Pour ceux qui s’occupent de leurs parents vieillissants et élèvent leurs enfants en même temps, il peut souvent sembler qu’il n’y a jamais assez de temps, d’argent ou d’énergie pour subvenir aux besoins de tous les membres de la famille qui ont besoin de vous. En particulier, gérer les finances lorsque deux générations différentes comptent sur vous peut sembler un exercice d’équilibre impossible – sans parler d’un exercice de culpabilité, peu importe ce que vous faites.
Mais étant donné qu’il est pris en sandwich entre deux générations, il est encore plus important pour vous de donner la priorité à vos propres besoins financiers, surtout lorsqu’il s’agit de planifier votre retraite. En protégeant votre retraite pendant cette période difficile de votre vie, vous serez dans une meilleure position pour rester indépendant en vieillissant, propulser vos enfants vers une vie adulte plus sûre et offrir un soutien continu à vos parents.
Cela semble impossible ? Ce n’est pas le cas. Voici comment protéger votre retraite si vous faites partie de la génération sandwich.
L’épargne-retraite passe avant tout
L’épargne-retraite devrait avoir la priorité avant d’investir dans les fonds universitaires de vos enfants. Vous le savez déjà. Vos enfants peuvent contracter des prêts pour leurs études universitaires, mais aucun prêt n’est disponible pour payer votre retraite.
La décision la plus difficile consiste à donner la priorité à l’épargne-retraite avant de payer les soins de longue durée de vos parents. Cela peut sembler un choix sans cœur, mais c’est un choix nécessaire pour éviter de transmettre les problèmes d’argent d’une génération à l’autre. Renoncer à votre épargne-retraite pendant la quarantaine et la cinquantaine signifie que vous manquerez une croissance à long terme et les avantages des intérêts composés. En vous assurant que vous continuez à mettre de l’argent de côté pour la retraite, vous pouvez vous assurer que vos enfants ne se sentiront pas financièrement serrés à mesure que vous vieillirez.
Au lieu de financer personnellement les soins de vos parents, utilisez leurs actifs aussi longtemps qu’ils durent. Cela vous permettra non seulement de tirer le meilleur parti de programmes comme Medicaid (qui exige que les bénéficiaires de soins de longue durée aient épuisé leurs propres actifs avant d’entrer en vigueur), mais cela protégera également votre avenir.
La communication est la clé
Une partie du stress d’être dans la génération sandwich vient du sentiment que le fardeau financier de deux générations (ainsi que le vôtre) repose entièrement sur vos épaules. Vous avez l’impression que vous laisserez tomber les personnes vulnérables que vous aimez si vous ne pouvez pas tout faire. Mais la vérité est que tu ne peut pas faire tout. Et vous ne devriez pas attendre cela de vous-même, ni votre famille ne devrait l’attendre de vous. Ainsi, communiquer avec vos proches sur ce à quoi ils peuvent s’attendre peut vous aider à tracer des limites importantes autour de ce que vous êtes en mesure de leur offrir.
Cette conversation sera un peu plus simple avec vos enfants. Vous pouvez leur faire savoir quel type d’aide financière ils peuvent attendre de votre part pour l’université et au-delà, et simplement en rester là.
La conversation est un peu plus difficile avec vos parents, en partie parce que vous devez leur poser des questions sur les moindres détails de leurs finances. Que l’argent soit ou non un sujet tabou dans votre famille, il peut être difficile pour vos parents de vous laisser participer à des conversations financières importantes : ils ont l’impression qu’ils ont changé vos couches il y a seulement quelques années.
