La lettre arrive de manière inattendue par la poste, cachée parmi les factures et le courrier indésirable, et de nombreuses personnes sont probablement intriguées.
Un ancien employeur a une proposition. Le destinataire de la lettre bénéficie d’une pension sur son ancien lieu de travail, et cette pension est toujours en passe d’être versée chaque mois à vie une fois qu’il atteint un certain âge.
L’employeur a une offre : la personne peut percevoir dès maintenant un montant forfaitaire unique au lieu de futurs versements mensuels de pension. La fenêtre pour prendre une décision est assortie d’un délai, alors n’attendez pas trop longtemps pour prendre une décision, indique la lettre.
Pour l’ancien employeur, il s’agit d’une opportunité de réduire certains risques à long terme et de limiter dans quelle mesure les futurs versements de retraite aux salariés pourraient affecter les performances financières de l’entreprise.
Mais si c’est vous qui recevez la lettre, vous devrez peut-être réfléchir aux calculs, en essayant de comprendre comment les chiffres fonctionneront le mieux pour vous.
- Est-il plus sage de s’en tenir au plan que vous aviez : toucher une pension le moment venu ?
- Le capital est-il une opportunité pour se construire une retraite encore meilleure ?
Les personnes qui travaillent encore pour un employeur qui propose un 401(k), une pension ou les deux sont confrontées à des questions similaires alors qu’elles se préparent à la retraite. Quelles sont les meilleures options pour eux et peuvent-ils agir avant la retraite pour tirer le meilleur parti de leur argent ?
Par exemple, si leur plan le permet, devraient-ils transférer leur argent 401(k) dans un IRA avant de prendre leur retraite, pour protéger leurs actifs et peut-être avoir plus d’options d’investissement ? S’ils le font, devraient-ils également prendre leur pension sous forme de somme forfaitaire et l’utiliser pour reconstituer le compte 401(k) ?
Existe-t-il d’autres stratégies qu’ils peuvent mettre en œuvre ?
Rejeter ou pas
Il y a des choses à réfléchir ici.
Une raison pour refuser un versement forfaitaire pourrait être que vous vous attendez à vivre longtemps – beaucoup plus longtemps que la moyenne – et que la pension est garantie, quelle que soit votre durée de vie.
Tenir cette promesse de retraite peut sembler moins risqué que de prendre la somme forfaitaire et de l’investir vous-même.
En revanche, une raison pour laquelle vous acceptez la somme forfaitaire pourrait être que cela vous donnera plus de contrôle sur l’argent à mesure que vous explorerez les options pour l’investir et comment cela pourrait s’intégrer à vos autres investissements.
Peut-être disposez-vous d’autres épargnes pour la retraite et le montant forfaitaire vous donnerait la possibilité de laisser un héritage plus important à vos enfants.
Les questions sont nombreuses et les réponses ne se trouvent pas sur une étagère universelle en attendant que vous les utilisiez.
Il s’agit sans aucun doute d’une décision complexe qui nécessite une réflexion approfondie.
Une étude de cas
Cela dit, cependant, dans de nombreux cas, je trouve qu’il est préférable de prendre le montant forfaitaire, de prendre le contrôle de votre avenir et d’utiliser l’argent au mieux pour vous.
D’après mon expérience, vous pouvez utiliser cette somme forfaitaire pour acheter une rente qui correspondra au paiement mensuel de la pension tout en ayant encore de l’argent à investir autrement.
Le transfert d’un 401(k) actuel dans un IRA peut également être une sage décision dans de nombreux cas. J’ai vu cela se produire dans la vie réelle, et voici un exemple : il y a quelque temps, une cliente travaillant toujours dans l’entreprise où elle avait une pension et un 401(k) est venue me voir pour examiner ses options et essayer de déterminer la meilleure voie à suivre.
Dans son cas, les chiffres étaient importants, ce qui rendait la décision encore plus conséquente. La pension mensuelle qu’elle avait gagnée lui rapporterait 5 855 $ par mois à vie ou 4 808 $ par mois si elle choisissait une option permettant à son conjoint de continuer à recevoir la pension après son décès.
Après avoir évalué les chiffres et les possibilités, nous avons élaboré un plan.
Nous avons décidé de reconduire son argent 401(k), et lorsqu’elle prendra sa retraite, nous reconstituerons le compte que nous avons transféré avec le montant forfaitaire de sa pension.
Nous pourrions faire en sorte qu’elle achète une rente qui lui rapporterait le même montant de 4 808 $ que l’option du conjoint. Elle aura le même montant de revenu que celui que lui procurerait la pension, mais avec un plus grand montant d’actifs investis.
Si nécessaire, demandez de l’aide
Si vous recevez une lettre proposant une option de paiement forfaitaire sur votre pension – ou si vous approchez de la retraite et que vous vous interrogez sur les mesures proactives que vous pourriez prendre – examinez attentivement les chiffres et voyez comment ils correspondent à votre situation personnelle et à vos objectifs.
Habituellement, vous n’avez qu’une seule chance de prendre une décision à ce sujet et vous voulez prendre la bonne pour vous.
Il est compréhensible que vous trouviez les options déroutantes et accablantes. Beaucoup d’autres personnes sont tout aussi confuses.
Si vous travaillez avec un professionnel de la finance, faites-le participer à votre processus décisionnel. Ils peuvent vous aider à examiner les chiffres et à décider de la stratégie la mieux adaptée à votre situation.
Peut-être que cela maintient ces paiements de pension en place. Il s’agit peut-être d’utiliser la somme forfaitaire pour acheter une rente. Il s’agit peut-être de prendre la somme forfaitaire et de l’investir d’une autre manière.
En fin de compte, c’est votre argent et votre décision. Mais avec une réflexion réfléchie, vous pouvez faire le bon choix et être satisfait d’avoir fait tout ce que vous pouviez pour essayer de vous offrir un avenir plus sûr.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
