Combien de revenus une rente produira-t-elle aujourd’hui? C’est une question simple, mais la réponse devient un peu compliquée.
Cependant, il s’agit simplement de comparer et de sélectionner des options de rente, de brancher les bonnes informations, puis d’acheter les meilleures offres.
Le montant du revenu mensuel dépend de:
Timing. Vous pouvez choisir des paiements pour commencer maintenant ou à l’avenir.
Âge et sexe des annuiants (l’individu ou les personnes qui recevront le revenu) au moment où les paiements commencent.
Politique caractéristiques. Voulez-vous que vos héritiers reçoivent de l’argent si vous mourrez avant que la rente a remboursé le dépôt premium que vous avez payé? Si c’est le cas, vous choisissez l’option de refonte de trésorerie. Un autre choix clé est de savoir si vous sélectionnez un paiement à vie ou un terme défini, comme 15 ans.
Nombre d’annulés. La rente couvrira-t-elle une vie ou deux (généralement un mari et une femme)?
La compagnie d’assurance que vous choisissez. Les compagnies d’assurance-vie souscrivent des rentes et c’est un marché concurrentiel. Certaines offres sont nettement meilleures que d’autres.
Type de rente. Une rente des revenus est un contrat qui produit des revenus. Ce type produit le plus de revenus car il n’a normalement pas de valeur en espèces, et une partie des paiements au cours des premières années comprend le retour de votre propre argent.
Les rentes paient plus maintenant qu’elles ne l’ont fait il y a quelques années parce que les taux d’intérêt ont augmenté. Les assureurs investissent des primes de rente principalement dans des obligations de haute qualité, des hypothèques et des actions versant des dividendes.
Cet article ne couvre que les renseignements sur le revenu. Dans mon prochain article, je vais montrer combien de revenus vous pouvez obtenir des rentes garanties de plusieurs années (MYGA) et des rentes indexées.
Vous trouverez ci-dessous quelques exemples qui devraient fournir une bonne idée du revenu que vous pouvez obtenir sur le marché actuel.
Avec une rente immédiate, vous commencerez généralement à recevoir des paiements mensuels dans le mois d’environ un mois suivant l’achat, mais vous pouvez les retarder jusqu’à un an. Les exemples ici supposent que vous commencerez les paiements immédiatement.
Voici ce que vous pouvez obtenir, en juin 2025, pour un dépôt premium de 200 000 $ de fonds non qualifiés (argent qui n’est pas dans votre IRA ou autre plan qualifié). Ces exemples sont basés sur les entreprises les mieux rémunérées de notre base de données.
Payage unique, rente à vie, 65 ans, sans option de refonte en espèces
Le revenu mensuel à vie est de 1 314,39 $, qui comprend 481,06 $ de revenu imposable et 833,33 $ de rendement non impôts du principal.
Après 20 ans, à l’âge de 85 ans, il aura récupéré son dépôt de prime initial et le revenu deviendra pleinement imposable.
Avec l’option de refonte de trésorerie, le revenu mensuel serait inférieur – 1 256,36 $.
Les paiements à vie sont l’option la plus populaire pour une bonne raison: ils fournissent une assurance longévité. Les paiements se poursuivent au même niveau aussi longtemps que vous vivez, même après que la compagnie d’assurance a remboursé l’intégralité du capital.
Parfois, il y a une bonne raison de ne pas prendre de paiements à vie et d’obtenir un revenu plus élevé pour une période plus courte. L’acheteur peut savoir qu’il obtiendra un grand héritage ou pourra exploiter une généreuse pension au cours des 10 prochaines années.
Au lieu d’une rente à vie, il choisit une rente à 10 ans, qui paierait 2 067,56 $ par mois.
Ce type de rente garantit un revenu pour toute la durée. S’il décède après six ans, par exemple, son bénéficiaire obtiendra les revenus des quatre années restantes.
Payage conjoint, rente à vie, âgé de 65 ans / 65 ans, sans option de refonte en espèces
Avec l’option de durée de vie articulaire sur une rente à vie, les paiements se poursuivront tant qu’un conjoint sera vivant. Le revenu mensuel est de 1 151,48 $, dont 484,77 $ sont imposables et 666,71 $ ne sont pas imposables.
Après 25 ans (à 90 ans), le dépôt de primes initial aura été remboursé et les paiements deviendront entièrement imposables.
