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Une grosse augmentation ressemble à un nouveau chapitre. Il est excitant et normal de supposer qu’un salaire plus important se transformera automatiquement en une valeur nette plus importante.
Mais beaucoup de gens gagnent plus chaque année et ont toujours l’impression de ne pas progresser.
Les ménages aux revenus plus élevés ont tendance à dépenser davantage dans presque toutes les catégories, ce qui empêche l’épargne de croître aussi vite que prévu.
Voyons pourquoi et ce que vous pouvez faire pour résoudre ce problème.
Impacts psychologiques d’une augmentation de salaire
L’argent et les émotions sont mêlés.
- Lorsque vos revenus augmentent, votre estime de soi augmente également. La reconnaissance au travail est un signal que ce que vous faites a plus de valeur. Ce sentiment peut changer la façon dont vous traitez votre salaire.
- Une augmentation de salaire déclenche un changement de comptabilité mentale. Les gens séparent leurs « nouveaux » revenus de leur budget existant. Ils dépensent d’une manière qu’ils n’auraient pas eue avec leurs niveaux de revenus précédents.
- Il y a aussi l’adaptation hédonique : la tendance humaine à s’habituer rapidement à des choses plus agréables. Le téléphone ou l’appartement amélioré, qui semblait être un régal, devient la nouvelle référence. Bientôt, la satisfaction s’estompe.
- Les recherches sur le revenu relatif et le bien-être montrent que nous jugeons les progrès en partie par ce que possèdent les gens autour de nous. Cet effet de « maintien » est réel et pousse les gens vers des dépenses récurrentes plus importantes qu’ils n’avaient pas prévues.
Le résultat est un empilement de petits choix qui vous appauvrissent.
Inflation du style de vie
L’inflation du style de vie semble inoffensive parce que les changements sont « mérités ».
Vous l’avez probablement vu ou vécu :
- Échanger un appartement abordable contre un quartier branché
- Passer d’une voiture fiable à une location de luxe
- Transformer un modeste week-end en plusieurs voyages premium par an
- Échanger des dîners faits maison contre des repas haut de gamme fréquents
Chaque mise à niveau semble gérable à elle seule, jusqu’à ce que vous réalisiez qu’elle aplatit votre taux d’épargne même si votre salaire augmente.
Le rôle de la planification financière après la relance
Si vous traitez votre augmentation de salaire comme une aubaine, elle se comportera comme telle. Ici pendant une minute, disparu la suivante. Ce que vous pouvez faire pour résoudre ce problème est simple.
Dès que vous recevez une augmentation, faites en sorte de déposer automatiquement au moins la moitié de l’augmentation vers l’épargne et les investissements.
C’est la clé : décidez d’abord, dépensez ensuite.
Un simple plan post-relance peut faire beaucoup de chemin :
- Mettez à jour votre budget immédiatement afin que les revenus les plus élevés aient un emploi. Si vous utilisez la règle 50/30/20 comme référence, envisagez d’augmenter la tranche d’épargne pendant un an ou deux.
- Augmentez les cotisations de retraite au moins du montant de votre augmentation, ou fixez une augmentation automatique de 1 % à 2 % chaque année jusqu’à ce que vous atteigniez votre taux d’épargne cible.
- Mettez vos objectifs récurrents sur pilote automatique avec des transferts mensuels vers un compte de courtage, une épargne universitaire ou un fonds de mise de fonds immobilière.
Prenez les décisions une seule fois, automatisez-les et laissez le système fonctionner pendant que la vie est occupée.
Pièges courants
Les premières années qui suivent une augmentation de salaire sont celles où les bonnes intentions meurent. Quelques modèles apparaissent encore et encore.
- Mettez à jour votre W-4. Explorez des comptes fiscalement avantageux que vous n’aviez peut-être pas optimisés auparavant, tels que les conversions HSA et Roth par porte dérobée.
- Des revenus plus élevés augmentent souvent les limites de crédit. Cela peut inciter à avoir des soldes plus importants et entraîner des frais d’intérêt plus élevés si vous ne payez pas la totalité de votre mensualité.
