La planification de la retraite a autant à voir avec l’amassage et la dépense de votre œuf de nid que de déterminer vos besoins en soins de santé.
Personne ne veut penser à devenir malade ou blessé lorsqu’il vieillit, mais c’est inévitable pour beaucoup, nécessitant la planification des coûts des soins de santé à la retraite.
Soins de santé dans retraite n’est pas bon marché. Une salle semi-privée dans une maison de soins infirmiers, en moyenne, coûte 9 277 $ par mois, tandis qu’une salle privée est de 10 646 $ par mois, selon Genworth 2024 enquête sur le coût des soins. Une aide à la santé à domicile vous coûtera 6 483 $ par mois.
Même si vous êtes en parfaite santé à la retraite, cela peut être coûteux. Fidelity Investments estime qu’une retraite de 65 ans cette année dépensera en moyenne 165 000 en soins de santé et en frais médicaux tout au long de leur retraite. Cela représente plus de 5% de l’estimation de Fidelity en 2023 et plus que doubler son estimation inaugurale en 2002. Cela ne tient pas compte de maladies ou de blessures imprévues qui peuvent nécessiter des soins supplémentaires.
«La santé est la richesse», dit Nilay Gandhiun conseiller de richesse senior à Vanguard. «Sans santé, il n’y a pas grand-chose à faire, quelle que soit la richesse dont ils ont.
1. Décidez du type de soins de santé que vous voulez à la retraite
Pour préparer les coûts de santé à la retraite, Gandhi encourage les investisseurs et leurs planificateurs financiers à suivre un processus en plusieurs étapes Cela commence par réfléchir au type de soins qu’ils veulent et s’ils peuvent se le permettre de manière réaliste.
Si vous avez besoin d’une assistance 24h / 24, le préférez-vous à la maison ou dans un établissement? Si vous êtes blessé ou malade, voulez-vous que l’assurance couvre le coût des soins, ou voulez-vous payer pour l’épargne?
Une fois que vous avez décidé du type de soins, créez les documents nécessaires pour vous assurer que vos souhaits sont satisfaits si vous êtes jamais incapable et que vous ne pouvez pas prendre vos propres décisions.
Certains de ces documents incluent un Dernier testamentun procuration financière, et un directive d’avance en matière de soins de santé ou la volonté vivante.
Après cela, il est temps de comprendre comment vous le paierez. Vous avez des options. L’assurance est une; L’utilisation de vos économies en est une autre.
2. Sachez ce que Medicare fait et ne couvre pas
Toute planification de la santé de la retraite devrait d’abord prendre en compte l’assurance-maladie, qui démarre à 65 ans. La plupart des retraités devront choisir entre l’assurance-maladie ou l’assurance-maladie d’origine, ce qui aura un impact direct sur les dépenses de santé.
L’assurance-maladie d’origine a tendance à avoir ce que Vanguard dit être des franchises substantielles, ainsi que la coassurance. De plus, il n’y a pas de limite sur les coûts directs pour lesquels vous pourriez être sur le crochet. Étant donné que Medicare ne couvre pas les examens dentaire, de vision et d’audition, vous aurez besoin d’un régime d’assurance médigap supplémentaire.
Un régime d’assurance Medigap est une assurance maladie que les entreprises privées vendent pour aider à couvrir certains des coûts qu’un plan d’assurance-maladie d’origine ne couvre pas.
Une autre option est un plan Medicare Advantage, qui est vendu par un groupe sélectionné d’assureurs privés et remplace la couverture d’assurance-maladie originale. Ces plans ont tendance à avoir des coûts plus bas et plus d’avantages, mais les médecins du réseau peuvent être limités.
« Si le coût est la principale préoccupation, Medicare Advantage entraînera généralement une baisse des coûts des soins de santé au fil du temps (bien que cela puisse être plus cher au cours des années spécifiques où vous ressentez de mauvais résultats pour la santé) », selon Vanguard. « L’assurance-maladie d’origine avec un supplément aura tendance à fournir un choix plus flexible de prestataires de santé et de coûts plus prévisibles, quel que soit votre état de santé au cours d’une année particulière. »
3. Décidez quand l’assurance a du sens
Assurance des soins de longue durée est un choix populaire car il est facile. Vous payez une prime mensuelle, et si vous tombez malade ou malade, votre assurance la couvre. Vous avez la tranquillité d’esprit, mais il y a une prise.
Selon votre âge et votre santé, il peut être cher, allant de 100 $ et plus par mois. Plus vous êtes âgé, plus les primes mensuelles sont élevées.
Il y a aussi des limites à ce qu’elle couvre. Pour que cela entre en jeu, vous devez être considéré comme des malades chroniques, incapable d’effectuer au moins deux activités de la vie quotidienne (ADL) sans assistance, ou de ressentir le déclin cognitif et de nécessiter une supervision.
