Le mois dernier, j’ai écrit sur une enquête dans laquelle l’institut de recherche sur les avantages sociaux des employés a interrogé des retraités sur la satisfaction de leur situation financière à la retraite. Parmi les répondants, ceux qui étaient séparés ou divorcés étaient les moins satisfaits de leur bien-être financier.
Ce n’est pas surprenant si l’on considère qu’après le divorce, «le revenu baisse pour la grande majorité des gens», explique Stacy Francis, PDG de Francis Financial, à New York. Cela est particulièrement vrai pour les femmes qui n’étaient pas les principaux soutiens de famille dans leur ménage ou qui avaient passé des années à sortir du marché du travail.
Remettre vos finances sur la bonne voie devrait commencer avant même de signer les papiers de divorce. «Les personnes qui se marient avec le divorce au début du processus seront dans une bien meilleure position par la suite», explique Lisa Zeiderman, associée directrice du cabinet d’avocats Miller Zeiderman, à New York.
Cela signifie rester au courant de vos finances afin que, par exemple, vous avez du crédit en votre propre nom, sachez où se trouve l’argent et que vous connaissez les lois sur le divorce dans votre état.
Et gardez à l’esprit que «le divorce ne se termine pas lorsque le décret est définitif», explique Leslie Thompson, cofondatrice et chef des investissements chez Spectrum Financial Management, à Indianapolis. Thompson aide ses clients à travailler sur des détails tels que la division des actifs et les passifs fiscaux équitablement, en s’assurant que les cartes de crédit sont payées et les comptes conjoints et la surveillance des paiements de soutien aux enfants. Elle recommande de vérifier vos rapports de crédit pour l’année prochaine afin de s’assurer qu’aucun nouveau crédit n’a été ouvert conjointement.
Créez un budget et évaluez votre valeur nette
Une fois que vous êtes prêt à commencer votre vie post-divorce, respirez profondément et «faites le point sur votre nouvelle situation», explique Francis. Élaborez un budget qui vous permet de vivre dans ce qui est susceptible d’être un revenu inférieur en énumérant toutes vos sources de revenus et vos dépenses – même celles qui sont faciles à ignorer, comme la prime annuelle sur l’assurance des propriétaires ou les voyages inattendus chez le vétérinaire.
Ensuite, comptez vos actifs et vos passifs. Si, comme c’est probable, vous constatez que votre valeur nette est d’environ la moitié de ce qu’elle était, vous devrez peut-être compenser le temps perdu, surtout en ce qui concerne la planification de la retraite. Selon votre âge, cela pourrait signifier investir plus agressivement dans le marché boursier, profiter des contributions de rattrapage aux comptes de retraite à partir de 50 ans (et des contributions renforcées à 60 à 63 ans), ou de travailler plus longtemps que vous l’aviez prévu.
Passez en revue vos polices d’assurance et votre plan successoral
Maintenant que vous êtes seul, vous devrez revoir toutes vos polices d’assurance: propriétaires, auto et responsabilité, ainsi qu’une assurance-vie si vous avez encore des enfants mineurs et peut-être une couverture de soins à long terme pour vous-même. Enfin, vous devrez mettre à jour votre testament et votre plan successoral. Vous ne voulez probablement pas que votre ex-conjoint soit le bénéficiaire de vos comptes de retraite.
Accablé? Francis recommande de s’attaquer à une tâche à la fois au cours d’une année. Par exemple, comprenez votre budget au cours du premier trimestre, suivi de la planification de la retraite et de l’investissement au deuxième trimestre, puis de l’assurance et de votre plan successoral. Vous n’avez pas à faire cavalier seul; Recherchez l’aide d’un conseiller financier (en trouver un sur www.napfa.org) et un avocat de la planification successorale.
Un membre important de votre équipe pourrait s’avérer être un conseiller en emploi ou un coach de carrière pour vous aider à trouver la bonne adaptation pour maximiser vos talents et vos revenus. «Les plus grandes choses sous votre contrôle sont les revenus que vous apportez et vos dépenses», explique Francis. «Ne laissez pas votre propre réflexion mettre un plafond sur les possibilités.»
Janet Bodnar est rédactrice en chef de Kiplinger Personal Finance. Contactez-la à janet.bodnar@futurennet.com.