Être au courant de ce que vos parents ont épargné, où ils se trouvent, quels sont leurs projets pour l’avenir et à qui ils font confiance en tant que conseiller financier, vous aidera à protéger leur argent et le vôtre. Vous serez mieux en mesure de prendre des décisions à leur place en cas d’urgence, et être impliqué dans les décisions financières signifie que vous pourrez contribuer à les protéger contre les escroqueries. (Voir aussi : 5 stratégies financières pour la génération sandwich)
L’assurance est une nécessité
Avoir une assurance invalidité adéquate constitue une sécurité importante pour tout travailleur, mais c’est particulièrement important pour ceux qui s’occupent de parents vieillissants et de jeunes enfants. Le Council for Disability Awareness rapporte que près d’un travailleur sur quatre sera sans emploi pendant au moins un an en raison d’une maladie invalidante. Alors que les parents et les enfants comptent sur votre revenu, même une invalidité de courte durée pourrait être un désastre et vous obliger à puiser dans votre épargne-retraite pour faire avancer les choses. En vous assurant d’avoir une couverture d’assurance revenu d’invalidité suffisante, vous pourrez protéger votre famille et votre retraite si vous devenez invalide.
L’assurance-vie est un autre domaine dans lequel il ne faut pas lésiner. Avec deux générations qui comptent sur vous, il est important d’avoir suffisamment d’assurance vie pour garantir que votre famille se portera bien si quelque chose vous arrive. Cela est vrai même si vous êtes un soignant non rémunéré à temps plein pour vos parents ou vos enfants, puisque votre famille devra payer pour les soins que vous prodiguez même si elle ne compte pas sur vos revenus.
C’est également une bonne idée de parler à vos parents de l’assurance-vie qui leur est destinée, s’ils sont admissibles. Pour les parents vieillissants qui savent qu’ils utiliseront leurs actifs pour des soins de longue durée, une police d’assurance vie peut être un moyen judicieux de s’assurer qu’ils laissent une sorte d’héritage. Si vos parents s’inquiètent de leur capacité à laisser un héritage, une police d’assurance-vie peut aider à atténuer ce stress financier et potentiellement leur permettre de puiser plus facilement émotionnellement dans leurs propres actifs.
Devenez un expert de la sécurité sociale et de l’assurance-maladie
Passer du temps à vous renseigner sur la sécurité sociale, l’assurance-maladie et d’autres programmes peut vous aider à prendre de meilleures décisions financières pour vos parents et vous-même. Il existe un certain nombre d’idées fausses, de mythes et de malentendus qui se font passer pour des faits à propos de ces programmes, et savoir exactement à quoi vos parents (et éventuellement vous) aurez droit peut vous aider à vous assurer de ne pas laisser d’argent sur la table ou de prendre des décisions basées sur sur de mauvaises informations.
Les questionnaires d’éligibilité sur Benefits.gov peuvent vous aider à déterminer quelles prestations sont disponibles et si vos parents sont éligibles. De plus, c’est une bonne idée de s’inscrire à un mon Compte de sécurité sociale pour vous-même. Ce site vous fournira des estimations personnalisées des prestations futures basées sur vos gains à vie, ce qui pourra mieux vous aider à préparer votre propre retraite.
N’ayez pas peur de demander de l’aide
S’occuper simultanément des enfants et des parents est épuisant. N’aggravez pas le problème en pensant que vous devez prendre vous-même des décisions financières. Pensez à interviewer et à embaucher un conseiller financier pour vous aider à comprendre les choix difficiles. Il ou elle peut vous aider à trouver la meilleure façon de préserver vos actifs, aider vos parents à profiter dignement de leurs dernières années et planifier l’avenir de vos enfants.
Même si un conseiller financier traditionnel n’est pas envisageable pour vous, n’oubliez pas que vous pouvez demander de l’aide à votre famille élargie et à votre réseau d’amis. Inutile de prétendre que jongler avec tout cela est facile. La famille peut potentiellement offrir un soutien financier ou des soins. Des amis compétents peuvent vous orienter vers les meilleures ressources pour vous aider à prendre des décisions. S’appuyer sur votre réseau signifie que vous êtes moins susceptible de vous épuiser et de prendre des décisions financières désordonnées. (Voir aussi : 9 gestes simples pour prendre soin de soi pour la génération sandwich)
