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Entrer dans un établissement de soins de longue durée ou dans une maison de retraite devient rapidement une réalité pour beaucoup à mesure qu’ils vieillissent. Mais à mesure que cela devient de plus en plus courant, cela devient également de plus en plus coûteux.
Même avec ces coûts faramineux, la planification des soins de longue durée est souvent négligée, et bon nombre de ces coûts ne sont généralement pas couverts par Assurance-maladie. La planification ne devrait pas constituer une petite partie de votre plan de retraite ; c’est un moyen important de vous assurer que vous pourrez passer vos années d’or à protéger vos actifs.
1. Contribuer à un HSA
Contribuer des fonds à un compte d’épargne santé (HSA) est un outil puissant mais souvent négligé. La flexibilité de ces comptes est ce qui les rend si précieux. Les gens cotisent à un HSA pour compenser les dépenses de santé actuelles, mais le solde est reporté chaque année, ce qui signifie que l’argent peut également être investi pour l’avenir.
Ces comptes sont un véhicule d’épargne fiscalement avantageux que vous pouvez utiliser à tout âge pour payer les dépenses de santé admissibles. Vos fonds fructifient à l’abri de l’impôt au fil du temps et vous pouvez retirer de l’argent en franchise d’impôt pendant dépenses admissibles.
Quelles sont les dépenses admissibles pour lesquelles vous pouvez utiliser votre HSA et quelles sont les limites ?
Dépenses HSA qualifiées :
- Primes d’assurance dépendance
- Services de soins à domicile
- Maison de retraite ou services de vie assistée
- Médicaments sur ordonnance
- Services qualifiés tels que les soins palliatifs
- Équipement médical ou de mobilité
Ce qui n’est pas couvert par les dépenses HSA :
- Chambre et pension dans une maison de retraite
- Services couverts par une assurance ou Medicare
- Activités récréatives telles que le golf, le jardinage ou les cours d’exercices en groupe
2. Maximiser la sécurité sociale
Tirer le meilleur parti de votre Sécurité sociale peut être un moyen stratégique d’aider à couvrir les coûts à long terme, car cela peut créer un flux de revenus plus important sur lequel vous pourrez compter plus tard dans la vie.
L’un des meilleurs moyens d’y parvenir est de retarder le moment et la manière dont vous bénéficiez de votre sécurité sociale. Si tu le prends avant de frapper âge de la retraite à taux plein (66 ou 67 ans selon l’année de votre naissance), votre allocation est définitivement réduite. Si vous pouvez attendre pour présenter une demande, vous augmenterez votre prestation mensuelle de 8 % chaque année jusqu’à vos 70 ans.
Ce salaire plus élevé chaque mois peut faire une différence significative si vous devez payer des soins de longue durée à la retraite. Contrairement à d’autres investissements que vous pourriez avoir, la Sécurité Sociale n’est pas impactée par le marché, ce qui en fait un revenu beaucoup plus stable pour couvrir les dépenses futures.
Un paiement de sécurité sociale plus important peut aider à réduire le montant que vous devez retirer de tout autre comptes de retraite ou d’épargne sur lequel vous comptez compter à la retraite. Cela vous permet d’utiliser ces comptes pour des choses amusantes que vous prévoyez à la retraite, comme des voyages ou des loisirs.
Même si vous ne devriez pas compter sur les prestations de sécurité sociale pour couvrir les coûts complets des dépenses de soins de longue duréeles maximiser peut aider à réduire le stress lié au paiement de leur poche.
3. Explorez l’assurance dépendance
Si cotiser à une HSA ou utiliser vos prestations de sécurité sociale n’est pas la bonne stratégie pour vous, une assurance soins de longue durée pourrait être la meilleure solution.
Il est crucial de comprendre comment cela fonctionne, car l’assurance maladie ordinaire ne couvre pas les soins de longue durée et Medicare à lui seul ne suffira pas. Explorez vos options pour déterminer si une politique traditionnelle ou hybride est logique.
Traditionnel polices d’assurance soins de longue durée sont généralement assorties de primes annuelles à vie, tandis que les polices hybrides peuvent vous permettre de réduire ou d’accélérer le montant de la prestation de décès. Avoir une assurance soins de longue durée vous donne plus de contrôle sur le type de soins que vous recevez, au lieu d’être limité par le montant que vous pouvez dépenser de votre poche.
4. Commencez la conversation avec la famille
Que vous soyez celui qui en aura besoin dans le futur ou que vous ayez un parent vieillissant qui en aura bientôt besoin, on parle de long terme Les coûts des soins ou des maisons de retraite peuvent être l’une des conversations les plus importantes que les familles puissent avoir.
Malheureusement, c’est l’un des sujets les plus importants que beaucoup évitent. Mais si vous attendez trop longtemps, votre famille pourrait être confrontée à de nombreux maux de tête inutiles. Assurez-vous que le moment est venu. Trouvez un espace calme, confortable et privé pour commencer à parler et assurez-vous de créer une liste de contrôle de tout ce que vous souhaitez aborder.
Si vous en parlez à un membre de votre famille qui a besoin de ces soins, assurez-vous qu’il sache que vous venez d’un lieu d’amour et non de jugement. Il peut être inconfortable d’en parler, mais c’est une bonne idée d’avoir ces conversations avant d’y être obligé par les circonstances.
Alors que les Américains continuent de vivre plus longtemps, les chances d’avoir besoin de soins de longue durée deviennent de plus en plus une réalité. Les personnes de 65 ans d’aujourd’hui ont 70 % de chances d’avoir besoin de soins de longue durée à l’avenir. Bien qu’il s’agisse d’un élément important de la planification de la retraite, cela peut être un défi. N’ayez pas peur de demander de l’aide. Un conseiller financier peut s’asseoir avec vous et déterminer quelle stratégie de planification des soins de longue durée vous convient le mieux.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
