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Quand tu as entre 30 et 40 ans, épargner pour la retraite n’est généralement pas une priorité absolue. C’est compréhensible. Lorsque vous vous concentrez sur l’évolution de votre carrière, l’accession à la propriété ou la fondation d’une famille, la planification de la retraite va tomber au bas de la liste.
Mais cela pourrait s’avérer problématique. Grâce à intérêts composésc’est durant ces deux décennies que l’épargne compte le plus.
Une idée fausse très répandue est que le montant que vous cotisez à un régime de retraite compte plus que quand tu commences à épargner. Mais considérons une contribution mensuelle de 300 $ à un 401(k) avec un taux de rendement de 7 %. Si vous deviez verser cette cotisation à partir de 35 ans, vous auriez 340 000 $ dans votre 401(k) à 65 ans. Ce chiffre tombe à un peu plus de 147 000 $ si vous commencez à épargner à 45 ans.
Cela illustre à quel point même des décisions apparemment petites peuvent avoir un impact significatif à long terme. Mais par où devriez-vous commencer à apporter des modifications afin de commencer à épargner plus tôt et à protéger ce que vous possédez déjà ?
Suivez ce que vous dépensez et pourquoi vous le dépensez
Avec autant de pièces mobiles à cette étape de la vie, il peut être difficile de suivre les dépenses quotidiennes. Cependant, les petits choix du quotidien et les soi-disant « style de vie fluage » influencera les résultats à long terme.
À mesure que nos revenus augmentent, nos attentes en matière de style de vie et donc nos dépenses augmentent également. Il est facile de se comparer à ses pairs, mais essayer de suivre le rythme des choix que les autres semblent faire a un coût.
Sans connaître les circonstances financières qui sous-tendent ces choix, ce qui semble réalisable pourrait ne pas être pratique.
Grâce aux médias sociaux, il est plus facile que jamais de voir ce que font ses pairs. De l’extérieur, il semble que tout le monde améliore sa maison, achète une nouvelle voiture, voyage ou vit luxueusement. Mais ces choix peuvent être étayés par des circonstances qui ne sont pas immédiatement évidentes.
Ces pairs pourraient avoir plusieurs sources de revenus, richesse générationnelleune réduction des coûts dans d’autres domaines – ou une dette croissante.
Dépenser pour suivre le rythme de ses pairs se traduit souvent par des dépenses au-delà de ses moyens, surtout lorsqu’elles ne sont pas suivies. Si le comportement persiste, les progrès financiers à long terme peuvent être limités.
Même si cela représente un défi, l’objectif est de dépenser moins que ce qui est gagné. Cela vous donne la possibilité de constituer une épargne, qui peut être utilisée comme coussin dans les phases d’incertitude.
Protégez ce que vous avez
Toutefois, les habitudes de dépenses ne sont qu’une pièce du puzzle. La protection du revenu est souvent négligée dans cette phase de la vie. Beaucoup de gens supposent qu’ils ne mourront pas prématurément, ne tomberont pas malades ou ne se blesseront pas, ou ne deviendront pas soignants, et que par conséquent leur revenu restera stable.
Cependant, des événements inattendus peuvent perturber les revenus sans avertissement.
Malheureusement, les dépenses ne s’arrêtent pas avec les revenus. L’augmentation des factures peut exercer une pression sur l’épargne, créer de la dette et faire dérailler les objectifs à long terme. Bien que ces événements soient moins courants, ils peuvent néanmoins survenir au cours des premières étapes de la vie, lorsque les responsabilités financières sont à leur plus haut niveau – lorsque vous élevez une famille, payez une hypothèque et gérez vos dettes.
C’est là que des outils tels que assurance vie et assurance invalidité peut fournir une couche de protection financière.
En fin de compte, bon nombre des décisions financières les plus importantes que nous prenons ne semblent pas si importantes sur le moment, mais avec le temps, elles s’aggravent également. Pour bâtir une base financière plus solide, concentrez-vous sur les dépenses intentionnelles, sur la protection des revenus et sur le maintien de la cohérence.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
