Quand devriez-vous prendre Sécurité sociale si vous avez une pension ?
C’est l’une des questions les plus fréquemment posées par les retraités avec lesquels nous travaillons chez Planification de la retraite en période de pointedont je suis le fondateur et PDG.
La réponse est souvent très différente pour les gens dans ce que nous appelons le Club 2%: Les retraités qui ont à la fois une pension et plus d’un million de dollars enregistré (j’ai écrit un livre à succès sur ce groupe – vous pouvez demander une copie gratuite).
Environ 20 % des Américains ont ou auront une pension à la retraite, et moins de 10 % ont économisé 1 million de dollars ou plus pour leur retraite. Si vous disposez des deux, vous vous trouvez dans une situation financière unique qui nécessite une stratégie plus personnalisée.
De nombreux retraités sans pension se sentent obligés de prendre la sécurité sociale le plus tôt possible parce qu’ils ont besoin de revenus.
Cependant, si vous bénéficiez déjà d’un revenu garanti provenant d’une pension, votre décision sera peut-être moins une question de survie que d’optimisation, notamment fiscale, planification de l’héritage et maximiser le revenu à vie.
Bien sûr, il y a une blague que je fais toujours lorsque ce sujet aborde : « Dis-moi quand tu vas mourir, et je te dirai exactement quand prendre la sécurité sociale ».
C’est finalement à cela que revient une grande partie de cette décision. Comme aucun d’entre nous ne connaît la réponse, il existe plusieurs autres facteurs clés que les titulaires de pension devraient soigneusement prendre en compte avant de demander des prestations.
Votre santé compte plus que les mathématiques
La première considération majeure est votre santé et votre espérance de vie. Si vous prévoyez vivre jusqu’à 80, 90 ans ou au-delà, retarder la sécurité sociale aura souvent du sens à long terme. Chaque année, lorsque vous attendez entre 62 et 70 ans, votre prestation mensuelle augmente progressivement et, dans de nombreux cas, votre prestation à 70 ans pourrait être presque le double de celle que vous auriez reçue à 62 ans.
Le typique seuil de rentabilitélorsque le report des prestations commence à porter ses fruits, se situe généralement entre 80 et 83 ans.
Si votre santé est mauvaise, si vos antécédents familiaux suggèrent une espérance de vie plus courte ou si vous souhaitez simplement maximiser le nombre de chèques que vous recevez, une réclamation plus précoce peut être plus logique compte tenu de votre situation.
C’est pourquoi il n’existe pas de réponse universelle. Deux retraités avec des soldes de retraite et des pensions identiques pourraient prendre des décisions complètement différentes en matière de sécurité sociale, basées uniquement sur leurs attentes en matière de santé et de longévité.
Si vous travaillez toujours, soyez prudent
De nombreux titulaires de pension prennent une retraite anticipée, mais ce n’est pas le cas de tout le monde. Si vous faites une demande de sécurité sociale avant votre âge de la retraite à taux plein pendant que vous travaillez, vos prestations pourraient être temporairement réduites si votre revenu gagné dépasse Plafonds annuels de la Sécurité Sociale.
Cela peut surprendre ceux qui envisageaient de « l’allumer » à 62 ans tout en continuant à travailler.
Toutefois, pour les retraités qui arrêtent de travailler plus tôt, cela crée souvent plus de flexibilité et potentiellement plus de possibilités de planification fiscale.
Les couples mariés doivent penser stratégiquement
La planification de la sécurité sociale est encore plus importante pour les couples mariés, et il est crucial de comprendre comment les deux prestations fonctionnent ensemble.
L’un des facteurs les plus importants est le prestation de survivant. Lors du décès de l’un des conjoints, le conjoint survivant conserve la plus élevée des deux prestations de la Sécurité sociale. Cela signifie que le report des prestations peut parfois fonctionner comme une forme d’assurance longévité pour votre conjoint.
Par exemple, si l’un des conjoints attend jusqu’à 70 ans et obtient une prestation beaucoup plus élevée, ce montant plus élevé pourrait continuer toute la vie du conjoint survivant.
Ceci est important en raison de ce que de nombreux conseillers appellent le «pénalité de veuve » Lorsqu’un conjoint décède, le ménage perd souvent un chèque de sécurité sociale, mais le conjoint survivant quittera également le mariage en déclarant conjointement tranches d’imposition dans des tranches à déclarant unique, ce qui pourrait augmenter considérablement les impôts. Retarder la sécurité sociale peut contribuer à atténuer ce coup financier.
