Si vous avez lu l’épopée grecque L’Odysséevous vous souvenez peut-être du plan ingénieux d’Ulysse pour entendre les voix dangereuses des sirènes, qui attireraient les marins vers la mort. Chaque membre de son équipage se bouche les oreilles avec de la cire d’abeille pour ne pas entendre la chanson tentante, et Ulysse s’accroche fermement au mât de son navire, afin de ne pas pouvoir s’échapper et faire dévier le navire de sa route. Avec un peu de prévoyance, Ulysse parvient à être le seul humain à entendre le chant des sirènes et à vivre pour raconter l’histoire.
Le projet d’Ulysse est un excellent exemple de ce que les économistes comportementaux et les spécialistes des sciences sociales appellent des « mécanismes de pré-engagement ». Ces mécanismes peuvent être de puissants outils pour aider les gens à surmonter leurs comportements impulsifs et, plus particulièrement, leurs dépenses excessives.
Voici ce que vous devez savoir sur les mécanismes de pré-engagement et comment vous pouvez les intégrer dans vos décisions financières. (Voir aussi : 5 préjugés mentaux qui vous maintiennent pauvre)
Pourquoi les pré-engagements fonctionnent-ils ?
Selon le Dr Daniel Crosby, auteur de The Behavioral Investor, « le pré-engagement fonctionne parce qu’il prend en compte les tendances humaines naturelles (et parfois négatives) comme la paresse et les préjugés du statu quo et les fait fonctionner pour nous ».
Puisque nous sommes susceptibles de laisser une décision antérieure en vigueur si elle nous empêche d’avoir à prendre une nouvelle décision, nous pouvons profiter de notre propre paresse. Par exemple, quelqu’un qui essaie de maintenir un mode de vie sain ne gardera peut-être pas de beignets ou de glaces chez lui pour s’engager à mieux manger. Étant donné que la malbouffe nécessite de quitter la maison, l’engagement préalable de ne pas acheter de friandises peut souvent suffire à exclure les sucreries de leur alimentation.
Les pré-engagements peuvent vous aider à aligner vos objectifs à long terme sur vos décisions à court terme. Le Dr Crosby écrit qu ‘«un engagement préalable devrait être utilisé chaque fois que nous pensons que nos préférences à court terme peuvent changer, mais nous espérons que nos engagements à long terme refléteront notre état d’esprit actuel».
Cela signifie que quiconque souhaite dépenser moins, faire des choix d’investissement rationnels ou rembourser ses dettes pourrait bénéficier de la création de mécanismes de pré-engagement.
À quoi ressemble un mécanisme de pré-engagement ?
Il existe plusieurs façons de créer un mécanisme de pré-engagement pour vous maintenir sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs.
Conséquences sociales
De nombreux budgets qui réussissent bloguent sur leur parcours vers la sortie de l’endettement ou vers l’indépendance financière. Ces responsables du budget s’engagent d’avance à assumer les conséquences sociales s’ils abandonnent le wagon du remboursement de la dette. Les conséquences sociales négatives du non-respect des objectifs déclarés publiquement sont bien plus fortes que la tentation immédiate de dépenser, qui aide ceux qui partagent publiquement leurs objectifs à rester sur la bonne voie.
Dans le monde moderne, il existe de nombreuses façons d’utiliser les conséquences sociales comme pré-engagement à améliorer vos habitudes de dépenses. Par exemple, vous pouvez configurer une alerte automatique de votre banque ou de l’émetteur de votre carte de crédit qui envoie un SMS à votre conjoint chaque fois que vous effectuez une transaction supérieure à un certain montant. Les conséquences sociales de devoir expliquer votre achat à votre conjoint peuvent suffire à vous faire réfléchir avant d’acheter quoi que ce soit.
En outre, vous pouvez également rechercher des partenaires responsables via les réseaux sociaux ou vous inspirer des blogueurs sur la dette et enregistrer votre parcours dans un blog.
Automation
Le prélèvement automatique de votre épargne sur votre compte courant vous permet de vous pré-engager dans une stratégie d’épargne plus difficile à annuler. Cette décision automatisée vous permet de bénéficier de votre propre réticence à modifier le paramètre par défaut. (Voir aussi : 5 façons d’automatiser vos finances)
Selon le Dr Crosby, l’un des exemples les plus célèbres de mécanisme de pré-engagement est le programme Save More Tomorrow, popularisé par Richard Thaler et Shlomo Benartzi :
« Cela implique de s’engager au préalable dans le retrait automatique et l’augmentation automatique de l’épargne-retraite au fil du temps. En effet, cela permet à un épargnant-retraite de prendre une bonne décision une fois qui lui sera bénéfique pendant toute la durée de son épargne. Les gens sont occupés, leur la volonté est faible et leurs décisions peuvent être incohérentes. En « prenant et en oubliant » des décisions comme l’épargne et l’augmentation des cotisations de retraite, la fragilité humaine est renversée. »
Supprimer les tentations
Une autre option de pré-engagement consiste à changer votre environnement afin de rencontrer moins de tentations. C’est ce que fait la personne au régime qui n’a pas de friandises sucrées à la maison. Les dépensiers réformés peuvent faire de même en retirant leur carte de crédit de leur portefeuille. (Il y a une très bonne raison pour le conseil démodé concernant le gel de votre carte de crédit dans un bloc de glace.)
De même, supprimer vos informations de paiement de vos sites de vente en ligne préférés, vous désinscrire des newsletters par courrier électronique des détaillants et recycler immédiatement les catalogues papier que vous recevez peuvent tous vous aider à éviter le chant des sirènes des dépenses.
Quand les pré-engagements ne fonctionnent pas
Même si la mise en place de mécanismes de pré-engagement peut grandement vous aider à améliorer votre vie financière, ils ne sont pas magiques. Un pré-engagement qui peut être annulé le sera s’il vous est facile de modifier votre engagement lorsque vous vous sentez tenté.
Le Dr Crosby a constaté que la création de stratégies de pré-engagement fondées sur des règles n’empêche souvent pas les investisseurs de réagir émotionnellement. « Jim O’Shaughnessy, le parrain de l’investissement quantitatif, a récemment révélé que 60 % des traders basés sur des règles ont enfreint leurs règles pendant la Grande Récession, annulant ainsi leur engagement préalable (ce qui n’est en réalité qu’une stratégie quantitative automatisée). »
Ces traders s’étaient préalablement engagés à respecter une sorte de système de règles d’investissement « si ceci, alors cela ». Mais lorsqu’ils ont eu peur à propos de leurs investissements, ils ont ignoré les règles auxquelles ils s’étaient engagés. Parce qu’ils pouvaient enfreindre leurs propres règles, ces traders l’ont fait, malgré leur engagement préalable en faveur de choix d’investissement plus rationnels.
C’est pourquoi le Dr Crosby recommande de rendre vos engagements préalables difficiles à modifier. « Une fois que vous avez pris un engagement, vous voulez qu’il soit aussi difficile que possible d’en changer. Faites ce choix et perdez la clé ! »
Connaissez vos tentations
Les pré-engagements peuvent vous aider à vous protéger contre les décisions faciles, habituelles, paresseuses, émotionnelles ou mal réfléchies. Mais vos engagements préalables seront plus efficaces si vous savez quelles tentations sont les plus susceptibles de vous affecter et si vous rendez vos engagements préalables difficiles à modifier.
Soyez comme Ulysse et déjouez vos pires impulsions avant d’avoir la chance de les satisfaire.
