Dix pour cent ? Vingt pour cent ? Plus?
J’ai beaucoup écrit sur les avantages des 401(k) et des IRA. Nous avons également examiné l’option émergente Roth 401(k) et les cas dans lesquels cela a du sens pour les jeunes investisseurs.
Mais la prochaine question de tout le monde est : « D’accord, d’accord, mais combien dois-je mettre dans mon 401(k) ?
Il n’y a pas de réponse unique
L’un des articles les plus populaires dans les archives de ce blog depuis dix ans est « Combien devrait contenir votre 401(k) à 30 ans ? »
J’avais 25 ans lorsque je l’ai écrit, essayant de décider combien je devais contribuer à mon propre 401(k).
Mais ce que j’ai appris de plus de 200 commentaires (parfois méchants), c’est qu’établir un point de référence en matière d’épargne uniquement en fonction de l’âge est idiot ; il n’y a pas deux épargnants identiques. Vous ne pouvez pas comparer l’ingénieur qui a obtenu son diplôme à 22 ans et qui occupe un emploi à 65 000 $ par an sans dette d’études à un médecin qui commence à exercer à 29 ans et qui a 200 000 $ de prêts. Ou le travailleur social qui gagne 35 000 $ par an et qui a besoin de tout cela juste pour manger.
Vous pouvez utiliser ce calculateur 401(k) de base pour estimer combien vous économiserez sur votre 401(k) en fonction de votre statut personnel :
Aujourd’hui, je souhaite fournir un peu plus de conseils tactiques. En pourcentage de votre revenu, quel montant devriez-vous cotiser à votre 401(k) ?
- Si vous êtes endetté ?
- Si vous pouvez également faire un Roth IRA ?
- Si votre employeur ne verse pas de fonds ?
Les deux règles fondamentales de l’épargne retraite
Voici deux règles qui s’appliqueront à presque tout le monde :
- Si votre employeur correspond aux fonds 401(k), cotisez suffisamment pour obtenir la contrepartie complète. Faites ceci en premier. Même si vous êtes endetté. Même si vous n’investissez pas un centime de plus. C’est de l’argent gratuit et vous devriez le prendre.
- Ensuite, si vous pouvez cotiser à un Roth IRA, travaillez à cotiser la totalité de la limite annuelle par an sur ce compte avant de cotiser un supplément à votre 401(k) (en dehors de ce qui est nécessaire pour obtenir la contrepartie de l’employeur). Cela vous donnera un joli coussin d’argent non imposable à la retraite.
Déterminez le ratio avec lequel vous êtes le plus à l’aise, mais continuez à augmenter votre épargne
Il existe de nombreux ratios recommandant la manière de répartir vos revenus. Certaines sont aussi simples que dépenser 50 % et économiser 50 %. Bien qu’il s’agisse d’un objectif admirable, la plupart des gens auront du mal à y parvenir. Surtout dans la vingtaine. J’aime 75/20/5.
- Dépensez 75 %
- Économisez 20 %
- Donnez 5%
Mais déterminez le ratio avec lequel vous êtes à l’aise. Vous voudrez peut-être reporter vos dons de bienfaisance jusqu’à ce que vous soyez libre de vos dettes. Si vous avez besoin de la majeure partie de votre revenu pour manger, vous pourriez en dépenser 90, en économiser 10 ou même 95/5. C’est bon. Mais vous devriez réévaluer cela à mesure que votre situation financière évolue et viser à atteindre au moins 80/20.
Dans cet exemple (20/75/5), si vous gagnez 40 000 $, vous dépenserez 30 000 $ ou 2 500 $ par mois, économiserez 8 000 $ par an, ou 667 $ par mois, et, si vous le souhaitez, mettrez de côté 2 000 $ par an pour les causes que vous avez choisies. . Notez que nous travaillons sur le revenu avant impôt, de sorte que 2 500 $ par mois de dépenses pourraient ressembler davantage à 2 000 $ après impôts).
