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Voulez-vous vraiment « gagner » avec votre assurance ?
Restez avec moi ici, parce que je sais à quoi cela ressemble. Vous payez des primes chaque année. La facture arrive. Vous grognez. Vous rédigez le chèque. Puis l’année suivante arrive, et vous recommencez. Aucune réclamation. Aucun chèque du compagnie d’assurance. Pas de défilé. Pas de ballons. Pas de chèque de nouveauté surdimensionné comme si vous veniez de décrocher le jackpot d’un jeu télévisé.
Il est donc très tentant de se demander : « Quand vais-je enfin récupérer quelque chose ?
Je comprends.
Mais voici le problème de cette façon de penser : réclamation d’assurance n’est pas un billet de loterie. Ce n’est pas une machine à sous. Ce n’est pas vous qui tirez la poignée chaque année avec le paiement de votre prime et attendez que trois cerises s’alignent.
Parce que lorsque vous « gagnez » une réclamation d’assurance, quelque chose de grave devait d’abord se produire.
Votre maison a brûlé. Votre cuisine a été inondée. Votre voiture a été écrasée. Quelqu’un a été blessé. Un procès a atterri dans votre boîte aux lettres. Un arbre a traversé le toit. Un voleur a décidé que vos affaires étaient plus belles dans son garage que les vôtres.
Bingo et cha-ching ?
Pas exactement.
Pourquoi votre assurance reste là est une bonne chose
L’assurance est l’un des rares produits de la vie que vous achetez en espérant ne jamais avoir à l’utiliser.
Pensez-y. On n’achète pas un réfrigérateur en espérant qu’il ne refroidisse jamais. On n’achète pas une voiture en espérant qu’elle ne démarre jamais. Vous n’achetez pas un téléphone portable en espérant qu’il ne sonne jamais (même si, selon la personne qui appelle, je suppose qu’il y a des exceptions à ce sujet).
Mais l’assurance ? Vous espérez absolument qu’il reste là.
Calme. Ennuyeux. Sans incidents.
Et ennuyeux, c’est bien.
Utilisons l’analogie avec les machines à sous pendant une minute. Chaque année, vous payez votre prime d’assurance. Certaines personnes imaginent cette prime comme une pièce de monnaie entrant dans la machine. Tirez la poignée. Rien. Tirez à nouveau sur la poignée l’année prochaine. Rien. Puis, finalement, une réclamation se produit et l’argent sort.
« Voir? » disent-ils. « J’ai finalement gagné. »
Non, vous n’avez pas gagné. Vous avez subi une perte.
Traduction : La compagnie d’assurance ne vous a pas remis de prix. Il a exécuté une obligation contractuelle.
C’est une distinction très importante.
C’est un contrat
Une police d’assurance est un contrat. Pas une faveur. Pas un cadeau. Pas de charité. Pas « les bonnes vibrations d’un transporteur ». Vous acceptez de payer la prime. La compagnie d’assurance convient que si une perte couverte survient, sous réserve des termes, conditions, exclusions, franchises, limites, avenants, définitions et de toutes les autres lectures passionnantes de la police, elle paiera ce qu’elle doit.
Je sais. Cette phrase était beaucoup.
Traduction : Vous payez votre compagnie d’assurance, et si le problème couvert se produit, votre compagnie d’assurance intervient.
C’est l’affaire.
Maintenant, est-ce que chaque réclamation se déroule parfaitement ? Bien sûr que non. je suis un professionnel de l’assurancepas Willy Wonka. Je ne vis pas dans une usine où des rivières de chocolat résolvent les conflits de couverture.
- Les réclamations peuvent être frustrantes
- Experts en sinistre peut être lent
- Les estimations peuvent différer
- Les questions de couverture peuvent devenir compliquées
- Franchises peut surprendre les gens
- Parfois les entreprises se trompent
Mais l’idée de base est importante : un sinistre n’est pas un bonus. C’est la politique qui fait son travail après que quelque chose que vous ne vouliez pas se produire se soit produit.
Voici une autre façon d’y penser. Vous payez pour les extincteurs, les détecteurs de fumée, les ceintures de sécurité, les airbags, les systèmes d’alarme et peut-être même un service de sécurité à domicile. Si le détecteur de fumée émet un signal sonore à 2 heures du matin parce qu’il y a un incendie dans le couloir, dites-vous : « Fantastique ! J’en ai enfin pour mon argent !
J’espère que non.
Vous dites : « Faites sortir tout le monde. »
Puis, plus tard, lorsque votre fréquence cardiaque ralentira, vous serez peut-être reconnaissant que le détecteur de fumée ait fonctionné. Vous serez peut-être reconnaissant que les pompiers soient venus. Vous serez peut-être reconnaissant que l’assurance soit là pour vous aider à remettre les choses en place. Mais vous ne célébrez pas l’incendie.
Même chose avec l’assurance.
Cette affirmation n’est pas une bonne nouvelle. C’est la bonne nouvelle.
Grande différence.
Et cela nous amène à une autre erreur courante : mesurer le valeur de l’assurance seulement selon que vous avez déposé une réclamation.
