Les personnes ayant une source de revenu fiable d’une pension et des économies substantielles sont dans un créneau unique. Seulement environ 2% de la population américaine correspond à ce profil, combinant une pension (détenue par 20% des personnes) avec 1 million de dollars ou plus d’économies (top 10% nette).
Notre entreprise appelle cela le club à 2% et nous nous spécialisons dans la planification de ce groupe spécifique. Au fil des ans, nous avons identifié les défis et opportunités uniques que les membres de ce groupe sont confrontés, ainsi que les stratégies qui peuvent vous permettre de maximiser efficacement votre plan de retraite.
1. Reconnaître la valeur de votre pension
Les pensions sont incroyablement précieuses. Par exemple, une pension annuelle de 50 000 $ pendant 10 ans peut équiper à 500 000 $ à la retraite, et sans tenir compte des ajustements du coût de la vie. Ce flux de revenus fiable signifie souvent moins de dépendance aux retraits de l’épargne, permettant aux fonds de continuer à croître.
Avoir une pension signifie que vous ne devrez peut-être pas économiser autant pour la retraite. La règle de 4% suggère que la plupart des épargnants auraient besoin d’environ 1,25 million de dollars pour tirer 50 000 $ par an des investissements. Une pension fournit effectivement le même montant sans épuisement des économies.
2. Comprendre l’importance de la planification fiscale
La retraite ne signifie pas toujours que vous serez dans une tranche d’imposition inférieure. Avec un revenu de retraite élevé, les implications fiscales potentielles sont importantes.
Par exemple, l’interaction entre les revenus de retraite et la sécurité sociale peut créer ce que l’on appelle une «torpille d’impôt sur la sécurité sociale», augmentant efficacement votre taux d’imposition au-delà du support nominal.
La sécurité sociale pourrait être libre d’impôt pour ceux qui ont un revenu inférieur, mais ceux qui ont une pension pourraient forcer leur sécurité sociale à être imposable jusqu’à 85%, ce qui pourrait entraîner plus d’impôts à la retraite.
Envisagez de convertir les IRA traditionnels en IRA Roth pour gérer de manière proactive les responsabilités de la torpille fiscale. Vous pouvez également explorer la déménagement dans un État avec des lois fiscales favorables, en considérant à la fois les revenus et les impôts sur les revenus de retraite, car certains États ont fiscalisé les revenus de retraite, et d’autres non.
3. Gérer la pénalité de la veuve
La transition du statut d’impôt conjointe à un seul déclarant à la mort d’un conjoint peut augmenter considérablement la responsabilité fiscale, souvent appelée la pénalité de la veuve. La planification de la survie grâce à une répartition minutieuse des prestations de retraite, de l’assurance-vie et d’autres actifs est cruciale.
Une façon de contourner cela consiste à opter pour une option de survie à 100%. Cette stratégie pourrait coûter plus cher, mais elle garantit que le conjoint survivant maintient un revenu stable.
Vous pouvez également examiner l’assurance-vie pour remplacer le coût de l’élection de l’option de survivant ou explorer l’auto-assurance par vos investissements sauvés au fil des ans.
4. Adminez l’opportunité de profiter de votre richesse
Beaucoup dans le club de 2% ont du mal à passer de l’épargne aux dépenses. Les dépenses pratiques qui améliorent votre qualité de vie sans compromettre votre sécurité future sont essentielles.
Planifiez des expériences ou des achats intentionnels: Volez la première classe, des déplacements de la relish ou soutenir les causes caritatives. Considérez-les comme des investissements dans la joie et l’épanouissement.
Dans notre entreprise, nous donnons à certains de nos clients qui ont du mal à dépenser des timbres «approuvés par le pic» pour les encourager à profiter de leur argent durement gagné.
Nous appelons ces clients millionnaires du Midwest (j’ai même écrit un livre à leur sujet!). Ils ont des valeurs du Midwest, comme être frugaux et travailleurs et épargnants diligents, ce qui signifie qu’ils sont les meilleurs épargnants et les pires dépenses.
Certains appellent également cela le millionnaire de classe moyenne. Nous leur disons qu’il n’y a que trois choses qu’ils peuvent faire avec leur argent, car ils ne peuvent pas l’emporter avec eux: offrir, cadeau ou dépenser. Qu’est-ce que ce sera pour vous?
5. Définissez votre héritage financier
Avec des économies solides et un potentiel de croissance des investissements, définissez la façon dont vous souhaitez distribuer votre richesse lorsque vous décédez. Cela pourrait signifier tout, de soutenir les membres de la famille à la contribution philanthropique.
La planification de l’héritage définie garantit que les fruits de votre travail à vie sont distribués en fonction de vos souhaits, que ce soit en le donnant au cours de votre vie ou en le structurant dans votre testament.
Assurez-vous également que vous obtenez tous les documents de planification successorale, car seulement 30% des personnes décèdent avec un plan successoral.
Être dans le millionnaire du Midwest et 2% de catégories de clubs s’accompagne d’opportunités et de responsabilités privilégiées. En se concentrant sur les stratégies fiscales avancées, en gérant la pénalité de la veuve, en dépensant judicieusement et en planifiant votre héritage, vous pouvez profiter d’une retraite épanouissante.
Notre plus grande recommandation si vous êtes vous: travaillez avec une équipe de planification de la retraite de niche qui comprend les besoins uniques de cette situation financière pour vous assurer de vraiment maximiser vos années de retraite.
Planifier non seulement un revenu élevé de votre pension, mais aussi une valeur nette élevée en étant un économiseur diligent nécessite une planification plus avancée.