Il y a aussi le prestation de conjoint à considérer. Un conjoint peut avoir droit à jusqu’à la moitié de la prestation d’âge de la retraite à taux plein de l’autre conjoint, même s’il n’a pas sa propre prestation à réclamer.
Une chose à considérer est que cette prestation atteint son maximum à l’âge de la retraite à taux plein (66 ou 67 ans), et retarder cela ne fera qu’augmenter votre propre prestation, pas celle du conjoint.
Votre pension change l’équation
Pour retraités avec pensionLes décisions de la Sécurité sociale deviennent souvent plus flexibles car la pension couvre déjà une grande partie des frais de subsistance. Nous voyons de nombreux clients dont les pensions remplacent 70 à 80 % de leurs revenus de travail.
Ajoutez à cela la sécurité sociale et les retraits d’investissements, et ils peuvent en réalité gagner autant, sinon plus, à la retraite que lorsqu’ils travaillaient.
C’est pourquoi de nombreux titulaires de pension choisissent de retarder la sécurité sociale. Leur pension peut fournir un revenu suffisant pour combler le fossé, permettant ainsi à la sécurité sociale de se développer en arrière-plan.
Dans certains cas, les retraités peuvent se retirer temporairement de leurs comptes de placement entre la retraite et 70 ans, puis compter moins sur ces investissements une fois que des prestations de sécurité sociale plus importantes commenceront.
Cela peut créer plus de flexibilité pour les futurs frais de santé, les voyages, les dons ou la planification de l’héritage plus tard dans la retraite.
Les impôts sont souvent le facteur le plus important
Pour beaucoup retraités fortunés dans le cas des retraites, les impôts sont le facteur le plus important à prendre en compte dans le calendrier de la sécurité sociale. Beaucoup de gens supposent qu’ils seront automatiquement dans une tranche d’imposition inférieure pendant leur retraite, mais pour les titulaires d’une pension, ce n’est souvent pas vrai.
Une pension crée un flux constant de revenus imposables et, de ce fait, nous voyons souvent leurs prestations de sécurité sociale être imposables à hauteur de 85 %.
Vous devez également prendre en compte les distributions minimales requises (RMD) de vos comptes à impôt différé, ce qui peut augmenter encore plus votre revenu imposable à la retraite.
C’est pourquoi retarder la sécurité sociale peut parfois créer une précieuse « fenêtre de planification fiscale ».
Par exemple, les retraités qui retardent leurs prestations jusqu’à 67 ou 70 ans peuvent avoir plusieurs années où leurs revenus sont temporairement inférieurs avant le début de la sécurité sociale. Au cours de ces années, ils peuvent avoir l’occasion de :
- Retirez de l’argent des IRA traditionnels à des tranches d’imposition inférieures
- Effectuer des conversions Roth de manière stratégique
- Réduire les futurs RMD
- Réduction du risque fiscal futur pour les conjoints survivants
Conversions Roth sont devenus de plus en plus populaires parmi les retraités bénéficiant de pensions et de soldes 401(k) importants.
De nombreux retraités ont passé des décennies à reporter leurs impôts sur leurs 401(k) et 403(b) en supposant qu’ils se trouveraient dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite. Mais le revenu de pension change cette équation.
Les taux d’imposition actuels sont historiquement bas à bien des égards, et de nombreux retraités craignent que les taux d’imposition puissent augmenter à l’avenir. Cela a conduit certains retraités à payer volontairement des impôts maintenant via des conversions Roth en échange de revenus plus libres d’impôt plus tard.
Et si ces actifs Roth finissent par être transmis aux enfants ou aux héritiers, les distributions peuvent être reçues en franchise d’impôt, ce qui pourrait également réduire la charge fiscale de la prochaine génération.
Il n’y a pas d’âge parfait
Les retraités veulent souvent une réponse simple : « Dois-je prendre Sécurité sociale à 62, 67 ou 70 ans? »
Mais la réalité est que la planification de la sécurité sociale est profondément personnelle. La bonne réponse dépend de votre :
- Santé
- Revenu de pension
- État civil
- Situation fiscale
- Soldes d’investissement
- Objectifs hérités
- Statut d’emploi
- Mode de vie global à la retraite
C’est pourquoi une planification efficace de la retraite ne devrait jamais s’appuyer sur des règles universelles.
La bonne nouvelle est que les retraités bénéficiant d’une pension sont souvent dans une position financière très solide, et ce sont tous de bons problèmes à avoir.
Pour beaucoup retraités du Club 2%la retraite consiste moins à savoir s’ils peuvent prendre leur retraite qu’à savoir comment optimiser les économies pour lesquelles ils ont travaillé si dur – ce qui est un endroit formidable où vivre.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
