On parle beaucoup de dettes et que ce soit bon ou mauvais. En règle générale, lorsque la discussion de l’argent compte ou, vraiment, tout ce qui est dans la vie, chaque fois que les superlatifs sont utilisés, quelque chose manque probablement dans la conversation. La réalité est que la dette n’est qu’un outil qui vous permet d’utiliser l’argent des autres à votre avantage (ou un détriment).
Cet article est destiné à clarifier quand il peut être logique de prendre de la dette et quand il peut être logique d’éviter la dette. De plus, j’espère offrir une certaine clarté sur deux types de dettes qui semblent être beaucoup dans les nouvelles: les hypothèques et les prêts étudiants. Mon intention est d’enseigner les principes sous-jacents de la dette afin que vous puissiez prendre des décisions financières personnelles plus saines.
Qu’est-ce que la bonne dette?
À mon avis, une bonne dette est une dette utilisée pour acquérir un actif qui devrait apprécier en valeur. En d’autres termes, vous appréciez la dette associée à quelque chose qui apprécie la valeur (par exemple, votre maison).
Deuxièmement, pour être considéré comme une bonne dette, il doit avoir un taux d’intérêt raisonnable. En règle générale, j’aime à penser qu’un taux raisonnable serait quelque chose d’environ 1,5 fois le rendement du Trésor à 10 ans actuel ou moins.
Enfin, une bonne dette ne compromet pas votre qualité de vie globale. Cela signifie que vous pouvez vous permettre de faire des paiements confortablement. Il est important de vivre dans nos limites émotionnelles et économiques. Cela signifie que votre dette ne vous insiste pas.
Mike Decker est l’auteur du livre, créateur du protocole de richesse fonctionnelle et fondateur de Kedrec, spécialisé dans la planification et la gestion complètes de la richesse. Il se spécialise dans la création de plans de retraite conçus pour durer plus longtemps que vous ™, sans flux de revenus annuités ni portefeuille d’actions / obligations. Mike est également un coach national d’autres conseillers financiers et contribue fréquemment à des publications reconnues à l’échelle nationale.
Qu’est-ce que la mauvaise dette?
À mon avis, toute dette est une dette utilisée pour acquérir un actif de dépréciation. La mauvaise dette peut également être une dette qui a un taux d’intérêt élevé (pensez à la dette de carte de crédit). Une fois que vous avez pris une mauvaise dette, il devient difficile de porter ses fruits.
La mauvaise dette peut submerger votre budget ou votre plan de dépenses tout en vous empêchant de pouvoir économiser pour l’avenir. Trop d’une bonne chose, même si cela peut ressembler à une «bonne dette», peut être mauvais. Si vous avez une mauvaise dette, payez-le aussi vite que possible. Envisagez de réduire la restauration, de partir en vacances ou de prendre d’autres dépenses non essentielles afin que vous puissiez vous libérer de l’influence que la mauvaise dette a sur vous.
Trouvez un système qui peut vous aider à le rembourser le plus rapidement possible. Si vous voulez une application qui peut vous aider à vous débarrasser de la mauvaise dette tout en acquérir une meilleure compréhension de la gestion de vos flux de trésorerie, je recommanderais les flux de trésorerie et le capital. Il a été conçu pour aider les gens à développer une relation plus saine avec l’argent.
Parfois, il peut être difficile de déterminer si la prise de dette est une bonne ou une mauvaise chose. Voici quelques exemples qui peuvent être en mesure de vous aider à comprendre où se trouve la ligne.
Dette hypothécaire
L’immobilier peut être un merveilleux investissement. Que vous cherchiez à acheter une maison pour vous-même ou à louer aux locataires, il y a de fortes chances que vous n’ayez pas suffisamment d’argent pour l’achat. C’est là que les hypothèques entrent en jeu.
Vous avez besoin d’un endroit pour vivre. Cela signifie que vous payez un loyer ou payez une hypothèque. Supposons que vous en ayez suffisamment d’acompte, mais que le paiement hypothécaire serait toujours plus que votre paiement de loyer. Cela en vaut-il toujours la peine?
La question de base est: «Pouvez-vous vous permettre les paiements?» Si le paiement s’intègre bien à votre plan de dépenses global, tout va bien. Si votre paiement vous amène à resserrer la ceinture, ce n’est peut-être pas une bonne idée.
