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De nombreux professionnels poursuivent des études de droit ou de commerce avec un objectif clair : Revenu plus élevé et une plus grande sécurité financière.
Cependant, cela s’accompagne souvent d’un salaire à six chiffres associé à une dette importante.
Les diplômés des facultés de droit détiennent en moyenne environ 130 000 $ de dettessouvent rémunéré sur une période de 20 à 25 ans, alors que les diplômés du MBA sont en moyenne près de 80 000 $.
Ces paiements peuvent sembler gérables au début, mais ils peuvent rapidement devenir une source de stress si votre situation change, que ce soit en raison d’une perte d’emploi, d’un changement de carrière ou d’un épuisement professionnel.
Dans une étude, 75% de jeunes avocats ceux qui ont emprunté ont déclaré que l’endettement avait modifié leurs projets de carrière lorsqu’ils entraient à la faculté de droit.
Le remboursement de cette dette est souvent présenté comme une décision financière. Mais je vous encourage à y penser autrement : en investissant dans la réduction du stress.
Éliminer ou réduire considérablement ce fardeau dès le début peut ouvrir des options plus tard, et les cinq premières années de votre carrière offrent une opportunité unique de le faire. Plutôt que d’étaler le remboursement sur des décennies, une approche ciblée et intentionnelle peut considérablement accélérer les progrès.
Cette approche nécessite de la discipline, surtout après des années de vie avec un budget étudiant. Mais les compromis sont un meilleur contrôle financier, une réduction de la pression à long terme et la capacité de prendre des décisions de carrière sans être contraint par l’endettement.
Le cadre est similaire d’une profession à l’autre, mais la manière dont il est appliqué peut varier. Voici comment cela fonctionne, avec quelques appels spéciaux pour les diplômés du MBA et les avocats.
Un cadre quinquennal pour le remboursement accéléré de la dette
Définissez votre cadre de dépenses. Le principe est simple : vivez avec 80 % (ou moins) de votre revenu brut pendant les cinq premières années. Les 20 % restants ou plus peuvent être consacrés au remboursement accéléré du prêt.
Il s’agit d’une décision temporaire et intentionnelle conçue pour créer une dynamique au début de votre carrière. En ancrant dès le départ votre train de vie en dessous de vos moyens, vous évitez de vous construire des dépenses fixes difficiles à amortir par la suite.
Fixez d’abord vos priorités financières. Maximisez les contributions à votre régime de retraite parrainé par l’employeursurtout s’il y a une correspondance d’entreprise. Ces cotisations créent non seulement une richesse à long terme, mais réduisent également le revenu imposable.
Si vous êtes admissible, cotisez chaque année à un compte d’épargne santé (HSA)qui est disponible pour les personnes inscrites à un plan de santé à franchise élevée. Les HSA offrent un triple avantage fiscal :
- Cotisations déductibles d’impôt
- Croissance à l’abri de l’impôt
- Retraits en franchise d’impôt pour les frais médicaux admissibles
Après 65 ans, les fonds peuvent également être utilisés pour des dépenses non médicales sans pénalité (bien que soumis à l’impôt sur le revenu ordinaire).
L’adoption précoce de ces habitudes garantit que le remboursement accéléré de la dette ne se fera pas au détriment du progrès financier à long terme, tout en réduisant votre revenu imposable.
Accélérez le remboursement de votre prêt. Ciblez 20 à 30 % de votre revenu brut pour les prêts étudiants. L’utilisation d’un pourcentage plutôt que d’un montant fixe permet à vos paiements d’évoluer en fonction de vos revenus, vous permettant ainsi de suivre une trajectoire accélérée à mesure que vos revenus augmentent.
Le refinancement pourrait également être intéressant à envisager s’il réduit considérablement le coût total du prêt.
Cependant, évaluez soigneusement l’impact total, en particulier si cela implique l’abandon des protections fédérales telles que les plans de remboursement basés sur le revenu ou l’allégement temporaire des paiements pendant les périodes de difficultés financières.
Utilisez les bonus de manière stratégique. Les bonus constituent l’une des opportunités les plus puissantes pour accélérer le remboursement.
Plutôt que de les utiliser pour gonfler votre style de vie, consacrez 50 à 70 % de chaque bonus au capital du prêt. Le reste peut être utilisé pour investir ou pour des dépenses planifiées.
