cette planification importante à l’année précédant leur retraite. À ce stade, les conditions du marché peuvent limiter considérablement vos options.
Planifier bien avant la retraite vous permettra d’ajuster progressivement votre stratégie, ce qui vous permettra potentiellement de bénéficier de taux d’intérêt favorables ou d’opportunités de revenus avant que les conditions économiques ne se détériorent.
Créer un revenu garanti à la retraite
La plupart des retraités comptent sur un large éventail de sources de revenus pour soutenir leur style de vie, notamment Sécurité sociale, pensions et, dans certains cas, le gouvernement ou avantages militaires.
Cependant, pour de nombreux ménages, ces sources ne suffisent peut-être pas à elles seules à couvrir la totalité de leurs besoins. dépenses à la retraite.
C’est là que votre épargne-retraite entre en jeu. 401(k)s et IRA peuvent souvent être convertis en flux de revenus qui complètent ces autres sources de revenus.
L’objectif est de créer quelque chose qui ressemble au salaire régulier sur lequel vous comptiez pendant vos années de travail.
Le rôle des rentes
Un outil à faible risque que je vois fréquemment des clients utiliser pour générer un revenu à la retraite est une rente – plus précisément, un rente fixe indexée. Ces produits offrent des fonctionnalités telles que :
- Revenu à vie garanti
- Protection du capital contre les pertes de marché
- Une croissance liée aux indices boursiers
- Options de revenu pour les conjoints
- Prestations de décès potentielles pour les bénéficiaires
De nombreuses rentes comprennent également des avenants de revenu qui permettent aux retraités de percevoir un revenu sans abandonner totalement le contrôle de leurs actifs. Cette structure peut fournir à la fois des revenus prévisibles et une croissance continue des comptes, en fonction des performances du marché.
Il est toutefois important de noter que les rentes sont rarement destinées à remplacer l’intégralité d’un portefeuille de placements. Ils sont généralement utilisés pour compléter d’autres actifs.
Équilibrer croissance et stabilité
Même si les stratégies de revenu garanti peuvent offrir une tranquillité d’esprit, elles impliquent également des compromis. La liquidité est souvent la plus grande préoccupation des retraités, surtout s’ils ont besoin d’accéder à des fonds pour des achats importants ou des dépenses imprévues.
C’est pourquoi j’insiste toujours sur l’importance d’avoir une stratégie de retraite équilibrée qui comprend la répartition de vos actifs en différentes tranches.
Vous pouvez consacrer une partie de votre argent à des sources de revenu garanti comme la sécurité sociale, les retraites ou rentestandis qu’une autre partie est investie dans des actions pour une croissance au fil du temps afin d’aider compenser l’inflation. Une autre partie pourrait rester liquide, offrant ainsi la flexibilité nécessaire pour garantir que les dépenses essentielles soient couvertes quelles que soient les conditions du marché.
Avant de vous lancer dans un investissement, il est important de comprendre toutes les règles, restrictions et frais qui y sont associés pour vous assurer que l’achat d’un investissement est la bonne décision pour vous.
Un revenu stable donne confiance en la retraite
Pour de nombreux retraités avec lesquels je travaille, ce qui compte ce n’est pas tant le montant d’argent qu’ils ont économisé, mais plutôt la confiance que procure un plan de retraite soigneusement conçu qui les aide à trouver des investissements qui croîtront à un rythme constant, bénéficiant lorsque le marché monte sans en subir les conséquences lorsqu’il baisse.
La cinquantaine n’est pas le moment de prendre des risques avec l’argent pour lequel vous avez travaillé toute votre vie. Vous avez besoin d’un régime qui vous rapporte davantage chaque année pour pouvoir vivre confortablement. 10, 20 ou même 30 ans de retraite.
Lorsque les dépenses quotidiennes sont couvertes par un flux de revenus régulier, les retraités peuvent se sentir plus à l’aise pour dépenser, voyager et profiter du style de vie pour lequel ils ont travaillé si dur.
Les marchés connaîtront inévitablement des hausses et des baisses. Mais avec la bonne stratégie en place, ces hauts et ces bas ne déterminent pas nécessairement la réussite ou l’échec de votre retraite.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
