Le divorce n’est jamais simple et nécessite souvent l’aide de spécialistes. La plupart des gens engagent tout de suite un avocat pour les aider à naviguer sur le chemin complexe à venir.
Cependant, en tant que planificateur financier certifié® et analyste financier de divorce certifié (CDFA®) qui conseille les femmes sur leur vie financière depuis près de 30 ans, j’ai vu une situation après la situation dans laquelle même les bons avocats négligent des considérations financières critiques.
Lorsqu’un couple a des finances complexes, il y a beaucoup de choses qui peuvent passer les mailles du filet dans les phases pré-, pendant et post-divorce, laissant potentiellement les individus vulnérables aux défis financiers à long terme.
Il n’a pas besoin d’être ainsi.
Voici cinq erreurs financières qui sont souvent faites lorsqu’un couple divorce et pourquoi il est essentiel de donner à ces questions l’attention qu’ils méritent.
Avant le divorce
N ° 1: S’engager uniquement avec un avocat en divorce au lieu d’une équipe.
La première chose que j’ai pensée au fil des ans lorsque je travaille avec des gens après leur divorce, j’aurais aimé pouvoir commencer à aider plus tôt.
Beaucoup de gens supposent que l’embauche d’un avocat en divorce est la première et la seule étape qu’ils doivent prendre pour aider à protéger leurs intérêts lors d’un divorce. Cependant, l’objectif principal d’un avocat est de naviguer dans les aspects juridiques du divorce et de ne pas développer un nouveau plan financier à long terme qui garantit la sécurité.
Ce n’est souvent qu’après le divorce que l’on se rend compte qu’ils ont un règlement juridique mais qui manquent un plan financier. D’après mon expérience, j’ai vu trop de gens engager un conseiller après le processus de division des actifs, qui est souvent trop tard.
Il est important d’envisager de consulter un conseiller financier avant de finaliser votre règlement, car cela pourrait aider à optimiser considérablement vos résultats financiers. C’est la principale raison pour laquelle obtenir un conseiller de votre côté dès que possible est une pièce importante du puzzle.
Bien que votre avocat gère les questions juridiques, un CDFA est votre défenseur financier, vous aidant (et votre équipe juridique) à comprendre les implications des règlements potentiels. Ils peuvent:
- Organisez votre part du bilan
- Évaluez vos besoins de revenu à court terme
- Modéliser les résultats financiers potentiels en considérant l’inflation, les rendements des investissements et plus
- Décrivez les conséquences fiscales liées à des décisions spécifiques
- Aider à définir des objectifs à plus long terme (et les fonds pour les soutenir), comme la retraite ou le financement de l’éducation des enfants
- Associez-vous à d’autres professionnels, tels que des comptables publics certifiés (CPA) ou des avocats de la succession, pour aider à garantir une approche financière intégrée
No. 2: Ne pas avoir de plan pour les besoins en trésorerie avant les négociations.
De nombreuses personnes entrent dans des discussions sur la division des actifs sans comprendre pleinement leurs flux de trésorerie doivent maintenir leur mode de vie – à la fois pendant et après le divorce. Sans un plan financier dès le départ, il peut être difficile de défendre vous-même pendant les négociations.
Considérez quels sont vos besoins non négociables contre des extras de style de vie. Comment la pension alimentaire pour enfants ou la pension alimentaire s’explique-t-elle pour maintenir la qualité de vie de votre famille?
C’est là que la collaboration entre votre avocat et le conseiller financier devient critique. Avoir un défenseur financier qui peut calculer et justifier vos exigences de flux de trésorerie peut être la clé de votre sécurité financière pendant que votre avocat élabore un accord.
Pendant le divorce
N ° 3: Considérant uniquement la valeur nominale des actifs.
Lors de la division des actifs, il est facile de se concentrer uniquement sur leur valeur actuelle. Mais tous les actifs ne sont pas créés égaux en termes de croissance ou d’utilité potentielle.
Ceci est particulièrement important à prendre en compte lorsqu’il y a une gamme d’actifs compliqués impliqués.
Considérez quelques exemples:
- Deux comptes de retraite peuvent avoir le même solde, mais l’un est un compte après impôt et un autre est avant impôt. Le compte après impôt est considérablement plus précieux car ses retraits ne seront plus taxés.
- Les options d’achat d’actions ou les unités d’actions restreintes (RSU) ont le potentiel de valeur future, qui ne peut pas être immédiatement apparente à partir de leur valeur papier actuelle.
- Un immeuble d’investissement peut avoir une valeur estimative comparable à une maison occupée par le propriétaire, mais la propriété d’investissement fournit un flux de revenus en cours.
Le fait de ne pas tenir compte de la croissance potentielle, des implications fiscales et de trésorerie de ces actifs pourrait avoir un impact sur vos résultats financiers. Un conseiller peut vous aider à évaluer et à négocier des divisions d’actifs en fonction de leur valeur actuelle et du potentiel futur.
N ° 4: surplombant les implications fiscales de la division des actifs.
Les implications fiscales peuvent modifier considérablement la valeur réelle des actifs après la division. Par exemple:
- La vente d’un immeuble d’investissement peut déclencher des taxes sur les gains en capital substantiels
- L’abandon des comptes de retraite prématurément peut entraîner des pénalités
- Liquider un grand actif peut créer des obligations fiscales majeures qui pourraient être différées avec un processus de diversification stratégique
En ne considérant pas ces facteurs, vous risquez d’accepter les règlements qui semblent juste sur le papier mais finissent par perdre une valeur significative car ils manquent de planification fiscale.
En général, la vente d’une grande quantité d’actifs en peu de temps peut potentiellement entraîner des taux d’imposition plus élevés, mais il existe des stratégies pour aider à atténuer les pertes fiscales.
Lors d’un divorce, vous devez bien comprendre l’impact fiscal de chaque décision et prendre des décisions éclairées en conséquence.
Après le divorce
N ° 5: Ne pas ranger les informations du compte pour maintenir la confidentialité.
Une fois le divorce finalisé, il est tentant de pousser un soupir de soulagement et de passer à autre chose, mais laisser les informations de compte critique sans contrôle pourrait créer de graves complications plus tard.
Les domaines clés à aborder comprennent:
- Des désignations des bénéficiaires. Les comptes de retraite, les polices d’assurance-vie et les comptes de paiement à mort seront transférés aux bénéficiaires nommés, quel que soit le divorce. Si votre ancien conjoint ou les membres de leur famille restent répertoriés, ils recevront ces actifs. Veillez à mettre à jour ces désignations pour refléter vos souhaits actuels.
- Actifs numériques. Mettez à jour les ID utilisateur et les mots de passe pour les comptes partagés pour éviter un accès non autorisé. Faites de même pour tous les mots de passe qui peuvent être facilement devinés par les utilisateurs indésirables. De plus, ajustez les paramètres de confidentialité sur les réseaux sociaux et mettez à jour les contacts hérités pour les comptes en ligne pour s’aligner sur vos nouvelles préférences.
Ranger ces détails permet d’assurer votre vie privée financière et personnelle tout en protégeant vos actifs.
Le divorce est une période difficile, émotionnellement, légalement et financièrement. Même avec un bon avocat en divorce, beaucoup de gens ne réalisent souvent pas avant qu’il ne soit trop tard qu’ils aient des angles morts dans leur plan financier.
En abordant ces problèmes couramment négligés, vous pouvez aider à jeter les bases d’un avenir plus sûr financièrement. Adopter une approche proactive de vos finances tout au long du processus peut fournir une source d’autonomisation à mesure que vous avancez divorcé – mais pas déraillé.
