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Cher « Jusqu’à nos oreilles »: Il n’est pas évident que gagner un salaire élevé rende la dette facile à gérer. Même avec un revenu généreux, vous pourriez vous retrouver submergé par les mensualités de vos dettes.
Ici, nous avons un couple de 61 ans qui gagne 400 000 $ et qui a besoin d’aide pour gérer ses dettes. Un prêt sur valeur domiciliaire est généralement un excellent outil de consolidation pour les dettes non garanties, car il peut offrir un taux d’intérêt considérablement inférieur.
Mais ce couple a un ratio dette/revenu (DTI) élevé. Cela signifie qu’ils pourraient avoir du mal à obtenir l’approbation d’un prêt sur valeur domiciliaire. Et même s’ils sont approuvés, ils pourraient être confrontés à un taux d’intérêt moins favorable en raison de leur profil d’emprunteur.
Le couple veut savoir si emprunter de l’argent sur le compte du père du mari est une solution judicieuse. Le mari a une procuration et peut facilement accéder à cet argent. Mais même si le vol est clairement la dernière chose à laquelle pense ce couple, puisqu’ils ont expressément déclaré que leur intention serait de rembourser chaque dollar, cette approche soulève quelques signaux d’alarme.
« Si son père bénéficie de Medicaid ou pourrait en faire la demande dans les cinq ans, le transfert crée un problème de « rétrospective » qui peut le disqualifier des prestations… » — Jonathan Codispoti
C’est une pente très glissante
Lorsqu’une personne obtient une procuration sur les finances d’une autre personne, c’est souvent parce qu’elle est devenue incapable en raison d’une maladie, d’une blessure ou d’une démence. En tant que tels, ils ne sont pas en mesure de prendre des décisions financières lucides et éclairées.
Le mandataire est souvent un proche et une personne de confiance par nature. Mais ici, emprunter une somme forfaitaire peut briser cette confiance.
« La procuration d’un père âgé à son fils permet uniquement au fils d’agir au profit de son père, et elle inclut également une obligation fiduciaire que l’agent, le fils, doit envers son père », explique Asher Rubinstein, avocat en planification successorale et associé chez Gallet Dreyer & Berkey.
« Utiliser l’argent du père âgé pour rembourser les prêts de son fils constitue une violation flagrante de l’obligation fiduciaire, car cela ne profite qu’au fils et épuise les actifs du père. Cela peut également franchir la ligne de la criminalité. »
Kerri Koen, avocate en planification successorale chez Modern Legacy Law Group, est d’accord.
« Chaque fois que votre stratégie repose sur « nous rembourserons plus tard », vous pouvez être sûr qu’il existe des signaux d’alarme juridiques et éthiques », dit-elle. « Utiliser les fonds d’un parent âgé en vertu d’une procuration pour résoudre votre propre problème d’endettement, même temporairement, constitue presque toujours un manquement à votre obligation fiduciaire qui créera une exposition juridique pour vous et un risque pour les soins de vos parents, sans parler de la possibilité d’un conflit familial important. »
Jonathan Codispoti, fondateur de Legacy Wealth Strategies, affirme que les répercussions d’un prêt non autorisé pourraient être importantes.
« Je comprends la logique », dit-il. « Vous voyez une réserve d’argent, vous avez la ferme intention de le rembourser, et techniquement, personne n’est blessé. Mais la loi, l’éthique et les risques pratiques vont tous dans la même direction. »
Codispoti affirme également que dans cette situation, les dommages collatéraux pourraient être énormes.
« Votre mari pourrait faire face à des accusations criminelles, à des poursuites civiles de la part d’autres héritiers et à une enquête des services de protection des adultes déclenchée par la résidence-services de son père, qui est un journaliste mandaté », explique-t-il. « Si son père bénéficie de Medicaid ou pourrait en faire la demande dans les cinq ans, le transfert crée un problème de « retour en arrière » qui peut le disqualifier des prestations et laisser votre famille personnellement responsable de soins qui coûtent facilement entre 8 000 et 12 000 dollars par mois. »
De plus, Codispoti souligne que si vous deviez aller de l’avant avec votre projet et demander un prêt sur valeur domiciliaire, il pourrait vous être demandé de documenter la source des fonds utilisés pour rembourser vos dettes.
