Quand et comment nous avons finalement pris notre retraite peut avoir des implications importantes sur nos situations financières à la retraite.
Ici, je passerai en revue trois lacunes clés qui existent en ce qui concerne les attentes de la retraite, en tirant principalement des données de l’EBRI en 2025 Retirement Confilex Survey (RCS):
- Les gens ont tendance à prendre leur retraite tôt (environ trois ans, en moyenne)
- La retraite a tendance à se produire plus soudainement que prévu (plus comme une cascade qu’un chemin de glissement)
- Les chances réelles de travailler à la retraite sont beaucoup plus faibles que prévu (75% s’attendent à fonctionner, mais seulement environ 30% le font)
Collectivement, ces trois lacunes peuvent avoir des implications financières significatives (négatives) sur les résultats de la retraite s’ils ne sont pas pris en compte; Par conséquent, il est important pour les entreprises et les planificateurs financiers d’éduquer les travailleurs sur ces lacunes pour les aider à planifier en conséquence.
Se retirer tôt est la norme
L’une des hypothèses les plus importantes d’un plan de retraite est l’âge de la retraite. Quelques années de travail supplémentaires peuvent faire des merveilles en termes de clôture de tout type de lacunes d’épargne.
Travailler plus longtemps donne à quelqu’un une année supplémentaire à économiser, une année supplémentaire pour que ces économies augmentent, une année de revenu de retraite de moins à financer et une année supplémentaire pour retarder la demande de sécurité sociale. J’ai souvent décrit la retraite retardée comme la «solution miracle» lorsqu’il s’agit d’améliorer les résultats de la retraite.
Malheureusement, il y a eu un écart relativement persistant entre les âges réels et attendus de la retraite au cours des 30 dernières années, où les gens ont tendance à prendre leur retraite plus tôt que prévu (en moyenne).
Par exemple, historiquement, environ 50% des retraités prennent leur retraite à temps, environ 45% prennent leur retraite plus tôt que prévu, et environ 5% se retirent plus tard que prévu.
L’âge médian attendu de retraite est de 65 ans, ce qui a dérivé légèrement vers le haut avec le temps, mais l’âge médian de la retraite réel est plus proche de 62.
Nous pouvons voir l’évolution de l’âge de la retraite réel et attendu en tirant parti des données de Gallup, un effet très cohérent avec certaines recherches que j’ai travaillées sur la mise en tir de l’étude sur la santé et la retraite.
(Crédit d’image: grâce à David Blanchett)
Bien qu’il y ait eu une bosse notable dans les différences de synchronisation de la retraite dans les derniers RC, où seulement 40% ont noté à la retraite plus tôt dans le RCS 2025, contre 49% dans la version 2024, il est trop tôt pour dire que si cela fait partie d’une nouvelle tendance ou d’un effet relativement temporaire.
L’écart persiste clairement, cependant, où la plupart des gens prennent leur retraite avant de s’attendre à le faire (ou à temps), tandis que relativement peu (seulement 6%) prennent leur retraite plus tard que prévu.
Il est important de noter que bon nombre des raisons pour lesquelles les gens se retirent tôt ne sont pas liées au choix.
Par exemple, sur la base du RCS 2025, tandis que 44% des retraités ne prennent pas sa retraite tôt parce qu’ils pourraient se permettre de le faire, 66% des raisons citées étaient hors du contrôle de l’intimé (chaque répondant pourrait sélectionner plusieurs options), telles que la réduction des effectifs ou les problèmes de santé.
En d’autres termes, prendre sa retraite tôt pour de nombreux (ou la plupart) de ceux qui doivent le faire est moins un choix que quelque chose qui se produit (qui ne peut pas être facilement préparé).
La retraite ressemble plus à une cascade qu’à un chemin de glissement
La plupart des gens s’attendent à une transition en douceur vers la retraite.
Par exemple, 50% des travailleurs s’attendent à une transition progressive ou à une réduction des heures menant à un arrêt à temps plein dans la retraite (ou chemin de glissement).
En réalité, cependant, 73% des retraités signalent un arrêt à temps plein, tandis que seulement 19% rapportent plus d’un chemin de glissement. Ces résultats suggèrent que la retraite pourrait être beaucoup plus abrupte que la plupart des travailleurs ne s’attendent aujourd’hui.
Bien qu’une partie de cet effet soit probablement liée aux situations involontaires qui invitent au moment où les gens prennent leur retraite (c’est-à-dire qu’ils prennent leur retraite tôt), l’expérience d’une retraite brutale peut laisser l’individu avec moins d’options s’ils veulent (ou ont besoin) de continuer à travailler.
Travailler à la retraite: pas tellement une chose
S’il est vrai que les taux de participation à la population active ont augmenté parmi les Américains plus âgés au cours des dernières décennies, le pourcentage réel de retraités de travail est nettement inférieur à ceux qui s’attendaient à le faire.
Nous pouvons voir cet effet en examinant les données du RCS, qui demande aux travailleurs actuels s’ils pensent qu’ils travailleront pour la rémunération après leur retraite et s’ils ont travaillé pour la rémunération depuis leur retraite. La distribution des réponses est incluse ci-dessous.
(Crédit d’image: grâce à David Blanchett)
Nous pouvons voir que si 75% des travailleurs s’attendent à travailler pour la rémunération à la retraite, seulement environ 30% l’ont fait, principalement à temps partiel (17%) ou une base saisonnière / sporadique (7%). Seuls 2% des retraités déclarent travailler à plein temps à la retraite.
Parmi ceux qui notent le travail pour la rémunération, la raison numéro un était de vouloir rester actif et impliqué (89% des répondants), suivi par le travail (88% des répondants).
Seulement 40% de ceux qui travaillent le font pour joindre les deux bouts, bien que 73% déclarent que le salaire fonctionne pour gagner de l’argent pour acheter des choses supplémentaires.
Aider les investisseurs à s’attendre à ce que
Un plan de revenu de retraite est aussi bon que ses hypothèses. Il existe des lacunes notables et persistantes qui existent entre les attentes des travailleurs et les résultats subis par les retraités qui doivent être intégrés dans tout type de projection de revenu de retraite, d’autant plus que la plupart des lacunes pourraient affecter négativement le résultat de la retraite des travailleurs.
Éduquer les travailleurs sur ces points et aider à fixer des attentes raisonnables est la clé.
Par exemple, un client peut dire qu’il prévoit de travailler jusqu’à l’âge de 67 ans, mais les éduquer sur la probabilité de retraite anticipée et utiliser l’âge de 65 ans en planification financière est probablement une hypothèse plus raisonnable.
De plus, un client peut être convaincu qu’il travaillera à la retraite pour compléter tout type de déficit d’épargne, mais cela est beaucoup moins susceptible de se produire en réalité.
Par conséquent, comprendre ce qui est réellement attendu à la retraite peut aider les clients à se préparer à ce à quoi ils pourraient ne pas s’attendre.
