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La retraite traditionnelle des snowbirds consistant à partager son temps entre deux maisons cède la place à une réinstallation stratégique et permanente, à mesure que les riches Américains découvrent qu’ils peuvent mener une vie meilleure dans un État d’origine moins cher.
Les créateurs de richesse qui planifient une décennie ou plus avant la retraite peuvent bénéficier d’avantages fiscaux, éviter les complications en matière d’audit et bâtir un style de vie dont les générations précédentes ne pouvaient profiter que de façon saisonnière.
La logique financière derrière la délocalisation définitive
Les avantages fiscaux de la délocalisation sont bien connus. Les États avec peu ou pas d’impôt sur le revenu, comme le Texas et la Floride, sont devenus des pôles d’attraction de richesse, tandis que des États comme la Californie et New York perdent des milliards à cause de l’immigration.
Pour les retraités, la différence de taux d’imposition peut avoir d’énormes conséquences sur leur patrimoine, c’est pourquoi les États-Unis ont commencé à constater des changements aussi importants dans le comportement des retraités.
Des États comme le Wyoming et l’Idaho sont devenus les nouveaux lieux de prédilection des retraités aux côtés de paradis traditionnels comme la Floride et le Texas, en grande partie grâce à leur impôt sur les successions de 0 %.
Les créateurs de richesse intègrent la planification patrimoniale à long terme dans leur stratégie financière, et les déplacements interétatiques plus permanents en sont une grande partie.
Une partie de la raison pour laquelle la permanence dépasse le snowbirding est due en partie à un contrôle fiscal et juridique. À mesure que les individus fortunés partent, les États aux impôts plus élevés intensifient leur application, réprimant les personnes qui passent encore beaucoup de temps dans leur État d’origine et utilisent ses infrastructures.
La Californie, New York et le New Jersey ont tous introduit des réglementations ciblant les résidents qui réclament un changement de domicile tout en conservant des liens significatifs avec leur ancienne résidence. Les auditeurs examinent désormais les jours passés dans l’État, la propriété immobilière, l’inscription des électeurs et même l’endroit où sont stockés les objets de famille. Les retraités doivent désormais démontrer qu’ils ont complètement déménagé leur vie, et pas seulement leur adresse postale.
C’est difficile à vendre pour de nombreuses familles, qui ont passé leur vie à bâtir des communautés et à élever des familles dans les régions qu’elles cherchent désormais à quitter.
En outre, si une personne riche peut se permettre d’avoir deux maisons ou plus, pourquoi ne pas garder une maison pour plus de commodité ?
Le problème est le coût : les coûts d’assurance et les impôts fonciers continuent d’augmenter partout au pays. Les sinistres dus au climat ont fait grimper les primes d’assurance de plus de 30 % depuis 2020.
Les impôts fonciers, quant à eux, ont augmenté de 27 % depuis 2019. Même si les retraités fortunés peuvent faire face à ces coûts de leur vivant, cela a un coût en termes d’héritage et d’impact qu’ils souhaitent laisser derrière eux.
Si la commodité vaut la dépense supplémentaire, qu’il en soit ainsi, mais avec l’essor du travail à distance et des vidéoconférences, bon nombre des raisons traditionnelles pour maintenir une empreinte dans l’État d’origine – que ce soit pour le travail ou les visites chez le médecin – ont été effacées.
Comment planifier un déménagement permanent
Les déménagements les plus réussis commencent plusieurs années avant la retraite afin que les individus puissent maximiser le timing et optimiser leurs liquidités.
Une fois qu’un individu sait où il veut déménager – après avoir exploré un endroit en toutes saisons, étudié les structures fiscales, l’accès aux soins de santé et construit un certain sentiment de communauté – le déménagement peut être une transition délibérée plutôt qu’une manœuvre financière précipitée.
Le timing compte : même dans des marchés solides, la vente d’une maison valant plusieurs millions de dollars peut prendre plus de temps que prévu, et la planification permet aux individus de contrôler la séquence des ventes et des achats plutôt que de réagir aux délais.
C’est également crucial à des fins fiscales : la réalisation de plus-values peut avoir des implications fiscales importantes, donc coordonner les ventes avec une transition de revenu peut aider à minimiser la charge fiscale.
La planification des liquidités est une autre étape négligée. Le maintien de réserves de liquidités ou d’instruments à court terme offre la flexibilité nécessaire pour financer le déménagement sans liquider les investissements au mauvais moment.
Les familles qui construisent cette flexibilité à l’avance ont tendance à évoluer plus facilement et à préserver la performance de leur portefeuille à long terme.
Pourquoi les retraités ne sont-ils plus amoureux de la Floride ?
Les destinations se diversifient au-delà de la Floride. L’Arizona a ajouté plus de 20 000 retraités âgés de 60 ans et plus en 2023, se classant au troisième rang national derrière la Floride et la Caroline du Nord.
Plusieurs États offrent les mêmes avantages fiscaux que la Floride, sans que les risques croissants en matière d’assurance et climatiques ne remodèlent désormais son marché.
L’histoire de la Floride n’en reste pas moins instructive. L’apogée de la migration des baby-boomers atteint son apogée et les jeunes générations font des choix basés sur l’abordabilité, la résilience climatique et un équilibre de style de vie plutôt que sur la tradition.
Son expérience souligne une vérité plus large : toute stratégie de relocalisation doit évoluer en fonction des conditions économiques et environnementales.
La clé d’un déménagement réussi
Les stratégies de relocalisation devraient évoluer avec l’évolution des conditions financières, démographiques et environnementales.
Le principe de base est simple : traiter le domicile comme une stratégie et non comme un sentiment. Savoir ce que vous voulez laisser derrière vous est aussi important pour orienter votre stratégie que de savoir à quoi vous voulez que votre retraite ressemble.
Engagez-vous pleinement lorsque vous déménagez et planifiez vos liquidités suffisamment tôt pour agir selon votre propre calendrier.
Visitez des destinations potentielles, établissez des relations et évaluez les systèmes fiscaux, d’assurance et de santé dans le cadre d’un plan intégré.
La migration saisonnière n’est plus nécessaire. Les retraités peuvent bâtir un style de vie à long terme, mais ils doivent planifier dès maintenant.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
