Déposer des prestations de sécurité sociale peut être une entreprise déroutante, et il est facile de voir pourquoi.
La Social Security Administration nous présente un labyrinthe de règles et de spécifications, et il existe de nombreuses stratégies de réclamation (quelque part dans le quartier de 567) pour déterminer quand et comment en profiter. Pour les couples mariés, il existe également 81 combinaisons d’âge potentielles.
C’est avec une bonne raison que je vois souvent les clients avec lesquelles je travaille faire un certain nombre de faux pas qui peuvent les empêcher de tirer le meilleur parti de leurs prestations de sécurité sociale.
Les hommes font également beaucoup d’erreurs – peut-être même certains des mêmes – mais la majorité de mes clients sont des femmes, donc je me concentrerai sur ce que j’ai vu avec eux.
Voici cinq faux pas courants que les femmes font parfois – et que vous voudrez éviter lorsque vous prenez des décisions liées à la sécurité sociale:
1. Ne réalisant pas que vous pouvez réclamer les avantages de votre ex-conjoint
Parfois, je surprends un client divorcé lorsque je mentionne qu’elle peut être en mesure de collecter des prestations de sécurité sociale en fonction des avantages de son ex-conjoint. Beaucoup de femmes ne réalisent pas cela.
Mais selon leur situation individuelle, cette connaissance supplémentaire peut jouer un rôle important dans leur planification de la retraite. Cependant, il y a des mises en garde:
- Vous devez avoir 62 ans ou plus et célibataire.
- Votre mariage avec votre ex-conjoint doit avoir duré au moins 10 ans.
- De plus, vous n’obtiendrez pas la valeur totale de quels sont les avantages de votre ex-conjoint. Au lieu de cela, votre avantage mensuel serait équivalent à un tiers à la moitié de la leur.
- Tout cela n’est en jeu que si les avantages de votre ex-conjoint sont plus élevés que les avantages auxquels vous seriez éligible par vous-même. Pour certaines femmes, c’est le cas – et elles se rapprochent terriblement de manquer ce plus grand avantage.
2. Réclamer la sécurité sociale au mauvais moment
Il s’agit d’un faux pas qui pourrait vous coûter en moyenne 111 000 $ en avantages sociaux tout au long de votre retraite, vous souhaitez donc planifier soigneusement lorsque vous décidez quand commencer à dessiner la sécurité sociale. Pour la plupart des gens de nos jours, l’âge de la retraite complète est de 67 ans.
Mais vous pouvez réclamer vos prestations de sécurité sociale dès l’âge de 62 ans – et 27% des bénéficiaires le font. Prendre la sécurité sociale tôt peut sembler une bonne idée, mais cela se traduit par un paiement mensuel réduit (30% de moins que si vous attendiez jusqu’à votre âge de retraite complet).
À l’autre extrémité de l’équation, si vous reportez à la réclamation jusqu’à l’âge de 70 ans, votre avantage serait 24% plus élevé que si vous aviez réclamé à votre âge de retraite.
Attendre de prétendre conduit définitivement à un avantage mensuel plus important, mais qu’est-ce qui vous convient? Les situations individuelles varient et d’autres facteurs, tels que la santé, la longévité et l’état matrimonial, entrent en jeu lorsque vous prenez votre décision, vous devrez donc les considérer comme vous pèse les options.
3. Ne pas se préparer à quand un chèque de sécurité sociale disparaît
Les couples à la retraite reçoivent souvent une prestation de sécurité sociale, mais lorsqu’un conjoint décède, l’un de ces avantages va s’arrêter. Le conjoint survivant (qui est généralement la femme) sera autorisé à garder le bénéfice le plus élevé – mais pas les deux – conduisant à une réduction significative du budget du ménage.
Encore une fois, c’est quelque chose que vous devriez planifier, donc vous n’êtes pas pris au dépourvu lorsque le moment arrive.
4. Penser la sécurité sociale couvrira toutes les dépenses de retraite
La sécurité sociale est un excellent complément de votre revenu de retraite, mais ne vous attendez pas à ce qu’elle remplace un chèque de paie entier. Il est peu probable que cela se rapproche.
Pour la personne moyenne, la sécurité sociale sera équivalente à environ 39% de ce qu’elle gagnait au travail avant sa retraite.
Ce n’est clairement pas suffisant pour maintenir le style de vie auquel vous étiez habitué, vous aurez donc besoin de revenus d’autres sources, tels qu’une pension ou des économies, si vous voulez vous assurer que vous pouvez payer les factures et vous engager dans les activités amusantes que vous souhaitez faire une partie de votre retraite.
5. Ne pas réaliser la sécurité sociale peut être taxée
Si vous pensiez que vous receviez la sécurité sociale libre d’impôt, vous pourriez être surprise. Oui, une partie de vos prestations de sécurité sociale peut être imposée en fonction de votre revenu global.
- Si vous produisez une déclaration de revenus fédérale en tant qu’individu et que votre revenu global est de 25 000 $ à 34 000 $, vous devrez peut-être payer l’impôt sur le revenu jusqu’à 50% de vos prestations. Faites plus de 34 000 $ et jusqu’à 85% de vos avantages peuvent être imposables.
- Pour les couples qui déposent conjointement, si leur revenu global est de 32 000 $ à 44 000 $, ils devront peut-être payer l’impôt sur le revenu jusqu’à 50% de leurs prestations. Si leur revenu dépasse 44 000 $, 85% peuvent être imposables.
Il est important de comprendre les répercussions fiscales de la sécurité sociale afin que vous puissiez planifier, surtout si vous êtes proche du revenu maximal global et qu’un autre retrait de votre IRA vous reprendrait.
Ces faux pas et les nombreux autres facteurs liés à la sécurité sociale peuvent vous laisser tourner la tête. Et si vous croyez qu’un appel rapide à la Social Security Administration vous aidera à clarifier les décisions que vous devriez prendre, détrompez-vous. Les travailleurs de la SSA ne conseillent pas aux gens de réclamer des stratégies.
Mais vous n’avez pas à vous promener seuls à travers les complexités. Un professionnel de la finance peut consulter les options avec vous et vous aider à déterminer la stratégie qui convient le mieux à votre situation – éviter potentiellement ces faux pas et d’autres faux-pas coûteux dans le processus.