« Faire une fausse déclaration sur une demande de prêt est en soi une fraude », dit-il.
Un prêt autorisé peut être une autre histoire
Il est clairement illégal d’emprunter sur les fonds d’un parent sans son consentement. Mais un prêt autorisé peut être acceptable, à condition que le père soit capable de prendre cette décision.
« S’ils empruntent au père et qu’il a la capacité d’accepter cela, alors ce serait une meilleure approche », explique Koen.
Rubinstein est d’accord, mais avec une forte mise en garde.
« Le père de 90 ans est-il capable de faire lui-même un don à son fils débiteur, ou de donner à son fils une autorisation écrite et notariée d’utiliser le pouvoir comme prévu ? Dans le cas contraire, il serait exagéré pour le fils d’utiliser le pouvoir de la manière qu’il envisage », insiste-t-il.
Cependant, Rubinstein met en garde : « Même si le père fait un don à son fils, si le père est fragile, quelqu’un – un autre bénéficiaire potentiel – pourrait essayer de faire valoir que le fils est allé trop loin et a indûment influencé le père pour qu’il fasse le don. »
Vous avez d’autres options pour résoudre votre problème d’endettement
Étant donné que l’utilisation des fonds du père à quelque titre que ce soit est potentiellement problématique, une solution plus sûre pourrait consister à régler vous-même vos dettes. La bonne nouvelle, dit Codispoti, est que vous avez peut-être plus d’options que vous ne le pensez.
« Achetez le prêt », dit-il. « Les coopératives de crédit sont souvent conservatrices en matière de DTI. Un courtier en hypothèques peut vous placer auprès de banques ou de prêteurs non bancaires qui garantissent de manière plus flexible les emprunteurs à revenus élevés avec un DTI élevé provenant d’une deuxième propriété. Les refinancements par retrait de fonds et les HELOCs non-QM valent la peine d’être interrogés. »
Codispoti suggère également de s’attaquer à la cause première de votre problème.
« La résidence secondaire est le moteur de votre DTI », dit-il. « Aussi difficile que puisse être la conversation, demandez-vous si votre fille peut la refinancer en son propre nom, si vous pouvez restructurer la propriété ou si la vente est la bonne décision. »
Prendre la voie éthique
Techniquement, vous pourrez peut-être obtenir un prêt du père de votre mari sans franchir de ligne légale. Il est très discutable que ce soit la bonne chose à faire.
« Votre beau-père a 90 ans », dit Codispoti. « L’argent sur son compte existe pour assurer sa dignité, son confort et sa sécurité dans le dernier chapitre de sa vie… Le détourner, même brièvement, met son bien-être en danger pour résoudre un problème qu’il n’a pas créé. »
Un mot de Wealth Wise
Nous savons que de nombreux lecteurs de la génération X, comme ce couple, ont du mal à soutenir leurs enfants adultes et leurs parents vieillissants, tout en planifiant leur propre retraite. Dans de nombreux cas, quelque chose doit céder. Comme l’explique notre article, vendre la résidence secondaire dans laquelle vit la fille pourrait bien être la meilleure option à long terme.
De plus, une implication tacite (ou peut-être inconsciente) de la question du lecteur est que le père, à 90 ans, ne sera plus là pour longtemps. Cela libérerait ses actifs et rendrait le remboursement du prêt sans objet. C’est une hypothèse dangereuse, étant donné que le calculateur d’espérance de vie de la Social Security Administration estime qu’une personne née en 1936 vivra probablement encore quatre ans et qu’un plus grand nombre d’Américains vivront jusqu’à 100 ans.
Alors, soyez prudent : vivez avec les ressources dont vous disposez actuellement et sachez que votre héritage sera un jour une aubaine bienvenue.
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