Les taux hypothécaires élevés et les prix des maisons cette décennie continuent de rendre le marché du logement difficile pour les nouveaux acheteurs. Mais pour ceux qui ont les moyens financiers, l’achat de cette première maison peut être un élément clé de la fondation d’un avenir financier solide. Habituellement, une maison est un atout appréciant qui peut croître considérablement en valeur plus vous le possédez.
La question fondamentale est la suivante: comment pouvez-vous votre première maison – et ne pas entrer dans votre tête? Bien que l’âge typique d’un acheteur de maisons à première vue aux États-Unis soit passé à 36 – un reflet claire du problème de l’abordabilité du logement pour les jeunes adultes en particulier – certaines personnes se mettent toujours à la propriété avant qu’elles ne soient toujours en bonne bonne base financière. Ils peuvent techniquement avoir les fonds pour un acompte et les frais récurrents, mais à peine. Ensuite, les coûts d’urgence ou d’autres surprises désagréables comme la perte d’emploi se présentent, et ils se sentent pressés.
Prendre la décision d’acheter votre première maison est en effet importante, une décision de vie potentiellement essentielle. Il est souvent lié à des facteurs tels que la stabilité de la carrière, un sentiment d’être enraciné dans un endroit souhaitable, un revenu disponible et des considérations de démarrage (ou d’élargir) une famille. En règle générale, un plan de séjour à la maison pendant au moins trois (de préférence cinq ans) est considéré comme pratique.
Il n’y a pas d’âge unique pour la première accession à la propriété. En fait, comme le montre le nouvel âge moyen des acheteurs, il appartient de nombreuses personnes à être patiente et à attendre le moment – et le prix – leur convient. Cela ne veut pas dire que les jeunes propriétaires ne bénéficieraient pas de l’achat plus tôt. Après tout, l’argent dépensé pour le loyer a disparu pour toujours. Cependant, avant que quiconque – quel que soit l’âge – envisage sérieusement d’acheter leur première maison, il est impératif qu’ils ne se reproduisent pas. Pour s’assurer qu’ils peuvent se le permettre, ils doivent cocher les cases suivantes pour montrer qu’ils ont une base financière solide.
1. Avez-vous économisé suffisamment d’argent?
Il y a de nombreux coûts initiaux et autres à considérer lors de l’économie pour acheter une maison:
- Acompte. Un acheteur pour la première fois doit avoir économisé suffisamment d’argent pour au moins un acompte de 20%, ce qui vous permet d’éviter de payer une assurance hypothécaire privée. Avec les taux d’intérêt plus élevés d’aujourd’hui, les acomptes de 30% seraient optimaux. La différence entre un acompte de 20% à un taux d’intérêt de 3,5% il y a quelques années par rapport à un acompte de 20% à un taux d’intérêt de 6% aujourd’hui est énorme. Si vous voulez avoir un paiement hypothécaire mensuel inférieur, vous devrez réduire plus d’argent.
- Coûts de clôture. Celles-ci varient généralement de 2% à 6% du montant du prêt et se rendent à la finalisation de votre hypothèque. Les coûts de clôture peuvent parfois être négociés en demandant au vendeur d’en payer une partie.
- Économies pour les dépenses de déplacement et d’emménagement. Le déménagement à lui seul peut coûter plus de 2 000 $ pour un déménagement local et peut être beaucoup plus élevé pour un mouvement à longue distance. Bien que le coût de la préparation d’une nouvelle maison à votre goût (peinture, revêtement de sol / tapis, meubles, etc.) peut varier considérablement, une règle générale suggère que la budgétisation au moins 10% à 20% du prix d’achat de la maison.
- Maintenir un fonds d’urgence. Il est essentiel de maintenir un fonds d’urgence égal à six à 12 mois de vos dépenses. Même si vous pouvez être confiant dans votre situation d’emploi, même les plans les mieux mis en place ont parfois mal.
2. Pouvez-vous vous permettre les versements hypothécaires mensuels?
Vous devez faire le calcul de votre abordabilité hypothécaire en termes de la façon dont les paiements mensuels s’intègrent ou ne le font pas. Il est crucial que vous déterminez votre niveau de confort ou si, en fait, un niveau de confort existe compte tenu de votre revenu annuel et de vos factures mensuelles.
- La règle de salaire. Si vous êtes célibataire ou le seul de la famille qui travaille, votre hypothèque ne devrait pas être plus de trois fois votre salaire annuel. Donc, si vous gagnez 70 000 $ par an, une hypothèque de 210 000 $ serait le maximum que vous devriez prendre en cas de suivi de cette formule. Si votre partenaire gagne 50 000 $ pour accompagner vos 70 000 $ pour un revenu combiné de 120 000 $, 360 000 $ seraient votre montant de prêt haut de gamme.
- Disposez votre budget mensuel. En tant que règle générale, votre paiement hypothécaire mensuel ne devrait pas dépasser 25% à 28% de votre revenu mensuel brut. Par conséquent, il est essentiel de regarder et honnêtement comment vous dépensez mensuellement, y compris pour vos factures, autres dépenses, nécessités et luxes. Un prêteur vous dira l’hypothèque maximale que vous pouvez vous permettre, mais quelque part sous ce maximum est votre niveau de confort – ou non. Cela dépend de la façon dont un paiement hypothécaire d’un certain montant affectera votre budget mensuel total, y compris votre revenu disponible et votre capacité à économiser pour la retraite. S’il n’y a pas suffisamment de place dans ce nouveau budget pour toutes ces choses, ainsi que des urgences, alors vous feriez mieux de réfléchir à deux fois avant d’acheter votre première maison jusqu’à ce que vous soyez vraiment prêt.
3. Votre crédit est-il assez bon?
Une excellente cote de crédit et aucune autre dette significative ne sont primordiales pour les acheteurs de maisons pour la première fois. Votre pointage de crédit contribue grandement à déterminer vos qualifications hypothécaires et le taux d’intérêt qui vous est offert.
- Vérifiez vos scores sur Equifax, TransUnion et Experian. Vous pouvez obtenir des copies gratuites de vos rapports de crédit et des erreurs de litige qui pourraient nuire à votre score.
- Évitez d’ouvrir de nouveaux comptes de crédit. Lors de la demande de prêts hypothécaires, l’ouverture de nouveaux comptes pourrait réduire l’âge moyen global de vos comptes de crédit et nuire à votre score.
- Pratiquez la discipline et la dette de carte de crédit de barre oblique. Si votre pointage de crédit est ainsi – par exemple, moyen ou légèrement au-dessus – avoir un plan pour se débarrasser de la plupart ou la totalité de votre dette et augmenter votre score est essentiel pour obtenir des conditions plus favorables d’un prêteur.
- Payez vos factures à temps. Il n’est jamais trop tôt pour améliorer votre historique de paiement. Après tout, montrer une longue histoire de paiement de vos factures à temps a le plus gros impact positif sur votre pointage de crédit.
Ce sont quelques-unes des étapes clés pour construire une base solide pour offrir confortablement votre première maison. Une fois que vous avez vérifié ces cases, vous aurez une idée plus claire du prix et de l’engagement à long terme qui vous a du sens tout en faisant un investissement solide pour votre avenir et votre famille. Compte tenu de tout ce qui précède, que vous ayez 25 ou 45 ans, avoir vos canards financiers et de style de vie dans une rangée avant de choisir le nouveau Knocker de porte est la clé.
