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Si vous avez l’impression que le solde de votre carte de crédit ne diminue pas, même si vous effectuez des paiements chaque mois, vous ne l’imaginez pas.
Les taux d’intérêt élevés, le coût de la vie plus élevé et l’augmentation des soldes de cartes mensuels peuvent rendre rembourser la dette j’ai plus envie de courir sur place que de progresser.
C’est une expérience que des millions de personnes vivent actuellement – jonglant avec plusieurs comptes, la hausse des coûts et la fatigue silencieuse qui vient d’essayer de rester au courant de tout.
Pendant des années, les conseils concernant le remboursement de la dette ont mis l’accent sur la volonté : dépensez moins, payez plus, répétez. Ces choses sont importantes, mais elles ne reflètent pas pleinement ce à quoi de nombreuses personnes sont confrontées au quotidien.
Beaucoup se sentent dépassés par leur équilibre et découragés par la lenteur des progrès. Ces sentiments conduisent souvent à la culpabilité, à des tentatives répétées de réinitialisation et à un retour aux mêmes habitudes qui ont contribué à l’endettement en premier lieu. Cela devient un cycle difficile à briser.
Ce cycle est souvent renforcé par la manière dont la dette est structurée. Les soldes sont répartis sur plusieurs cartes, chacune avec des taux d’intérêtles dates d’échéance et les paiements minimums.
Garder une trace de tout peut ressembler à une tension mentale constante. Lorsque la gestion de la dette semble complexe et prend du temps, les gens sont plus susceptibles de l’éviter.
La bonne nouvelle est que se désendetter ne nécessite pas une discipline parfaite. Cela nécessite de la clarté, de la structure et un système suffisamment réaliste pour suivre dans le temps. Les étapes ci-dessous se concentrent sur l’élaboration d’un plan et le maintien des progrès de manière à réduire les frictions et à vous aider à rester engagé.
1. Commencez avec une image claire
Cette étape est simple, mais c’est souvent la plus difficile à franchir. Énumérez chaque solde, taux d’intérêt et paiement minimum.
Cela peut sembler accablant au début, et beaucoup de gens reportent l’idée pour cette raison. Mais la clarté est ce qui transforme une situation vague et stressante en quelque chose de concret et de gérable.
Une fois que vous aurez une vision globale, vous pourrez commencer à faire de réels progrès.
2. Définissez ce que vous pouvez raisonnablement payer chaque mois
Avant de choisir une stratégie de remboursement, déterminez combien vous pouvez constamment consacrer à votre dette.
Passez en revue vos revenus et dépenses essentiellespuis identifiez ce qui reste. Ce chiffre n’a pas besoin d’être ambitieux : il doit être durable. Un plan qui fonctionne lors de votre meilleur mois mais qui s’effondre lors de votre mois le plus difficile ne tiendra pas.
Même un paiement modeste et constant au-dessus du minimum peut faire une différence significative au fil du temps.
3. Choisissez une stratégie qui vous convient
Décidez comment vous souhaitez gérer vos soldes. Deux approches courantes sont les méthodes boule de neige et avalanche. La méthode boule de neige se concentre sur le remboursement de votre plus petit solde en premier, ce qui crée une dynamique avec des gains précoces rapides.
La méthode avalanche donne la priorité au taux d’intérêt le plus élevé, vous aidant ainsi à épargner davantage au fil du temps. Vous pouvez également simplement adopter une approche personnalisée basée sur ce qui vous semble le plus gérable ou le plus motivant. Toutes ces solutions peuvent fonctionner, mais la meilleure stratégie est celle à laquelle vous pouvez vous en tenir de manière cohérente.
4. Identifiez ce qui motive votre dette
Prenez le temps de comprendre comment la dette s’est accumulée, que ce soit à partir dépenses excessivesune urgence, un déménagement ou une période de dépenses plus élevées. Il ne s’agit pas ici de jugement, mais de prise de conscience. Utilisez ces informations pour faire des choix plus intentionnels et éviter de répéter les mêmes schémas.
Restez concentré sur les progrès que vous faites. Imaginez le soulagement que représente l’élimination de ces paiements mensuels et ce que cet argent pourrait faire pour vous. Garder ce résultat à l’esprit peut vous aider à rester motivé et à éviter l’épuisement professionnel.
1. Recherchez des moyens par lesquels votre prêteur peut vous aider
Au début de votre parcours de remboursement, explorez les options qui pourraient faciliter le remboursement. Appelez l’émetteur de votre carte de crédit pour demander un TAEG inférieur. Cela ne fonctionne pas toujours, mais cela fonctionne plus souvent que ce à quoi les gens s’attendent.
Si vous rencontrez des difficultés financières, renseignez-vous sur les programmes d’aide aux personnes en difficulté, car de nombreux prêteurs offrent une aide temporaire.
Vous pouvez également ajuster vos dates d’échéance de paiement pour mieux les aligner sur votre échéancier de paie. Et configurez le paiement automatique (au moins pour le minimum) pour éviter les frais de retard et protéger votre pointage de crédit.
La gestion de plusieurs soldes, paiements et dates d’échéance peut prendre du temps et être épuisante mentalement. Plus cela semble compliqué, plus il est facile de remettre à plus tard ou d’abandonner complètement.
C’est là que la technologie peut aider. Des outils comme Réinitialisation de la dette de Cleo sont conçus pour tout rassembler au même endroit, vous aider à élaborer un plan qui s’adapte à mesure que votre situation évolue et à suivre automatiquement les progrès.
Le but n’est pas de faire le travail à votre place, mais de simplifier le processus afin que vous puissiez rester cohérent.
3. La cohérence plutôt que la perfection
Se désendetter prend du temps et ne nécessite pas nécessairement de tout faire parfaitement. Le progrès vient du fait de rester cohérent au fil du temps. Il y aura des moments où les progrès sembleront lents, ou des moments où vous devrez ajuster votre plan pour répondre aux demandes ou aux besoins financiers. C’est normal.
Votre plan doit être quelque chose auquel vous pouvez facilement revenir, même après un revers. Reconnaissez vos petites victoires en cours de route pour vous aider à renforcer vos progrès et à rester engagé. En fin de compte, le progrès ne vient pas de la perfection, mais de la cohérence.
Ce n’est pas un voyage facile, mais c’est un voyage que vous êtes capable de terminer. Restez patient, restez cohérent et continuez à avancer.
Au fil du temps, les progrès s’additionneront et vous aurez plus qu’un solde inférieur à démontrer.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
