Les retraités veulent naturellement tirer le meilleur parti de l’argent qu’ils ont dépensé une économie à vie – mais parfois l’oncle Sam intervient.
Les taxes peuvent ronger un portefeuille de retraite, vous laissant moins pour les voyages, les passe-temps, le gâchis des petits-enfants ou simplement payer les factures.
Mais, comme on dit, le prévenu est avantageux. Voici cinq erreurs fiscales que les retraités font parfois et comment vous pouvez économiser une somme d’argent importante en les évitant.
Erreur n ° 1: les taxes de réflexion seront automatiquement plus faibles à la retraite
Cette croyance commune peut conduire à des répercussions malheureuses. Bien qu’il soit possible que vous vous déplacez dans une tranche d’imposition inférieure à votre retraite, il est également possible que vous restiez dans la même tranche d’imposition – ou même que vous soyez plus élevé.
Les gens réalisent trop tard qu’ils auraient dû faire un meilleur travail pour se préparer à des impôts potentiellement plus élevés plus tard dans la vie. Une action qu’ils auraient pu prendre était de commencer une conversion Roth à quelques années de la retraite. Les comptes Roth augmentent en franchise d’impôt et vous n’êtes pas taxé lorsque vous effectuez des retraits à la retraite. Si vous avez économisé pour la retraite à l’aide de comptes à charge fiscale, comme un IRA traditionnel ou 401 (k), une conversion Roth mérite d’être examinée. Oui, vous payez des impôts lorsque vous déplacez de l’argent de ces comptes différés d’impôt à un Roth, mais les économies d’impôt sur le long terme en valent la peine.
Erreur n ° 2: ne pas connaître toutes les options de dons de bienfaisance
Les dons de bienfaisance ne sont pas seulement une action généreuse, mais peuvent également être une stratégie fiscale avisée – lorsqu’elle est planifiée correctement. Malheureusement, vous pouvez manquer des économies d’impôt si vous n’êtes pas au courant des différentes approches à donner.
Par exemple, une distribution de bienfaisance qualifiée (QCD) vous permet de transférer de l’argent de votre IRA à une organisation de bienfaisance en franchise d’impôt. Si vous avez 70½ ans ou plus, le QCD compte également pour votre distribution minimale requise (RMD) à partir d’un IRA.
Un autre exemple est une fiducie de bienfaisance (CRT) de bienfaisance, qui vous permet de faire un don à un organisme de bienfaisance tout en générant des revenus pour vous-même ou un être cher. Vous créez le CRT en transférant des actifs tels que les espèces, les actions, l’immobilier ou d’autres biens à la fiducie. Vous pouvez nommer vous-même ou quelqu’un d’autre en tant que bénéficiaire. La fiducie vous paiera (ou qui vous avez désigné comme bénéficiaire) un pourcentage des actifs pour une période de temps fixe ou le reste de votre vie. Après cela, les actifs restants sont donnés à l’organisme de bienfaisance.
Le QCD et le CRT ne sont que quelques options pour tirer le meilleur parti de vos dons de bienfaisance. Un professionnel financier peut également discuter d’autres approches avec vous.
Erreur n ° 3: sous-estimant le pouvoir de la récolte de perte d’impôt
Avec la récolte de perte d’impôt, vous vendez un investissement qui perd de l’argent pour réduire vos gains en capital imposables. Cela vous profite de trois manières:
- La compensation des gains en capital à court terme est particulièrement utile car ces gains à court terme sont imposés à des taux d’imposition ordinaires plus élevés
- La minimisation de la traînée d’impôt sur votre portefeuille aide à maximiser vos rendements d’investissement nets
- La vente d’actifs sous-performants vous permet de rééquilibrer votre portefeuille et de réinvestir des actifs mieux alignés sur votre stratégie
Erreur n ° 4: ignorer les actions de bassin inférieur dans un 401 (k)
Si vous détiez des actions de l’entreprise dans votre 401 (k), vous pourrez peut-être profiter de l’appréciation nette non réalisée (NUA), ce qui peut entraîner des économies d’impôt lorsque vous retirez de l’argent du compte à la retraite. NUA est la différence entre le montant que vous avez payé pour l’action (sa base de coût) et sa valeur marchande actuelle. Au lieu de payer l’impôt sur le revenu ordinaire, qui peut atteindre 37%, sur le montant total du retrait, NUA vous permet de payer l’impôt sur les gains en capital à long terme sur le montant de la valeur de l’action.
Erreur n ° 5: ne pas considérer l’impact des taxes successorales
À l’occasion, vous entendrez des gens dire que leurs enfants sont ceux qui devront payer des impôts sur l’argent qu’ils leur en léguèrent. Mais qui paie vraiment les impôts? Pensez-y de cette façon: qui a fait l’argent? Vous l’avez fait. D’où viennent les impôts? Votre argent. Ainsi, en fait, payez les impôts.
Il est important de considérer les moyens d’éviter ou de réduire les taxes successorales. Par exemple, la portabilité est une stratégie qui permet aux conjoints de combiner leur exemption des taxes sur la succession et les cadeaux. D’autres stratégies à considérer comprennent une fiducie d’assurance-vie irrévocable, une fiducie de rente retenue par les concitations, une fiducie de concitations intentionnellement défectueuse et une fiducie résidentielle personnelle qualifiée. Un professionnel financier peut vous aider à comprendre les avantages et les inconvénients de chacun de ceux-ci et vous aider à déterminer ce qui pourrait être le mieux pour votre situation.
Les impôts sont une réalité, mais il n’est pas nécessaire de payer plus que nécessaire. Un professionnel de la finance peut vous aider à éviter ces erreurs potentielles – et peut-être d’autres – afin que vous puissiez garder plus d’argent à la retraite pour vos besoins et votre famille.
