Comment les décisions des taux de réserve fédérale ont un impact sur les taux hypothécaires en 2025

Lorsque le Federal Reserve Board s’est réuni en mai, les taux d’intérêt n’ont pas bougé de sa fourchette de référence de 4,25% à 4,5%. Un taux inchangé peut ne pas signifier grand-chose, mais il influence tous les produits de prêt, y compris les taux hypothécaires.

Le Réserve fédéraleou Fed, est la banque centrale des États-Unis. Il réglemente le système financier du pays. Les décisions de la Fed pourraient signaler une croissance économique ou un ralentissement potentiel.

L’une des discussions les plus critiques lors de la réunion de mai du Federal Open Market Committee (FOMC) a été de savoir s’il fallait modifier le taux d’intérêt. Une augmentation des taux d’intérêt est un signe que notre économie se porte bien. La hausse des taux d’intérêt indique généralement que le chômage est stable. La Fed augmente les taux pour maintenir la stabilité économique si l’inflation est trop élevée. C’est un signal pour ralentir la croissance qui fait que notre économie se déplace trop rapidement.

Pour la plupart des gens, les réunions Fed peuvent ne pas sembler avoir beaucoup de poids. Mais les résultats de ces réunions – en particulier en ce qui concerne les taux d’intérêt – affectent tous les consommateurs, en particulier ceux qui ont la chasse à l’achat d’une maison.

Comment la politique de la Réserve fédérale affecte les taux hypothécaires

La Fed ne fixt pas de taux hypothécaires ou d’autres taux de prêt de consommation directement. Cependant, lorsque la banque centrale modifie son taux d’intérêt de référence, les prêteurs et les institutions financières ajustent souvent leurs propres taux en réponse.

Par exemple, si la Fed augmente les taux d’intérêt, vous pourriez voir une augmentation du pourcentage de pourcentage annuel de votre compte à haut rendement (APY), ce qui signifie que vous gagnerez plus d’argent sur vos économies. Mais cela signifie également que si vous avez besoin de contracter un prêt – comme une hypothèque ou un prêt automatique – votre taux d’intérêt pourrait être plus élevé que quelqu’un qui a emprunté plus tôt.

Une baisse des taux d’intérêt indique généralement que la Fed veut encourager les dépenses de consommation. Après tout, moins vous payez en intérêts, plus vous avez de chances d’emprunter et de dépenser. Des taux d’intérêt inférieurs indiquent aux acheteurs potentiels qu’avec un fort crédit, ils pourraient garantir un meilleur taux hypothécaire que quelqu’un qui a acheté une maison plus tôt cette année.

Pendant que le Rendement du Trésor à 10 ans a plus d’influence sur les taux hypothécaires que le taux de référence de la Fed, les deux jouent un rôle dans la mise en forme des décisions des prêts d’augmenter ou de réduire les taux d’intérêt.

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Tendances du taux hypothécaire en 2025: ce que les acheteurs doivent savoir

Au 16 juin, le taux moyen d’une hypothèque à taux fixe de 30 ans était de 6,84% et de 5,97% pour une hypothèque à taux fixe de 15 ans, selon Freddie Mac.

À cette époque l’année dernière, les taux ont commencé à baisser lentement. En septembre, l’hypothèque à taux fixe de 30 ans est tombé à 6,08% – le taux le plus bas depuis février 2023. Les taux ont ensuite augmenté de près d’un point de pourcentage en janvier, atteignant 7,04%. Une hypothèque à taux fixe de 15 ans était de 6,27% à ce moment-là.

Nous ne verrons peut-être jamais les taux d’intérêt hypothécaires de 2% à 3% au cours des premières années de la pandémie Covid-19. Les taux actuels sont à peu près le double des creux de tous les temps de 2020 et 2021.

Les acheteurs potentiels sont confrontés à des décisions difficiles sur la façon de s’offrir de nouvelles maisons. Le prix médian de vente à domicile pour le premier trimestre de 2025 était de 416 900 $, selon le Banque fédérale de la Réserve de St. Louis. Il s’agit d’un bond significatif par rapport au deuxième trimestre de 2020, lorsque la médiane était de 317 100 $, soit une augmentation de près de 100 000 $ en cinq ans.

Les prix des maisons ont culminé à 442 600 $ au quatrième trimestre de 2022 – le plus haut niveau jamais enregistré – et ont fluctué depuis lors.

Même si les prix des maisons ont augmenté et que les taux d’intérêt ont augmenté à la hausse, le salaire minimum fédéral reste 7,25 $ l’heure – Le taux qu’il est depuis 2009. Alors que les revenus ont stagné, le coût de la vie a augmenté, ce qui rend plus difficile pour les acheteurs potentiels d’économiser pour une maison.

Qu’arrive-t-il aux hypothèques si la Fed augmente les taux?

Si les taux d’intérêt augmentent, il devient plus difficile pour les gens d’acheter une maison. Cela peut également entraîner des temps d’attente plus longs pour que les maisons déjà sur le marché se vendent. En avril, le temps médian d’une maison sur le marché était de 50 jours, selon la Fed. L’année dernière, c’était 45 jours.

Les taux d’intérêt plus élevés signifient abordabilité à domicile peut refuser. Les acheteurs sont moins susceptibles de refinancer leurs hypothèques actuelles.

Les prix des maisons peuvent baisser, ce qui est une bonne nouvelle pour les acheteurs potentiels, mais une mauvaise nouvelle pour les vendeurs qui cherchent à maximiser les bénéfices. Cependant, une baisse des prix des maisons ne signifie pas nécessairement des paiements mensuels inférieurs.

Par exemple, considérons une maison de 417 000 $ avec un acompte de 10% et un taux d’intérêt de 6,8%.

Comparez maintenant cela à une maison de 407 000 $ avec le même acompte de 10% mais un taux d’intérêt plus élevé de 7,8%. Malgré la baisse du prix d’achat, le taux d’intérêt plus élevé conduit à un paiement hypothécaire mensuel plus important – 2 971 $ contre 2 788 $.

Même si le prix des maisons a chuté, un taux d’intérêt légèrement plus élevé montre des versements hypothécaires mensuels plus élevés que les maisons avec un taux d’intérêt plus bas.

Qu’arrive-t-il au marché du logement si la Fed détient ou réduit les tarifs?

Une baisse des taux d’intérêt signifie que davantage d’acheteurs pourraient être plus enclins à vendre leurs maisons ou à refinancer leurs hypothèques actuelles. Les taux inférieurs stimulent souvent le marché du logement en augmentant la demande, ce qui peut augmenter à la fois les ventes de maisons et les prix de vente médians.

Les acheteurs potentiels qui regardent le marché pour une baisse de taux peuvent choisir d’attendre un peu plus longtemps avant d’effectuer un achat dans l’espoir de verrouiller un taux inférieur. Il y a une possibilité que la Fed pourrait réduire les taux plus tard cette année, d’autant plus que l’incertitude économique a augmenté depuis ses réunions précédentes.

Fin de compte

Que vous achetiez votre première maison, que vous considériez un refinancement ou que vous regardiez simplement le marché, comprendre comment la politique de la Réserve fédérale affecte les taux d’intérêt peut vous aider à prendre des décisions financières éclairées.

Alors que les taux hypothécaires restent élevés par rapport aux bas de l’ère pandémique, ils changent toujours en réponse à des conditions économiques plus larges. Garder un œil sur Les prochaines réunions de la Fed Et les indicateurs économiques pourraient vous donner une image plus claire du moment où le bon moment pour agir pourrait être.