Quelque chose à garder à l’esprit: alors que les prix sont censés être les mêmes dans le temps, il n’est pas rare que les primes sautent.
L’assurance des soins de longue durée a ses avantages
Il y a des avantages fiscaux avec THAL assurance. D’une part, les montants de paiement des avantages ne sont pas taxés. De plus, certaines primes sont déductibles en tant que frais médicaux s’ils contribuent à des dépenses médicales supérieures à 7,5% de votre revenu brut ajusté. En vieillissant, le montant déductible des primes augmente.
Vous pouvez acheter une assurance LTC traditionnelle ou une assurance LTC hybride. Avec ce dernier, le bénéfice du SLD fait partie d’une police ou d’une rente d’assurance-vie. L’avantage est toujours payé et les primes sont garanties. Si la couverture d’assurance LTC n’est pas utilisée, elle est transférée en tant que prestation de décès ou en espèces si c’est une rente.
C’est aussi plus cher, facilement plus de 1 000 $ par mois, selon les cloches et les sifflets.
Selon Vanguard, vous bénéficieriez de l’assurance LTC si:
-Vous pouvez vous permettre les primes.
– Votre famille ou vos amis de confiance peuvent gérer le processus de paperasse et de réclamation pour vous.
– Vous avez envie d’esprit qui vient avec l’assurance.
-Vous êtes en assez bonne santé pour répondre aux directives de souscription.
4. Déterminer si le partage des coûts est une meilleure option que l’assurance
Si vous êtes en bonne santé, vos antécédents familiaux sont nuls de toute maladie ou maladie chronique ou débilitante, et vous avez économisé pour votre retraite, l’assurance des soins de longue durée n’est peut-être pas la meilleure option.
Alternativement, vous pouvez partager les coûts au-delà de ce Médicament couvre de leur poche. Il existe plusieurs façons de le faire, y compris une rente et un compte d’épargne pour la santé.
Avec un rentevous payez un montant forfaitaire initial et, en retour, obtenez une vie de paiements réguliers que vous pouvez utiliser pour les dépenses médicales.
Combien le Coûts de rente dépend de votre espérance de vie, que vous ayez ou non protection contre l’inflationet s’il y a un montant de paiement minimum garanti. Vous pouvez acheter une rente pour commencer à payer immédiatement ou différer des paiements pour une date future.
Les contrats de rente de longévité qualifiés (QLACS) sont des rentes qui sont achetées avec de l’argent auprès d’un Ira ou 401 (k). Ces véhicules abaissent vos soldes de distribution minimum requis, ce qui peut aider à différer les taxes lorsque vous devez prendre des RMD.
5. Max sur un compte d’épargne santé
Beaucoup de gens considèrent un compte d’épargne sur la santé, ou HSA, comme un moyen d’économiser pour les dépenses de santé dans le présent, plutôt que l’avenir.
Mais une HSA peut être un moyen fiscal pour économiser pour les besoins médicaux futurs. Après tout, avec une HSA, l’argent que vous investissez peut rouler chaque année après année. Il n’y a pas de règle d’utilisation-it – ou de perd-it attachée à un HSA.
Plus, HSAS sont triples en franchise d’impôt. Vous obtenez une déduction lorsque vous contribuez, ils augmentent en franchise d’impôt et vous ne payez pas d’impôts lorsque vous les retirez pour des dépenses médicales admissibles.
Il y a des limites. Pour 2025, la limite est de 4 300 $ pour une couverture auto-monnaie et de 8 550 $ pour la couverture familiale. Si vous avez 55 ans ou plus, vous pouvez contribuer 1 000 $ supplémentaires. Une HSA n’est disponible qu’avec un plan de santé franchie élevé.
La limite de contribution peut changer si les républicains Une grande belle facture passe. Scott CutlerPDG de HealthEquity, affirme qu’elle doublera pour les personnes ayant un revenu de moins de 75 000 $ et les familles ayant un revenu inférieur à 150 000 $ par an.
«Vous pouvez l’investir et le laisser grandir afin que vous soyez préparé à vos besoins de santé», explique Cutler.
N’attendez pas jusqu’à ce qu’il soit trop tard
La baisse de la santé peut ne pas être évitable, mais elle n’a pas à vous laisser dépourvu ou un fardeau pour vos proches. Une petite planification peut maintenant aller beaucoup plus tard.
Si l’assurance est l’itinéraire que vous empruntez, plus vous êtes jeune lorsque vous retirez une police, plus c’est moins cher. Si vous prévoyez d’utiliser des options d’investissement ou des économies, le plus tôt vous commencerez à vous épargner, mieux ce sera.
«Tout le monde devrait avoir un plan de soins de santé quel que soit son âge», explique Gandhi. «Un plan à long terme se résume à quelqu’un qui veut hériter de ce risque, vouloir partager ce risque ou transférer complètement le risque?»
