Ma fille a récemment perdu 80 $ dans sa chambre. C’est juste parti. Une théorie est que nous l’avons accidentellement donné à Goodwill, car elle l’avait stocké dans un vieux livre et nous avions éliminé beaucoup de déchets. Mais ça m’a fait réfléchir : Quel serait un meilleur endroit pour garder l’argent qu’elle n’utilise pas ?
Elle gagne des revenus respectables grâce aux tâches qu’elle a entreprises récemment. De plus, elle reçoit toujours de l’argent pour ses anniversaires et elle ne dépense pas beaucoup. Peut-être un compte d’investissement ?
Bien que les règles d’investissement soient un peu différentes pour les mineurs et pour les adultes, il n’est pas difficile d’inciter votre enfant à commencer à investir. Même s’ils ne gagnent que peu d’argent, cette expérience peut les encourager à commencer à investir pour leur retraite tôt à l’âge adulte, ce qui peut les préparer à la vie. Voici comment montrer à votre enfant les bases de l’investissement.
Déterminer quel type de compte créer
Les enfants peuvent ouvrir des comptes d’épargne, de chèque ou de courtage en utilisant la loi uniforme sur les transferts aux mineurs (UTMA) ou la loi uniforme sur les cadeaux aux mineurs (UGMA). Tout ce dont ils ont besoin, c’est d’un adulte (vraisemblablement vous) pour s’inscrire en tant que dépositaire du compte. Cela signifie que vous devez approuver ce que votre enfant fait avec l’argent jusqu’à ce qu’il soit majeur, soit 18 ou 21 ans, selon l’État dans lequel vous vivez. Parce que les fonds ou les investissements dans une UTMA appartiennent légalement à votre enfant, une fois qu’ils sont sur ce compte, ils ne peuvent être dépensés qu’au profit de votre enfant. Vous ne pouvez pas déposer 100 $ sur le compte UTMA de votre enfant et décider plus tard de le récupérer ou de le transférer à un autre enfant.
La création d’un compte UTMA ressemble beaucoup à la création de n’importe quel autre compte. Vous pouvez entrer dans une banque ou une coopérative de crédit et en ouvrir une pour votre enfant en remplissant des documents et en montrant votre pièce d’identité, ou vous pouvez vous inscrire en ligne auprès d’une entreprise telle que Vanguard.
Votre enfant pourrait également mettre en place un plan d’épargne UTMA 529. Le 529 est un véhicule d’épargne universitaire qui présente des avantages fiscaux, mais comporte également des restrictions sur la manière dont il peut être dépensé. Plus d’informations à ce sujet ci-dessous.
Outre un compte de courtage traditionnel, votre enfant pourrait également essayer un compte de micro-investissement, car il commencera probablement avec une petite somme d’argent. Vous pouvez créer un compte de dépôt via Stash ou Stockpile. En fait, Stockpile fonctionne même avec BusyKid, une application qui aide les familles à suivre les tâches des enfants et à payer leurs allocations par voie numérique.
Outre un compte d’investissement, vous devrez peut-être également ouvrir un UTMA de contrôle ou de marché monétaire pour votre enfant et le lier au compte de courtage, afin de financer le compte de courtage et de recevoir des dividendes et d’autres produits.
À moins qu’ils n’aient gagné un revenu en travaillant, vos enfants ne peuvent pas créer de compte de retraite individuel traditionnel ou Roth. (Voir aussi : 9 compétences essentielles en finances personnelles à enseigner à votre enfant avant de déménager)
Déterminez quels véhicules d’investissement utiliser
Une fois leur compte créé, les enfants ont accès aux mêmes produits d’investissement que les adultes, tels que les fonds communs de placement, les actions individuelles ou les fonds négociés en bourse. Les produits qu’ils choisissent dépendent de leurs intérêts, du montant d’argent dont ils disposent au départ et de l’activité avec laquelle ils souhaitent investir.
Un enfant qui souhaite suivre l’actualité d’une ou plusieurs entreprises et faire des choix d’investissement actifs peut vouloir acheter des actions individuelles. Recherchez une société de courtage sans dépôt initial minimum (ou faible) et avec des frais de transaction faibles. Bien qu’il s’agisse d’une façon concrète et passionnante de commencer à comprendre le marché boursier, assurez-vous que les enfants comprennent qu’à long terme, de nombreux conseillers financiers recommandent d’investir dans des fonds plutôt que dans des actions individuelles.
