Nous entendons beaucoup de choses sur l’état des taux d’intérêt et où ils se dirigent ces jours-ci. Il est essentiel pour vous de savoir comment ils peuvent affecter la planification de la retraite et ce que vous pouvez faire pour protéger davantage votre argent.
Le contraste des taux d’intérêt d’ici à 15 ans est magnifique. En 2008, le taux des fonds fédéraux est tombé à pratiquement zéro et y est resté environ sept ans. Votre compte d’épargne a probablement cessé de payer beaucoup de tout en intérêt.
Les CD ne payaient pratiquement rien. Il était vraiment difficile pour les épargnants qui comptaient sur les intérêts de ces comptes pour couvrir leurs dépenses.
Pour les dépensiers, bien sûr, c’était génial; Les emprunteurs obtenaient des taux de 0% sur les prêts automobiles et les taux promotionnels de 0% sur les cartes de crédit, ainsi que les hypothèques à 2% ou 3%. Ces facteurs étaient pourquoi l’économie a très bien réussi pendant longtemps.
Pour revenir dans les années 1980, les comptes d’épargne-livret, qui ne sont plus communs, payaient 12%. C’est ridicule à penser maintenant. Un gentleman que je connais raconte une histoire sur le moment où il avait un prêt FHA dans sa première maison. C’était 18% et il pensait qu’il avait eu une bonne affaire. Si une banque devait offrir une hypothèque à 18% aujourd’hui, vous diriez: «Vous êtes fou».
Aujourd’hui est une histoire différente. Nous retournons aux personnes qui pensent que les taux d’intérêt sont incroyablement élevés. Historiquement, cependant, ils sont toujours très bas – mais pas aussi bas qu’il y a 10 à 15 ans.
Pour le mettre en perspective, n’oubliez pas que les taux d’intérêt sont cycliques. Plus important encore, assurez-vous que vous avez une flexibilité suffisante dans votre plan de retraite afin que si les taux d’intérêt augmentent ou baissent, vous pouvez s’adapter. Il ne suffit plus de planifier de vivre l’intérêt de nos économies ou de nos CD.
Les taux d’intérêt affectent différentes classes d’actifs de différentes manières, ce qui a un impact sur les décisions sur les stratégies d’allocation d’actifs. Vous devrez considérer la gamme complète des options – actions, obligations, biens immobiliers, stratégies fiscales et plus – lorsque vous apportez des ajustements à votre plan de retraite.
Concevoir un plan ajusté en inflation
Les taux d’intérêt et l’inflation sont corrélés, ce qui signifie qu’ils ont tendance à se déplacer en tandem. Votre régime de retraite devrait inclure des éléments ajustés à l’inflation.
Les taux d’intérêt jouent un rôle important dans la planification de la retraite, affectant des décisions telles que l’achat d’une voiture, la contrainte de prêt pour une nouvelle maison ou la planification de vacances. Vos dollars doivent être suffisamment liquides et flexibles pour s’adapter en conséquence.
Ne vous enfermez pas pendant une période prolongée. Si vous pensez que les taux d’intérêt vont augmenter ou descendre, et que vous vous trompez, vous avez simplement roulé les dés et vous êtes enfermé dans quelque chose qui pourrait être préjudiciable à votre retraite.
Exemple: Disons qu’il y a des années, lorsque les taux étaient super bas, vous avez acheté un CD à 1% et l’avez verrouillé pendant cinq ans. Lorsque les taux ont augmenté devant 5%, vous auriez été sur la touche, manquant la croissance.
Ou peut-être que vous vous êtes enfermé dans un taux à long terme de 3% sur un investissement avant que l’inflation ne passe à 8%. Avec votre argent gagnant 3%, vous manquez 5 points de pourcentage en retour qui pourraient être utilisés pour financer vos dernières années.
Même si le chiffre en dollars de votre déclaration ne diminue pas, l’inflation signifie que le pouvoir d’achat de ces dollars baisse de valeur. Si la croissance de votre argent ne suit pas au moins le rythme du taux d’inflation, vous perdez un pouvoir d’achat chaque année. Idéalement, votre plan est mis en place pour dépasser l’inflation.
Considérez la stratégie de seau
Si vous essayez d’atteindre une croissance suffisante dans votre plan de retraite pour dépasser l’inflation, mais vous n’êtes pas loin de la retraite et que vous ne voulez pas être trop exposé au marché boursier, la stratégie de seau peut avoir un sens.
Il y a trois seaux:
- Tout d’abord, vous avez votre «argent maintenant». De combien d’argent avez-vous besoin pour les prochaines à trois ans? Cet argent doit être investi de manière conservatrice.
- Ensuite, de combien aurez-vous besoin en trois à sept ans? L’objectif avec le deuxième seau d’argent devrait être une croissance modérée pour la maintenir en avance sur l’inflation.
- Le troisième seau est de sept ans et au-delà. Cet argent peut être investi de manière agressive.
Comme je passe à partir de mon premier seau, mon objectif est de l’utiliser à la fin de la troisième année (puis de le reconstituer du deuxième seau). Mes seaux de trois à cinq et trois à sept ans vont croître. Ils sont (espérons-le) conçus pour dépasser l’inflation parce que j’ai pu prendre un risque un peu plus mesuré.
Défier la norme de rembourser la dette
On nous apprend tous à rembourser la dette, mais ce n’est pas toujours le meilleur choix financier. Bien sûr, c’est formidable de prendre sa retraite avec toutes les dettes payées, mais si vous avez une hypothèque avec un taux de 2% à 3%, il pourrait être logique pour vous de tenir cette hypothèque.
Par exemple, disons que vos investissements à long terme gagnent 7% ou plus chaque année, et que votre hypothèque coûte 3%. Vous devenez plus riche chaque année en investissant l’argent que vous auriez pu utiliser pour rembourser le prêt.
Cela peut cependant aller dans l’autre sens. Si votre hypothèque vous coûte 7% mais que vos investissements ne reviennent que de 3%, vous voudrez peut-être commencer à rembourser cette hypothèque le plus rapidement possible.
La hausse des taux d’intérêt posent des défis mais présentent également des opportunités. Avoir une stratégie et travailler avec un planificateur de retraite pour adapter votre stratégie est essentiel.
