La plupart des gens peuvent apprécier un bon raccourci, et dans le monde de l’investissement, peu sont aussi aimés que la règle de 72.
Le Règle de 72 est une simple astuce de mathématiques mentales qui vous indique à peu près combien de temps il faudra pour que votre argent double. Divisez simplement le numéro 72 par votre taux de rendement annuel attendu et le tour est joué! Vous avez une estimation rapide et facile.
Par exemple, si votre portefeuille augmente à 8% par an, la règle de 72 indique que votre argent devrait doubler sur environ neuf ans, ou 72 divisé par 8.
C’est un outil soigné pour les calculs du dîner, mais en fin de compte, la règle de 72 est simplement une estimation – et non les estimations les plus précises, à cela. Dans le monde réel de l’investissement, où votre avenir financier dépend de plus qu’un seul numéro, vous pourriez avoir besoin de quelque chose d’un peu plus fiable.
Si vous êtes Planification de la retraiteÉconomiser pour un acompte, ou tout simplement curieux de votre richesse à long terme, il existe des outils plus précis et puissants à votre disposition.
Voici quelques-unes des meilleures alternatives à la règle de 72, répertoriées par ordre de complexité, qui se traduit également par une précision.
Les alternatives simples: variations de la règle de 72
La règle de 72 fonctionne mieux pour les taux de rendement entre 6% et 10%. En dehors de cette plage, ses estimations deviennent moins précises.
Une façon de tenir compte de cela est d’ajuster votre numérateur en en ajoutant ou en en soustrayant un pour tous les 3 points de pourcentage, votre taux de rendement diffère de 8%. Par exemple, si votre taux de rendement est de 5%, utilisez 71 au lieu de 72 dans votre calcul.
Pour les résultats les plus précis, cependant, vous voudriez Utiliser 69.3 comme votre numérateur. Le numéro 69.3 est basé sur le logarithme naturel de 2, ce qui en fait la version la plus précise mathématiquement de la règle de 72.
Il est également conçu pour la composition continue plutôt que pour la composition annuelle de la règle de 72. Bien que la plupart des investissements ne se composent pas en continu – les intérêts et les dividendes sont souvent payés mensuels ou trimestriels, par exemple – il représente le rythme théorique le plus rapide qu’un investissement peut doubler.
Vous pouvez le considérer comme la limite de vitesse ultime pour la croissance de votre argent au taux de rendement donné.
L’inconvénient de la règle de 69.3 est que vous n’êtes pas susceptible de pouvoir effectuer les calculs mentaux sur une serviette de cocktail lors de votre prochain dîner.
Il repose également sur un taux de rendement annuel fixe et une seule contribution. La plupart des investisseurs contribuent régulièrement à leurs portefeuilles et gagnent un taux de rendement variable.
La prochaine étape: Valeur du temps des calculatrices d’argent
Si vous voulez une réponse plus précise sans la complexité d’une feuille de calcul, les calculatrices de valeur de temps (TVM) sont vos meilleurs amis.
Ces outils en ligne peuvent vous montrer exactement comment votre argent augmentera au fil du temps, représentant les contributions régulières que vous apportez – un élément essentiel de la création de richesse – et parfois même des variations de votre taux de rendement.
Un bon exemple est le gratuit Calculateur d’intérêt composé Disponible sur Investor.gov, un site Web géré par la US Securities and Exchange Commission (SEC).
La calculatrice vous permet de saisir les montants de contribution mensuels, de choisir une variance de votre taux de rendement et de choisir votre vitesse de composition, de chaque année jusqu’à quotidiennement.
Donc, au lieu de simplement voir comment une somme forfaitaire se développera, vous pouvez voir comment vos habitudes de sauvegarde cohérentes et disciplinées seront suralimenter votre richesse. Vous pouvez exécuter des scénarios « et si » pour voir l’impact de l’épargne un peu plus chaque mois ou d’investir pendant quelques années supplémentaires.
Cela dit, ces calculatrices ne tiennent toujours pas compte de toutes les variables du monde réel auxquelles vos investissements sont susceptibles de faire face, comme Taxes sur les gains en capital et les frais de courtier.
Pour l’investisseur avancé: simulations Monte Carlo
Parfois, la vraie question à laquelle vous souhaitez répondre est si vous aurez suffisamment d’argent pour prendre votre retraite. C’est là que les simulations de Monte Carlo entrent en jeu.
Les simulations de Monte Carlo prennent en compte la nature imprévisible de l’investissement en gérant des centaines, voire des milliers de scénarios différents.
Donc, au lieu de demander: « Combien d’argent vais-je avoir si mon retour est de 8% chaque année? », La simulation de Monte Carlo demande: « Quelle est la probabilité d’atteindre mon objectif financier en fonction des milliers de scénarios de marché potentiels? »
Cela en fait un outil de modélisation « incroyablement puissant » qui fonctionne particulièrement « bien pour la planification de la phase de distribution », dit John Jonesun planificateur financier certifié et un représentant d’investissement chez Heritage Financial.
Vous pouvez exécuter des simulations Monte Carlo à l’aide d’un logiciel de feuille de calcul tel que Excel ou Google Sheets, mais une approche plus facile consiste à utiliser un calculateur en ligne.
L’inconvénient de cette approche est qu’il ne fournit pas une réponse aussi simple que les calculatrices de valeur temporelle ou la règle de 72, et les résultats peuvent être difficiles à interpréter sans guide d’un expert, dit Jones.
La vue holistique: logiciel de planification financière
Pour la vision la plus holistique de votre avenir financier, l’outil ultime est le logiciel de planification financière. Ce ne sont pas seulement des calculatrices; Ce sont des plateformes complètes qui peuvent intégrer toutes vos ressources et obligations de fournir une vue plus complète de votre situation financière.
Ils utilisent souvent des calculs tels que les formules d’intérêt composées et les simulations de Monte Carlo. Ils peuvent également tenir compte des taxes, inflation et les frais.
« La plupart des conseillers financiers et planificateurs professionnels ont ces outils pour fournir des résultats très précis, si l’on donne toutes les entrées correctes », explique John GilletPDG et fondateur de Gillet Agency. Cela leur permet également d’identifier la stratégie optimale pour vous.
« Si vous voulez vraiment obtenir une précision et que vous souhaitez voir comment la croissance de votre argent joue dans la plus grande dynamique de votre planification de la retraite, vous avez besoin d’un plan financier », explique Gillet. « Un plan qui montrera la croissance de votre argent, les flux de revenus maintenant et à la retraite, Ajustements du coût de la vie à la sécurité socialel’inflation, les taxes et le taux de rendement exact dont votre argent a besoin pour maintenir votre style de vie à long terme. «
En d’autres termes, vous avez besoin de tout le shebang, pas seulement une règle de mathématiques rapide.
Cependant, l’inconvénient de cette approche est que vous devrez probablement travailler avec un planificateur financier pour accéder à ces outils, et la plupart des planificateurs facturent leur service.
« Assurez-vous de discuter de ces frais avec une transparence complète avant de signer un accord », explique Gillet. « N’oubliez pas, vous avez toujours un pouvoir de négociation. En fin de compte, le conseiller apprécierait une relation client. C’est ainsi qu’il gagne sa vie. C’est votre effet de levier. »
