Pour de nombreux retraités, la navigation sur la planification des revenus et les stratégies fiscales peut être complexe, en particulier lorsque l’on considère les conversions Roth aux côtés des revenus de retraite.
Les conversions de Roth ne sont peut-être pas la bonne stratégie pour tout le monde, mais pour ceux qui se retirent avec une pension, cela peut commencer à avoir plus de sens pour les raisons mentionnées ici. Dans cet article, je déballe pourquoi les conversions Roth pourraient être un bon choix si vous êtes un retraité avec une pension.
Qu’est-ce qu’une conversion Roth?
Avant de plonger dans les raisons de la mise en œuvre d’une conversion Roth, il est essentiel de comprendre le concept fondamental derrière. Une conversion Roth consiste à transférer de l’argent d’un compte différé d’impôt, comme un IRA traditionnel, 403 (b) ou 401 (k), à un Roth IRA.
Cela implique de payer des impôts sur le montant converti au cours de l’année d’imposition que la conversion se produit, mais cela permet à l’argent de se développer en franchise d’impôt par la suite.
Une conversion Roth vous est-elle bonne? Il y a des considérations importantes à garder à l’esprit avant de décider de se convertir en Roth:
1. Brassets d’imposition plus élevés
Vous pourriez vous attendre à être dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite si vous avez une pension. Même si votre tranche d’imposition actuelle reste constante, des facteurs tels que la sécurité sociale, les distributions minimales (RMD) nécessitaient et les retraits d’investissement pourraient augmenter votre revenu imposable.
De plus, avec les taux d’imposition parmi les bas historiques, de nombreuses personnes suggèrent que les taux d’imposition ne pourraient qu’augmenter. Une conversion Roth vous permet de verrouiller les taux d’imposition plus bas d’aujourd’hui, économisant potentiellement de l’argent à long terme.
Exemple: Considérez un retraité qui reçoit 60 000 $ d’une pension et 30 000 $ supplémentaires de la sécurité sociale. L’ajout de RMD pourrait les pousser dans la même tranche d’imposition ou plus élevée que lorsqu’ils travaillaient, augmentant leur responsabilité fiscale globale chaque année.
2. Impact sur les primes Medicare (IRMAA)
Les primes Medicare Part B et D sont déterminées par votre niveau de revenu, où un revenu plus élevé se traduit par des primes plus élevées en raison du montant mensuel lié au revenu, appelé IRMAA.
Les retraités pourraient réduire leurs primes Medicare en réduisant le revenu imposable par le biais de conversions Roth, une économie souvent négligée.
Exemple: Un retraité avec une pension élevée pourrait voir une augmentation significative des primes Medicare, tandis que les conversions stratégiques de Roth peuvent faciliter ce fardeau financier.
3. Éviter la torpille de la taxe sur la sécurité sociale
Le terme «torpille à la taxe sur la sécurité sociale» fait référence aux impôts étonnamment élevés que les retraités peuvent faire face aux prestations de sécurité sociale en raison de leur revenu provisoire. Pour certains, jusqu’à 85% de leurs avantages peuvent devenir imposables.
Les conversions de Roth peuvent réduire stratégiquement le revenu provisoire, minimisant ainsi les prestations de sécurité sociale imposables. En planifiant soigneusement les conversions Roth, les retraités peuvent réduire leur revenu provisoire et potentiellement réapparaître des économies d’impôt importantes sur leurs prestations de sécurité sociale.
4. RMDS inutile et planification héritée
Si vous avez la chance de ne pas avoir besoin de RMD de vos comptes pour couvrir vos dépenses, la conversion en Roth peut avoir beaucoup de sens. Les IRA Roth ne nécessitent pas de retraits, permettant à vos investissements de se développer en franchise d’impôt.
Cette stratégie est particulièrement attrayante si vous souhaitez laisser de l’argent comme un héritage pour vos proches.
Exemple: Considérez un retraité de 60 ans avec 1 million de dollars dans un Roth IRA. Cela pourrait s’accumuler à plus de 5 millions de dollars en plus de 90 ans, libre d’impôt.
5. atténuer la pénalité de la veuve
À la mort d’un conjoint, le conjoint survivant fait souvent face à des taux d’imposition plus élevés en raison de la perte de prestations fiscales associées à un statut de «dépôt marié».
Une conversion de Roth peut atténuer la pénalité de cette veuve en assoupant le fardeau fiscal du conjoint survivant avec des fonds en franchise d’impôt disponibles auprès d’un Roth IRA.
La navigation sur les stratégies de revenu de retraite peut sembler intimidante, mais avec des étapes proactives comme les conversions Roth, les retraités peuvent mieux gérer leurs impôts et leur santé financière globale. La planification stratégique est extrêmement importante si vous avez sauvé avec diligence et que vous avez une pension.
Notre entreprise est spécialisée dans la planification de ce que nous appelons le club à 2%: ceux qui ont des pensions et 1 million de dollars ou plus pour la retraite.
En fin de compte, l’objectif n’est pas seulement d’avoir plus d’argent mais d’optimiser l’argent que vous avez grâce à la planification plus intelligente. Comprendre le fonctionnement d’une conversion Roth et quand il pourrait être judicieux de mettre en œuvre offre une voie non seulement pour préserver votre richesse, mais aussi pour améliorer votre héritage financier.