Au fil du temps, vous pourrez rembourser la dette pendant que la maison apprécie la valeur. Si vous pouvez rembourser l’hypothèque de manière plus agressive au cours des premières années, cela peut vous aider à rembourser votre hypothèque beaucoup plus rapidement que vous aviez effectué les paiements minimaux.
Tout bien considéré, une hypothèque relève souvent de la catégorie «bonne dette», en particulier lorsque vous considérez le loyer comme l’alternative. En outre, la valeur de la maison que vous construisez peut être utilisée pour acheter votre prochaine maison. Enfin, si vous payez votre maison avant de prendre votre retraite, vous n’avez pas besoin de vous inquiéter de ces dépenses à la retraite.
Dette de prêt étudiant
Un autre type de dette qui, je crois, pourrait être considéré comme une bonne dette ou une mauvaise dette est la dette des étudiants. Laissez-moi expliquer.
Selon le National Center for Education Statistics, un homme de 25 à 34 ans qui travaille à plein temps et a un diplôme d’études secondaires devrait gagner 41 800 $ par an. Si cette même personne devait aller à l’université avec l’intention d’obtenir, par exemple, un diplôme d’ingénierie, son potentiel de revenu passerait à 76 000 $ de l’université. À mesure que ces personnes acquièrent de l’expérience, elles peuvent être en mesure d’augmenter leur revenu à 130 000 $ ou plus.
Dans cette situation, l’individu est l’actif ou l’investissement qui peut apprécier en valeur. Parce que leur nouvelle compétence les aide à devenir plus précieuses sur le lieu de travail, ils augmentent leur potentiel de gain global. Comme mentionné précédemment, vous appréciez la dette associée à quelque chose qui apprécie la valeur, même si c’est vous.
Exécutons un autre exemple. Disons que quelqu’un veut aller à l’école pour devenir enseignant. La dette des étudiants peut avoir un sens si vous pouvez obtenir un emploi où l’État rembourse votre prêt pour vous. Assurez-vous de comprendre les options à votre disposition et la probabilité d’être embauchée. Lorsque vous vous endettez, vous prenez des risques. Il est possible de ne pas être embauché sur le terrain que vous désirez.
Enfin, discutons d’une situation où la dette étudiante serait considérée comme une mauvaise dette. Si vous vouliez aller à l’école et obtenir un diplôme dans quelque chose qui peut ne pas vous donner des compétences à la demande pour le lieu de travail, vos revenus attendus ne peuvent être légèrement plus élevés que si vous étiez directement sur le marché du travail avec un diplôme d’études secondaires.
Cela peut sembler dur, mais la réalité est que certains diplômes peuvent ne pas vous donner des compétences suffisantes ou pertinentes pour augmenter votre potentiel de gain une fois que vous avez obtenu votre diplôme pour rationaliser le risque ou le fardeau financier de la dette de prêt étudiant. Dans cette situation, il serait préférable de passer par l’école lentement tout en travaillant en même temps. De cette façon, vous pouvez payer au fur et à mesure que vous allez sans assumer le fardeau de la dette étudiante.
La dette des étudiants doit également être considérée comme une mauvaise dette lorsque la dette est si élevée qu’elle ne peut pas être remboursée dans un délai raisonnable. Même si vous allez à l’école pour une compétence en demande, vous pouvez toujours prendre trop de dettes étudiants.
À mon avis, les étudiants devraient considérer la dette des étudiants comme la dernière ressource pour les aider à passer par l’université ou l’école de commerce. Envisagez de payer votre éducation en postulant à des bourses tout en travaillant à temps partiel ou à temps plein. Vous pouvez également aider à réduire vos coûts d’éducation en obtenant d’abord un diplôme d’associé dans un collège communautaire avant d’obtenir un baccalauréat ou plus dans un autre collège.
Conclusion
Il existe de nombreuses autres formes de dette, bonnes et mauvaises. Cependant, en fin de compte, il est important de comprendre que la dette n’est rien de plus qu’un outil. Lorsque vous vous endettez, vous prenez des risques. Ce risque doit être rationalisé en s’associant à un actif qui a une forte probabilité d’apprécier en valeur. Toutes les dettes doivent être limitées afin qu’elle ne submerge pas votre trésorerie personnelle et votre qualité de vie globale.