Si votre enfant n’a pas d’entreprise en tête, mais souhaite investir sur le marché dans son ensemble, un fonds commun de placement tel qu’un fonds indiciel S&P 500 est une excellente solution. Les bons ont de faibles dépenses, ce qui signifie que votre enfant peut conserver une plus grande part de son investissement. Malheureusement, les fonds communs de placement ont tendance à exiger un investissement minimum. Par exemple, pour acheter des actions du fonds indiciel S&P 500, souvent recommandé par Charles Schwab, vous devez ouvrir un compte de courtage Schwab avec un dépôt initial de 1 000 $. Cependant, il existe un moyen de contourner ce problème : vous pouvez également ouvrir un compte Schwab avec un dépôt de 100 $, mais vous devez déposer 100 $ supplémentaires chaque mois jusqu’à ce que le compte ait un solde de 1 000 $.
Votre enfant pourrait également acheter des fonds négociés en bourse, qui fonctionnent un peu comme des fonds communs de placement mais ont tendance à avoir des investissements minimums plus faibles.
Une autre façon de démarrer avec un petit investissement initial consiste à utiliser l’une des applications de micro-investissement mentionnées ci-dessus, qui divise une action ou un ETF et en vend une fraction à l’investisseur. Ces applications peuvent faciliter le démarrage pour les jeunes enfants en caractérisant les investissements par catégorie. En échange de simplifier les choses pour vous, ces services facturent généralement des frais mensuels ; Le Stash coûte 1 $ par mois.
Bien que votre enfant puisse également choisir d’investir dans des bons du Trésor ou des certificats de dépôt, aux taux d’intérêt bas d’aujourd’hui, ce ne serait probablement pas une façon très intéressante pour lui d’apprendre à investir.
Et les impôts ?
Votre enfant doit-il payer des impôts sur ses gains de placement ? Doivent-ils produire leur propre déclaration de revenus ? La réponse à ces deux questions est : « Cela dépend ».
Si le revenu de placement de votre enfant est inférieur à 1 050 $, ne vous inquiétez pas ; vous n’avez pas besoin de le signaler à l’Internal Revenue Service. Si le revenu de placement de l’enfant est inférieur à 12 000 $, le parent peut choisir de le déclarer dans sa propre déclaration de revenus ou de produire une déclaration distincte pour l’enfant. À plus de 12 000 $, vous devez produire une déclaration de revenus pour votre enfant.
Quel tarif votre enfant paiera-t-il ? Les revenus non gagnés jusqu’à 2 100 $ seront imposés entre 0 % et 10 %, selon le type de revenu dont il s’agit. Après cela, les revenus non gagnés de votre enfant seront imposés à votre taux, que vous produisiez votre déclaration séparément ou ensemble. Alors n’imaginez pas que vous pouvez économiser beaucoup d’impôts en transférant tous vos comptes de placement à vos enfants – l’IRS a pris ce pari il y a des années.
Si votre enfant a choisi de placer son argent dans un plan UTMA 529, il n’a jamais à payer d’impôts fédéraux (et généralement pas d’impôts d’État non plus) sur les revenus, à condition qu’il le dépense pour des dépenses éducatives admissibles, telles que les frais de scolarité et les manuels scolaires.
Investir va-t-il nuire à leurs chances d’obtenir une aide universitaire ?
Il est important de noter que lorsqu’il est temps de demander une aide financière universitaire, les actifs au nom de l’enfant comptent plus que les actifs au nom des parents. À moins que vous ne soyez sûr que votre famille ne sera pas admissible à une aide financière – et en dehors du 1 %, ce n’est généralement pas quelque chose dont vous pouvez être sûr à l’avance – encouragez votre enfant à choisir des objectifs à court terme pour son compte d’investissement. Ils pouvaient choisir n’importe quel objectif, de l’achat d’un nouvel ensemble Lego à une semaine de camp de vacances en passant par leur première voiture.
Encore une fois, placer leurs investissements dans un plan 529 change un peu la donne. Même si l’enfant est le titulaire du compte, les agents d’aide financière considèrent les actifs d’un compte 529 comme un actif parental. C’est formidable, car seulement environ 5 % des actifs parentaux sont pris en compte pour l’éligibilité à l’aide financière, contre 20 % des actifs étudiants dans un compte non-529 UTMA.
Si votre étudiant investit ses économies universitaires en son propre nom, demandez-lui de dépenser son propre argent avant de recourir à un plan 529 ou à toute autre épargne que vous détenez pour ses études.
