Si vous approchez de la retraite, on vous a probablement dit que vos options d’investissement dans un 401 (k) sont limitées. Les conseils habituels? Soit attendre l’âge de 59 ans et demi pour accéder à vos fonds, utilisez un retrait de difficulté (si vous êtes admissible) ou, dans certains cas, profitez de la règle de 55. Mais que se passe-t-il si vous n’aviez pas à attendre?
Il existe une option moins connue qui vous donne beaucoup plus de contrôle et de flexibilité sur vos actifs de retraite: un compte de courtage autonome (SDBA). Bien qu’ils soient disponibles dans de nombreux plans 401 (k) parrainés par les employeurs, les SDBA sont l’un des outils les plus sous-utilisés pour investir en retraite et peuvent débloquer la puissance de votre 401 (k).
Pour ceux qui savent utiliser les SDBA, ils peuvent être la clé pour construire un portefeuille plus fort et optimiser les revenus de retraite.
Voici quelques raisons pour lesquelles les SDBA méritent un examen plus approfondi et comment ils peuvent vous donner un avantage pendant la transition vers la retraite.
Qu’est-ce qu’un SDBA, et pourquoi plus de gens ne l’utilisent-ils pas?
Un compte de courtage autodirigé est une fonctionnalité dans certains plans 401 (k) qui permet aux investisseurs de dépasser le menu du fonds limité de leur employeur. Au lieu d’être coincé avec une poignée de fonds communs de placement ou d’options à date cible, vous avez accès à une sélection beaucoup plus large d’investissements, notamment:
- Actions
- Fonds négociés en bourse (ETF)
- Obligations
- Fonds communs de placement en dehors des options par défaut de votre employeur
Cela semble beaucoup, non? Alors pourquoi plus de gens ne profitent-ils pas des SDBA? D’une part, de nombreux employés ne savent même pas que cette option existe. Et même ceux qui les savent peuvent hésiter à s’écarter des investissements présélectionnés de leur employeur.
Il y a aussi la perception que la gestion d’un SDBA est compliquée ou risquée, mais c’est là que travailler avec un professionnel financier peut faire toute la différence.
Comment un SDBA peut suralimenter votre stratégie de retraite
1. Il abandonne l’approche unique
La plupart des plans 401 (k) parrainés par l’employeur sont construits pour les masses, et non pour les personnes ayant des objectifs de retraite uniques. Le résultat? Un ensemble rigide d’options d’investissement qui pourraient ne pas être alignés sur votre tolérance au risque spécifique, votre calendrier de retraite ou votre stratégie de richesse à long terme.
Un SDBA vous permet de vous libérer de cette approche de coupe-biscuits. Avec l’accès à une sélection plus large d’investissements, vous pouvez:
- Affinez votre portefeuille en fonction des conditions du marché et de la tolérance au risque personnel
- Réduisez la dépendance à l’égard des fonds communs de placement élevés qui mangent dans vos retours
- Profitez des opportunités de croissance qui ne sont pas disponibles dans un menu traditionnel 401 (k)
Pour les investisseurs chevronnés ou ceux qui travaillent avec un professionnel financier, ce niveau de contrôle peut être un énorme avantage.
2. Il fait fonctionner vos investissements pendant la retraite
De nombreux investisseurs supposent que leur portefeuille devrait devenir plus conservateur à mesure qu’ils près retraite. Mais avec une durée de vie plus longue et des coûts croissants, cette approche traditionnelle peut être problématique.
Considérez ceci:
- Les enfants de 65 ans d’aujourd’hui peuvent s’attendre à vivre plus de 20 à 30 ans de plus
- L’inflation érodera votre pouvoir d’achat au fil du temps
- Un fonds traditionnel à date cible peut se déplacer trop agressivement vers les obligations, limitant votre potentiel de croissance
Un SDBA vous permet de personnaliser votre stratégie d’investissement à la retraite afin que vous ne soyez pas obligé à une approche trop conservatrice. Au lieu de suivre aveuglément l’allocation prédéfinie d’un fonds, vous pouvez:
- Maintenir une exposition appropriée aux actions pour suivre l’inflation
- Équilibrez le risque et la récompense en fonction de vos besoins réels, pas un âge de retraite générique
- Assurez-vous que votre portefeuille est conçu pour la longévité, pas seulement pour vos premières années de retraite
3. Cela vous aide à éviter les erreurs d’investissement émotionnel
La plus grande menace pour le succès des investissements à long terme n’est pas la volatilité du marché – c’est la prise de décision émotionnelle. Pendant les ralentissements du marché, les investisseurs paniquent et vendent. Lorsque les stocks sont en plein essor, ils poursuivent les performances. Les deux comportements détruisent les rendements au fil du temps.
Un professionnel financier travaillant avec votre SDBA peut vous aider:
- Évitez les erreurs réactionnaires lors des balançoires du marché
- S’en tenir à une stratégie d’investissement disciplinée
- Assurez-vous que votre portefeuille s’aligne sur vos objectifs de retraite au lieu d’émotions à court terme
Des études montrent que travailler avec un conseiller peut ajouter une valeur significative, non seulement en optimisant les investissements, mais en aidant les investisseurs à rester sur le cap.
4. Il vous permet de garder plus de ce que vous gagnez
Voici la meilleure partie: les gains à l’intérieur d’un SDBA sont toujours taxés de la même manière qu’un 401 (k) traditionnel. Vous bénéficiez de tous les avantages de la croissance fiscale différée tout en bénéficiant d’un plus large éventail de choix d’investissement.
De plus, en travaillant avec un expert, vous pouvez intégrer des stratégies de retrait fiscales avancées, des techniques de planification successorale et de dons de bienfaisance – des choses qui ne sont tout simplement pas possibles avec un plan standard 401 (k).
Choses à garder à l’esprit avant d’utiliser un SDBA
Aussi puissant qu’un SDBA puisse l’être, il est important de comprendre les limites:
- Tous les employeurs n’offrent pas SDBA. Vérifiez auprès de votre fournisseur de plan pour voir si c’est une option
- Certains plans maîtrisent combien vous pouvez transférer. Certains employeurs limitent le pourcentage de votre solde 401 (k) qui peut être transféré dans un SDBA (par exemple 50%)
- Les SDBA nécessitent plus d’implication. Contrairement à un 401 (k) traditionnel, un SDBA nécessite une gestion active, soit par vous ou un conseiller de confiance
Si vous êtes à l’aise de prendre des décisions d’investissement ou de travailler avec un professionnel pour aider à guider le processus, ces défis peuvent être facilement gérés.
Un SDBA vous a-t-il raison?
Si vous recherchez un meilleur contrôle sur vos économies de retraite, l’accès à de meilleures opportunités d’investissement et à une stratégie qui s’adapte à vos besoins, un SDBA pourrait être un ajout puissant à votre plan de retraite.
Ce n’est pas pour tout le monde. Mais pour ceux qui veulent plus que l’expérience standard 401 (k), c’est une alternative convaincante qui peut aider à maximiser la richesse de la retraite et à protéger votre avenir financier.