Avec l’option de refonte de trésorerie, le revenu mensuel serait de 1 136,31 $.
Exemples de rente des revenus différés
Avec une rente à revenu différé, vous pouvez choisir lorsque vous souhaitez que vos paiements commencent, tant que vous commencez à les prendre à l’âge de 85 ans.
Vous obtiendrez un revenu plus important en les reportant, mais, bien sûr, vous ne les collecteras pas aussi longtemps. Encore une fois, nous supposons des fonds non qualifiés.
Payage unique, rente à vie, 65 ans, sans option de remboursement en espèces, revenu différé à 75 ans
Le revenu mensuel à vie sera de 3 124,36 $. Cela comprend 1 791,03 $ de revenu imposable et 1 333,33 $ de rendement non imposable du capital. Après 12 ans et demi, à 87 ans, il aura récupéré son dépôt de prime initial et le revenu deviendra pleinement imposable.
Avec l’option de refonte de trésorerie, le revenu mensuel serait de 2 841,67 $.
Payage conjoint, rente à vie, âgé de 65 ans / 65 ans, pas d’option de refonte en espèces, revenu différé à 75 ans
Le paiement mensuel du revenu à vie sera de 2 359,77 $ (1 349,67 $ imposable; 1 010,10 $ non imposable).
Après 16 ans et demi (à l’âge de 91 ans), le couple aura récupéré son dépôt de prime initial et les paiements deviendront entièrement imposables.
Avec l’option de refonte de trésorerie, le revenu mensuel serait de 2 328,43 $.
Et l’inflation?
Les renseignements sur les revenus offrent généralement des paiements fixés, il y a donc un risque que les revenus futurs ne soient pas adéquats dans plusieurs années si l’inflation est élevée.
Une façon de contrecarrer cela est d’acheter un niveau d’avantages plus important, surtout si vous choisissez une rente des revenus différés, dans laquelle les fonds augmentent jusqu’à ce que les paiements commencent. C’est l’approche la plus simple.
Une autre façon est d’acheter une rente ajustée en fonction de l’inflation. Vous pouvez acheter une augmentation annuelle fixe ou choisir une rente qui ajuste les paiements en fonction des modifications annuelles de l’indice des prix à la consommation.
Bien sûr, en échange de la protection de l’inflation, vous obtiendrez des paiements initiaux inférieurs pour le même dépôt.
Payage conjoint, âgé de 65 ans / 65 ans, sans option de refonte en espèces. Le revenu reporté à 75 ans. Annuité ajustée en fonction de l’inflation qui offre une augmentation annuelle de 2% du montant mensuel du revenu après le début des paiements.
Le paiement mensuel du revenu à vie commencera à 2 010,20 $ (1 147,79 $ imposable; 862,41 $ non imposable). Après 20 ans, à 95 ans, le montant du revenu mensuel aura atteint 2 987,05 $.
Payage conjoint, âgé de 65 ans / 65 ans, sans option de refonte en espèces. Le revenu reporté à 75 ans. Annuité ajustée en fonction de l’inflation qui offre une augmentation annuelle de 3% du montant du revenu mensuel après le début des paiements.
Le paiement mensuel du revenu à vie commencera à 1 846,48 $ (1 051,29 $ imposable; 795,19 $ non impapable). Après 20 ans, à 95 ans, le montant du revenu mensuel aura atteint 3 334,95 $.
Pour déterminer si une rente des revenus ajustée en fonction de l’inflation vous convient, vous devez faire des hypothèses sur votre longévité attendue.
Vous devez également effectuer une analyse détaillée pour comparer une rente de revenu de niveau à une rente ajustée en fonction de l’inflation pour déterminer à quel âge la rente ajustée en fonction de l’inflation traverse et offre plus d’avantages totaux.
Les rentes à paiement de niveau semblent généralement plus attrayantes au cours des premières années. Mais si vous vivez une longue vie, la rente ajustée à l’inflation peut fournir de meilleurs paiements totaux si vous êtes prêt à attendre aussi longtemps.
Comme vous pouvez le voir, les renouvellements de revenus offrent de nombreuses options et les paiements varient considérablement. Ces véhicules uniques, en particulier les rentes à vie, peuvent uniquement fournir la tranquillité d’esprit et l’assurance que vous ne manquerez jamais d’argent, peu importe combien de temps vous vivez.