- Si vos cotisations restent stables alors que vos revenus augmentent, votre taux d’épargne diminue. Continuez à augmenter vos cotisations 401(k) ou IRA jusqu’à ce que vous atteigniez votre objectif.
Jeffrey Zhou, PDG et fondateur de Fig Loans, constate la même tendance chez les personnes très performantes après avoir réussi un examen de licence ou obtenu un meilleur rôle.
« L’augmentation apparaît et les gens se « récompensent » immédiatement pour leurs efforts. Quelques mois de dépenses, ils appellent une réinitialisation », dit Zhou.
« Mais ces améliorations deviennent permanentes, et la motivation qui a mérité l’augmentation ne se répercute pas automatiquement sur l’épargne. Les personnes qui créent réellement de la richesse veillent à ce que les cotisations augmentent en premier, les changements de style de vie venant plus tard. »
Stratégies d’investissement pour une richesse durable
Vous voulez arrêter la dérive du style de vie ? C’est là qu’intervient l’investissement.
- Diversifiez-vous avec une combinaison d’actions et d’obligations en fonction de votre horizon temporel et de votre tolérance au risque. Si vous débutez dans ce domaine, un fonds à date cible à faible coût ou une composition de fonds indiciels diversifiés peut être un point de départ simple.
- Un compte de courtage imposable vous offre une certaine flexibilité pour atteindre vos objectifs à moyen terme. Définissez un transfert mensuel automatique et un coût moyen en dollars.
- Si vous envisagez de rénover votre maison, calculez le coût total de possession, pas seulement le versement hypothécaire. Les taxes foncières, les assurances et l’entretien augmentent tous.
Si vous souhaitez une vision plus approfondie des bilans des ménages et des modèles d’épargne, l’enquête sur les finances des consommateurs de la Réserve fédérale est une ressource utile ici.
Comment cela peut se dérouler
Examinons trois scénarios hypothétiques, trois dépensiers très différents.
Mia. Après une augmentation de 20 %, Mia a redirigé 12 % de ses nouveaux revenus vers son 401(k) et 8 % vers un compte imposable.
Elle a augmenté son fonds d’urgence de 5 000 $. En cinq ans, sa valeur nette a augmenté davantage grâce aux gains sur placements et aux cotisations que grâce à l’augmentation elle-même. Le différenciateur a tout automatisé au cours du premier mois avant que son style de vie ne s’adapte.
Dan. Dan a déménagé dans un appartement plus grand, a loué un nouveau SUV et a adhéré à deux abonnements premium dans les six mois suivant une promotion.
Il n’a pas ajusté son W-4 et la facture fiscale d’avril suivant a anéanti ses économies. Lorsque les taux d’intérêt ont augmenté, sa dette à taux variable est devenue plus chère.
Priya. Priya a partagé son augmentation de 15 % de trois manières. La moitié pour la retraite et le courtage, un quart pour rembourser les dettes persistantes de carte de crédit et un quart pour une modeste augmentation de style de vie.
Chaque année, elle augmentait son taux d’épargne d’un point de pourcentage supplémentaire. Elle voyageait et profitait de dîners plus agréables, mais ses coûts fixes restaient gérables. Cinq ans plus tard, sa valeur nette racontait l’histoire.
« Beaucoup de gens font le calcul de leur prêt hypothécaire et pensent qu’ils sont prudents. Ensuite, ils déménagent et les coûts réels apparaissent : des services publics plus élevés, de nouveaux meubles, des réparations, du stockage et des mises à niveau », explique Brian Wu, directeur financier chez EnableU.
« Si vous êtes sur le point d’améliorer votre style de vie, vous avez besoin d’un tampon et d’un plan avant que les nouveaux coûts fixes ne commencent à grignoter votre augmentation. »
Faites en sorte que votre relance compte
Les augmentations font du bien. Ils devraient.
Mais les cinq premières années qui suivent une augmentation de salaire sont celles où vos habitudes suivent ou non le rythme de vos revenus. Traitez votre augmentation comme un capital d’amorçage pour votre avenir, et non comme un onglet à accumuler.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
