Comment la plupart des gens apprennent-ils les bases de la finance?
Étant donné que plusieurs États ne commencent que maintenant à exiger une éducation financière obligatoire, de nombreux adultes américains ont appris sur la budgétisation, l’épargne, l’investissement et les taxes soit par essais et erreurs, soit en écoutant les conseils d’amis et de famille.
Alors que l’oncle Fred ou Tante Sally peuvent avoir les meilleures intentions, les aphorismes financiers du passé – «un sou économisé est un sou gagné» – ne sonne pas toujours vrai, ou est au moins dû à une mise à jour (après tout, les centimes sont sur le point de suivre le chemin du Dodo).
Pour vous aider à déchiffrer les faits financiers de la fiction, je prépare une série d’articles sur les 20 mythes financiers les plus courants, qui m’attaquent, des investissements à la retraite et à la sécurité sociale à l’assurance-vie.
Voici les cinq premiers:
1. Le remboursement d’une hypothèque de 5% équivaut à l’achat d’un produit d’investissement de retour annuel de 5%
Certaines personnes qui entrent dans une manne inattendue peuvent être tentées de rembourser le reste de leur hypothèque, pensant qu’ils économiseront 5% par an sur les intérêts.
Mais en raison de la façon dont les hypothèques fonctionnent – avec la plupart des gens qui paient une plus grande part d’intérêts au début de la période de prêt – un propriétaire avec 10 ans restant sur une hypothèque de 30 ans ne réalisera pas 5% de l’épargne de retour annuelle. Il peut s’agir d’économies de 2% ou 3%.
Avant d’utiliser un montant forfaitaire pour rembourser une hypothèque, considérez deux problèmes: la flexibilité financière et le risque.
Si vous utilisez une grosse somme d’argent pour rembourser un prêt, vous n’avez peut-être pas de réserves en espèces pour une situation inattendue telle qu’une effrayer pour la santé ou un remplacement de la fournaise. Quelle est l’importance de la flexibilité financière pour vous?
À l’inverse, depuis que le remboursement d’une hypothèque à n’importe quel taux d’intérêt permet d’économiser de l’argent, il est important de penser au profil de risque d’un investissement lors de la comparaison.
À moins que vous ne mettez l’argent dans un certificat de dépôt (CD) ou un compte de marché monétaire, vous assumerez potentiellement plus de risques que de rembourser un prêt.
2. Faire une conversion Roth IRA d’un IRA traditionnel réduit les taxes et économise de l’argent
Avec les IRA traditionnels, les contributions sont déductibles d’impôt, ce qui signifie que vous pouvez déduire la contribution de vos revenus lors du dépôt d’impôts, mais lorsque les distributions de l’IRA sont finalement retirées lors de la retraite, elles sont imposées comme un revenu ordinaire.
Roth Iras retourne l’équation, les contributions étant faites après impôt (c’est-à-dire pas de déduction), mais les distributions qui sont en franchise d’impôt à la retraite, tant que vous avez au moins 59 ans et demi et que votre Roth Ira a été mis en place il y a cinq ans ou plus.
Lorsque vous convertissez un IRA traditionnel en un Roth IRA, vous pourrez peut-être économiser de l’argent sur les futures impôts. Mais vous pourriez ne pas.
À moins que vous n’ayez une pile en espèces pour payer la facture fiscale, qui est due lorsque vous terminez la conversion Roth, vous devrez utiliser les distributions traditionnelles de l’IRA, ce qui signifie que vous payez des impôts sur le montant distribué et, éventuellement, une pénalité de gouttes précoces et que vous pouvez donc vous attendre à obtenir seulement 50 cents à 70 cents sur le dollar.
Cela ne veut pas dire qu’il n’est jamais logique de se convertir en un Roth Ira. Il y a deux facteurs à considérer: l’âge et le revenu.
Si vous n’avez que 30 ans et que vous avez 50 ans de plus pour gagner des intérêts composés, cela pourrait avoir un sens, surtout si vous n’êtes pas actuellement dans une tranche d’imposition élevée.
Mais la plupart des gens n’envisagent de faire une conversion que dans la cinquantaine et la soixantaine, à l’approche de la retraite, alors qu’ils n’ont pas autant d’années pour accumuler des intérêts pour compenser les impôts qu’ils paieront maintenant pour convertir en Roth Ira.
De plus, s’il y a une lacune dans vos revenus, et que cela baisse pendant quelques années, cela pourrait également être un bon moment, car vous paierez moins d’impôts pour convertir.
