En ce qui concerne la planification complète de la richesse, il est crucial de considérer tous les aspects de la sécurité financière.
Les discussions sur l’assurance hiérardisent souvent l’assurance-vie et se concentrent moins fréquemment sur l’assurance invalide, mais en général, les Américains sont environ 3,5 fois plus susceptibles de devenir handicapés que de mourir au cours d’une année particulière.
Dans le cas où vous devenez handicapé et que vous ne pouvez pas travailler, l’assurance invalidité peut aider à protéger votre stabilité financière et à fonctionner comme une pierre angulaire d’un plan holistique.
Si vous n’avez pas déjà de couverture, vous voudrez peut-être discuter de vos options avec votre conseiller financier ou votre agent d’assurance.
Si vous envisagez une assurance handicapée, voici quelques éléments à garder à l’esprit:
1. Incapacité à court terme vs à long terme
L’assurance invalidité à court et à long terme assure la couverture des handicaps qui ne sont pas liés à l’emploi, mais ils diffèrent en durée et en termes.
Assurance invalidité à court terme n’est généralement disponible que par le biais de votre employeur. Il offre des avantages pour une période limitée, généralement jusqu’à un an, si vous ne pouvez pas travailler en raison d’une maladie, d’un accident ou même d’une grossesse.
Les prestations d’invalidité à court terme commencent généralement après une «période d’élimination», qui est souvent de 30 jours.
En revanche, prestations d’invalidité à long terme Découvrez après une période d’élimination plus longue, généralement entre 90 et 180 jours. Il peut continuer à offrir des avantages jusqu’à l’âge de 65 ans ou vous n’êtes plus handicapé.
L’invalidité à court terme vous couvre généralement pendant votre période d’élimination à long terme d’invalidité.
2. Politique privée pour les personnes handicapées
L’assurance handicapée fournie par l’employeur peut offrir une bonne couverture, mais vous vous demandez peut-être si vous avez besoin d’une police d’invalidité privée.
Deux raisons de considérer une politique privée sont l’imposition de l’avantage et de la portabilité de la couverture. Vous devez également déterminer si votre couverture fournie par votre employeur remplacerait suffisamment votre revenu si vous deveniez handicapé.
Si vous payez la prime pour votre politique d’invalidité fournie par l’employeur avec des dollars avant impôt, ce qui est le cas dans de nombreuses sociétés, alors tout avantage que vous recevez en vertu de cette politique serait soumis à l’impôt sur le revenu.
Mais si vous payez votre prime avec des dollars après impôt, que ce soit pour la couverture de votre employeur ou une politique privée, votre avantage serait libre d’impôt.
Il est important de prendre en compte la façon dont les impôts peuvent avoir un impact sur votre avantage pour déterminer si vous devez ajuster la couverture de votre employeur ou le compléter avec une couverture privée.
Vous devriez également considérer la portabilité de la couverture. Les politiques d’invalidité des employeurs ne sont généralement pas transférables si vous quittez votre emploi.
Si vous voulez être sûr d’avoir une assurance invalide, peu importe où vous travaillez – ou même si vous décidez de démarrer votre propre entreprise – vous auriez besoin d’une police privée pour être couverte.
3. Couverture de «propre occupation»
Un avantage clé avec une politique privée est que vous pouvez adapter vos avantages à vos besoins. Une caractéristique commune consiste à inclure la couverture si vous êtes handicapé et que vous ne pouvez pas exercer les tâches régulières de votre «propre occupation» ou le travail que vous avez occupé lorsque vous avez acheté la politique. Différents assureurs ont des noms différents pour cet avantage.
Dans de nombreuses politiques d’invalidité à long terme, vous ne pouvez pas être considéré comme désactivé si vous êtes en mesure de faire un travail.
Mais si vous êtes assuré par le biais d’une politique privée pour votre «propre occupation», vous pouvez recevoir des prestations même si vous êtes en mesure de travailler dans une autre profession que celle que vous avez occupé lorsque vous avez acheté la police.
L’assurance handicapée est souvent négligée, mais elle peut être une composante importante de la planification de la richesse et de la tranquillité d’esprit.
Vous devez prendre en compte votre situation personnelle et envisager de parler avec un conseiller financier ou votre agent d’assurance pour déterminer quelles polices ont du sens pour vous.