En revenant sur ce point, disons que votre employeur versera jusqu’à la moitié d’une contribution de 6 % à votre 401(k). Ainsi, 6 % de votre revenu avant impôts équivaut à 3 000 $. Votre employeur investit 1 500 $. Vous mettez cela dedans et il vous reste 3 500 $ dans votre budget d’épargne.
Si vous ne disposez pas d’un fonds d’urgence entièrement financé, cela vient ensuite. Ouvrez un simple compte d’épargne en ligne (c’est ennuyeux, mais sûr) et remplissez-le d’argent.
Si vous en avez suffisamment pour les jours de pluie, vous revenez à vos options de retraite. Si vous êtes admissible à un Roth IRA, c’est probablement là que devraient aller les 3 500 $. Si vous n’êtes pas admissible ou qu’il vous reste plus que ce maximum à dépenser, revenez à votre 401(k) et augmentez vos cotisations.
Les quatre niveaux d’épargne retraite
La leçon est la suivante : déterminez le pourcentage de votre revenu que vous pouvez épargner au total et répartissez-le de manière appropriée :
Niveau 1 : Maximisez la correspondance de votre employeur dans votre 401(k). (Argent gratuit !)
Niveau 2 : Maximisez vos économies d’urgence (environ six mois de frais de subsistance).
Niveau 3 : Maximisez votre Roth IRA (jusqu’au plafond annuel).
Niveau 4 : Maximisez votre 401(k) (jusqu’à un plafond total de cotisations salariales).
Cet organigramme sera également utile.
Si vous êtes endetté, concentrez-vous sur les soldes à intérêt élevé pendant que vous épargnez.
Si votre employeur correspond aux cotisations 401(k), versez suffisamment pour obtenir cette contrepartie, même si vous êtes endetté.
Ensuite, si vous êtes endetté par carte de crédit, arrêtez. Consacrez votre argent supplémentaire au remboursement avant de verser des cotisations de retraite supplémentaires. Concentrez-vous d’abord sur le désendettement de votre carte de crédit, puis revenez.
Vous avez des prêts étudiants ? Suivez quand même le calendrier ci-dessus. À moins que vos prêts privés aient des taux d’intérêt à deux chiffres, je ne recommande pas de rembourser les prêts étudiants par anticipation.
Cela ne fait jamais de mal d’économiser davantage
Vingt pour cent est un excellent objectif, mais certains experts en retraite suggèrent en fait d’épargner plutôt 25 %, voire 30 %. Pourquoi ?
Vous connaissez le dicton : « Les rendements passés ne garantissent pas les performances futures » ? C’est pourquoi. Il est vrai que le rendement annuel moyen du S&P 500 entre 1928 et 2014 était par exemple de 10 %. Mais cela ne veut rien dire pour les rendements futurs.
Nous n’avons aucun moyen de savoir quels seront les rendements futurs : ils pourraient être de 8 %, ils pourraient être de 4 %. Mais la seule façon de se prémunir contre un avenir incertain est d’économiser davantage d’argent. Plus vous en avez, moins vous avez besoin de rendements époustouflants pour atteindre vos objectifs.
Obtenez de l’aide pour votre 401(k)
Vous avez déjà un 401(k) ? Pendant que vous recherchez des contributions, prenez également une minute pour analyser vos avoirs actuels : vous pourriez réaliser d’importantes économies.
Découvrez Empower pour une application gratuite qui crée des visuels faciles à comprendre des investissements que vous possédez dans votre 401(k), IRA et autres comptes d’investissement. Il existe également Wealthfront, une excellente application financière tout-en-un qui permet aux titulaires de comptes de prendre le contrôle de leurs finances, d’automatiser l’épargne et les investissements et de gérer leurs comptes en un seul endroit.
Résumé
La situation financière de chacun est différente, et donc les cotisations de retraite de chacun seront également différentes. La clé est de trouver un ratio avec lequel vous êtes à l’aise, mais qui vous encourage également à économiser un peu plus que vous ne le feriez autrement. Nous vous suggérons de viser un ratio de 80/20 pour commencer, et de l’augmenter autant que possible.