À l’inverse, une personne dans ses années de primaire voudra probablement réduire son revenu imposable maintenant, il est donc plus intelligent d’utiliser un IRA traditionnel pour réduire vos impôts.
En fin de compte, un dollar vaut toujours plus maintenant qu’à l’avenir. Et comme nous ne savons pas si les impôts augmenteront ou baisseront demain, ce n’est peut-être pas une si bonne idée d’imposition pré-payante pour le gouvernement.
3. La sécurité sociale est en faillite ou devient insolvable, et je ne m’attends pas à récolter des avantages
La sécurité sociale est un système de paiement, ce qui signifie que le travail indépendant et les taxes sur la paie FICA vont directement aux bénéficiaires de paiement, avec tout excédent allant à l’épargne.
La discussion sur la sécurité sociale en faillite ou insolvable fait référence au fonds fiduciaire de l’âge et des survivants (OASI). Pendant des décennies, lorsque les baby-boomers travaillaient, un excédent est entré dans ce fonds fiduciaire de sécurité sociale.
Mais maintenant que la génération des baby-boomers prend sa retraite et que le taux de natalité est plus bas, il y a beaucoup moins de travailleurs, donc nous brûlons le fonds en fiducie.
Les estimations actuelles indiquent que nous épuiserons le fonds en fiducie en 2033. Cela signifie-t-il que les retraités ne pourront pas collecter? La réponse est non.
Si le Fonds de fiducie de sécurité sociale s’épuise et que le Congrès n’agit pas, les projections montrent que les bénéficiaires obtiendront toujours environ 80% des avantages, car il devrait y avoir suffisamment de venus pour payer la majeure partie des prestations.
Bien sûr, le gouvernement fédéral peut également fortifier le fonds en fiducie en augmentant la limite de base des salaires, en augmentant les taxes sur le travail indépendant et la FICA ou en faisant avancer l’âge de la retraite.
4. Retrait 4% de vos économies de retraite garantit que vous ne manquerez pas d’argent avant de mourir
Ce que beaucoup appellent la règle de 4% n’est pas tant une règle que c’est une règle de base. En 1994, le conseiller financier William Bengen a inventé l’expression «la règle des 4%», théorise que si vous avez un portefeuille de 50% à 50% de récompense et retirer 4% au cours de la première année, vous pouvez augmenter le montant pour égaler le taux d’inflation et ne manquera probablement pas d’argent avant de mourir.
La règle de Bengen est-elle toujours vraie? Il est sûr de dire que c’est obsolète.
La règle de 4% suppose que les rendements actions et obligataires seront similaires aux moyennes à long terme, ce qui peut ou non être vrai.
En fait, beaucoup émettaient l’hypothèse que la prochaine décennie produira des rendements boursiers inférieurs à la moyenne en raison des deux dernières années de surperformance substantielle, le S&P 500 de 23,3% en 2024 et 24,3% en 2023.
Les rendements obligataires peuvent également être moins robustes que pendant le temps de Bengen, car le marché haussier obligataire américain de 50 ans, largement tiré par une période laïque de chute des taux d’intérêt, est maintenant terminée.
Au-delà des rendements du marché et de la volatilité, la règle de 4% supposait que les gens ne vivraient que de 25 à 30 ans à la retraite. Aujourd’hui, les gens pourraient avoir 40 à 45 ans à la retraite, et la règle de 4% n’est pas conçue pour couvrir ce scénario.
Une autre limitation de la règle de 4% est la variabilité des dépenses. À la retraite, la plupart des dépenses de retraités varient considérablement d’une année à l’autre, ce qui peut réduire de manière significative la durée de leur économie.
Si vous voulez vous assurer d’avoir suffisamment d’argent pour durer à la retraite, la meilleure chose à faire est de parler à un conseiller financier qui peut aider à développer un plan en fonction de votre situation spécifique.
5. Il est préférable d’obtenir un remboursement d’impôt que de taxer à l’IRS
Les gens aiment obtenir des remboursements d’impôt. Mais obtenir un remboursement signifie simplement que vous avez accordé au gouvernement un prêt sans intérêt.
Idéalement, vos retenues à la taxe sur la masse salariale devraient être proches de ce que vous devez en taxes. Ni plus ni moins. Obtenir un remboursement d’impôt peut se sentir bien, mais il est encore mieux de gagner 4% d’intérêts tout au long de l’année.
Alors que certaines bases restent dans le style pour toujours, les finances n’en font pas partie. C’est une bonne idée de revoir les «règles d’or» de l’argent et des finances pour rester à jour pour une génération moderne. Sinon, vous pourriez faire des erreurs coûteuses.