Cette approche vous permet de réaliser des progrès significatifs sans augmenter les obligations mensuelles fixes – l’un des moyens les plus efficaces pour accélérer le remboursement.
Protégez votre plan avec des liquidités. Maintenir un réserve de trésorerie d’au moins trois à neuf mois de dépenses.
Ce tampon vous permet de continuer à exécuter votre stratégie même si vos revenus fluctuent ou si des dépenses imprévues surviennent. Sans cela, les progrès réalisés en matière de réduction de la dette risquent d’être anéantis par des perturbations à court terme.
Comment cela se passe pour les diplômés du MBA
Les diplômés du MBA quittent généralement l’école avec moins de dettes et se lancent dans des carrières offrant une plus grande flexibilité en matière de rémunération, de géographie et de cheminement de carrière. Cette combinaison crée une opportunité importante d’éliminer rapidement les prêts étudiants.
Avec des soldes globaux plus faibles, le même cadre discipliné peut conduire à un remboursement intégral dans un délai relativement court, en particulier lorsque les bonus sont utilisés de manière stratégique.
En outre, les diplômés du MBA bénéficient souvent d’une plus grande flexibilité de carrière, avec la possibilité d’évoluer entre des postes et des secteurs d’activité (tels que le conseil, la finance, le capital-investissement ou la direction d’entreprise), ce qui leur permet d’ajuster leurs revenus, leur charge de travail ou leur trajectoire de carrière plus facilement que dans des parcours plus structurés.
Le principal risque pour les diplômés du MBA est l’évolution du style de vie. Les augmentations précoces de revenus peuvent inciter à moderniser trop rapidement le logement, les voyages ou les dépenses discrétionnaires. Le maintien de la discipline au cours des premières années est ce qui permet à la stratégie de remboursement accéléré de la dette de fonctionner.
Comment cela se passe pour les avocats
Pour les avocats, le cadre est tout aussi efficace, mais les contraintes sont différentes.
Les niveaux d’endettement sont généralement plus élevés et les parcours en début de carrière ont tendance à être plus rigides et plus exigeants. Les longues heures de travail et les attentes élevées peuvent permettre de justifier plus facilement une augmentation des dépenses, notamment en matière de logement ou de commodité.
Cela rend le contrôle des dépenses fixes particulièrement important. Si vous travaillez 70 à 80 heures par semaine, votre maison peut principalement servir de lieu pour dormir. Garder ces coûts sous contrôle crée une opportunité significative de réorienter les revenus vers la réduction de la dette.
La liquidité joue également un rôle plus important. Compte tenu des exigences des carrières juridiques et des changements potentiels – qu’il s’agisse de mouvements latéraux, de transitions vers des fonctions internes ou de changements dans la structure du cabinet – le maintien d’une réserve de trésorerie plus importante (plus proche de neuf à 12 mois) offre une flexibilité importante.
Enfin, les avocats doivent rester adaptables. Les opportunités de partenariat, les rachats ou les changements de carrière peuvent nécessiter des ajustements à votre stratégie de remboursement. Évitez de vous enfermer dans un plan qui dépend de revenus constamment élevés et sans possibilité de changement.
Ce que vous apporte la stratégie de remboursement accéléré de la dette
Que vous poursuiviez cette approche en tant que diplômé de MBA ou avocat, le résultat est bénéfique : un solde de prêt considérablement réduit, voire éliminé, dans un délai accéléré, ainsi qu’une base solide pour l’épargne-retraite et la richesse à long terme.
Au-delà du droit et des affaires, ces principes s’appliquent largement aux hauts revenus fortement endettés. Une approche ciblée et limitée dans le temps, combinée à des dépenses disciplinées et à une utilisation stratégique des revenus, peut changer radicalement votre trajectoire financière.
L’impact va au-delà des chiffres. Les clients qui adoptent cette approche constatent souvent qu’une fois leurs dettes réduites ou éliminées, leur vie financière semble fondamentalement différente.
Les dépenses importantes peuvent être payées en espèces et les progrès vers les objectifs à long terme s’accélèrent, mais plus important encore, il y a un changement notable dans le bien-être général.
L’absence de dettes crée un sentiment de stabilité et de confiance qui se répercute dans tous les domaines de la vie, vous donnant la liberté de prendre des décisions de carrière et de vie selon vos propres conditions.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