« J’ai payé pendant 10 ans et je ne l’ai jamais utilisé. »
Bien.
bien.
Votre propre super-héros paresseux
Si vous avez payé une assurance habitation pendant 10 ans et n’avez jamais déposé de réclamation incendie, cela signifie que votre maison n’a pas brûlé. Si vous avez payé assurance automobile et n’avez jamais eu d’accident grave, cela signifie que vous n’avez pas été blessé, poursuivi en justice ou bloqué sur l’autoroute en train d’échanger des informations avec quelqu’un dont la première phrase est : « Je ne vous ai pas vu ».
Si vous avez payé assurance responsabilité civile et je n’ai jamais été poursuivi, félicitations. Ce n’est pas de l’argent gaspillé. C’est la paix, la stabilité et la protection assis tranquillement en arrière-plan comme un super-héros très ennuyeux.
Pas de cape. Pas de musique à thème. Juste là.
Le but de l’assurance n’est pas de vous enrichir. Il s’agit d’éviter qu’une perte couverte ne vous appauvisse beaucoup plus.
C’est ce qui manque aux gens.
L’assurance n’est pas conçue pour être un compte d’investissement. Ce n’est pas un plan d’épargne. Ce n’est pas un casino. C’est un transfert de risque.
Traduction : Vous prenez un risque financier qui pourrait être trop important, trop soudain ou trop laid pour être géré seul, et vous transférez une partie de ce risque à une compagnie d’assurance en échange d’une prime.
C’est pour cela que la prime existe.
Et oui, les primes n’ont cessé d’augmenter. Surtout en Californie. L’assurance habitation est devenue plus difficile à trouver, plus difficile à conserver et plus difficile à payer. L’assurance automobile n’organise pas non plus une fête au rabais. Les gens sont frustrés et je ne leur en veux pas du tout.
Lorsque la facture s’alourdit, la tentation de dire : « Eh bien, je ferais mieux d’en tirer quelque chose » devient plus forte.
Mais encore une fois, que signifie « en tirer quelque chose » ?
Si cela signifie que votre maison a brûlé et que le transporteur vous aide à la reconstruire, ce n’est pas un jour de chance. C’est une journée terrible avec un filet de sécurité financier.
Si ça veut dire ta voiture a été détruitemais la politique répond, ce n’est pas un jackpot. C’est une mauvaise journée rendue moins destructrice financièrement.
Si cela signifie que quelqu’un vous a poursuivi en justice et que votre couverture responsabilité civile vous protège, vous ne gagnez pas au loto. C’est le contrat qui se présente avec un avocat lorsque vous ne voulez vraiment pas être seul.
L’assurance est l’ami qui répond au téléphone à 3 heures du matin. Pas parce que vous organisez une fête. Parce que quelque chose s’est mal passé.
A quoi sert l’assurance
Alors, que devez-vous attendre de votre assurance ?
D’abord, tu veux la bonne couverture avant la perte. Pas après. Après, c’est trop tard. Vous ne pouvez pas acheter assurance incendie tandis que les flammes font déjà le tour du salon.
Deuxièmement, vous voulez des limites qui ont du sens. La politique la moins chère peut être agréable le jour de la facturation, mais elle sera terrible le jour de la réclamation.
Troisièmement, vous voulez comprendre votre franchise. La franchise fait partie de votre contrat. Il ne s’agit pas d’une couverture surprise dans un restaurant. C’est dans le contrat.
Quatrièmement, vous voulez connaître les exclusions. Les exclusions sont une manière pour la politique de dire « Pas ceci ». Ennuyeux? Oui. Important? Vous pariez.
Et cinquièmement, vous voulez un agent qui vous dira la vérité, même si la vérité n’est pas enveloppée dans un arc.
Parce que la bonne question n’est pas : « Comment puis-je récupérer mon argent ?
La bonne question est : « Si quelque chose de terrible se produit, cette politique réagira-t-elle comme j’en ai besoin ?
C’est tout le jeu de balle.
Tu n’es pas obligé de l’aimer
Écoutez, je ne demande à personne d’aimer payer des primes d’assurance. Je travaille dans ce métier depuis longtemps et je n’ai pas encore rencontré quelqu’un qui encadre sa facture de renouvellement et l’accroche au-dessus de la cheminée.
Mais je vous demande de considérer l’assurance pour ce qu’elle est.
Ce n’est pas un ticket de loto.
Ce n’est pas une machine à sous.
Ce n’est pas un prix.
Il s’agit d’une promesse écrite dans un langage contractuel, soutenue par des dollars, réglementée par des règles et testée lorsque la vie décide de jeter une brique dans vos projets.
Vous n’achetez pas d’assurance parce que vous souhaitez obtenir une réclamation.
Vous souscrivez une assurance parce que, si un sinistre survient, vous ne voulez pas y faire face seul.
Alors la prochaine fois que vous paierez cette prime et que rien de grave ne se produit, essayez plutôt cette pensée : « Bien. J’espère ne jamais en avoir besoin. »
Parce que la meilleure revendication est celle que l’on n’a jamais.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
