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Imaginez ceci : vous et votre femme trouvez la maison idéale. Vous êtes très impatient de faire une offre, mais avant de le faire, vous rendez visite à votre banquier hypothécaire pour une pré-approbation. Ils gèrent les chiffres, et vous vous asseyez et vous détendez, sachant que vous, le payeur de factures méticuleux et l’utilisateur responsable de la carte, êtes dans une bonne position.
Mais ensuite, ses sourcils se fronceront. Il vous montre un élément sur votre rapport de crédit, c’est pour une carte de crédit Macy’s débitée. Le seul problème est que vous n’avez jamais eu de carte avec eux. Votre femme est également surprise.
Vous déposez un appel auprès des agences d’évaluation du crédit en utilisant le Bureau de protection financière des consommateurs. Vous attendez. Rien ne se passe. Et c’est une réalité à laquelle beaucoup sont confrontés aujourd’hui.
Démasquer les coupables : identifier les moteurs du déclin des résolutions
Voici le problème : les erreurs dans les rapports de solvabilité augmentent. Et cela arrive à un moment où les agences d’évaluation du crédit ne résolvent pas les litiges aussi rapidement qu’elles le faisaient par le passé. Cela peut laisser aux personnes des informations incorrectes dans leur rapport, ce qui peut leur nuire financièrement lorsqu’elles ont besoin d’emprunter de l’argent. Il n’existe pas de solution simple car il existe plusieurs pièces mobiles.
Premièrement, le nombre de plaintes déposées par le CFPB a atteint un nombre record de 5,9 millions en 2025. Le CFPB reçoit des plaintes de clients ayant des difficultés à corriger des informations incorrectes sur leurs rapports de solvabilité. À son tour, l’agence déposera des litiges pour des plaintes légitimes.
Quelle est la cause de l’augmentation des plaintes ? Une enquête conjointe menée par Consumer Reports et WorkMoney a révélé que près de la moitié des personnes qui se sont portées volontaires pour vérifier leurs rapports de solvabilité ont découvert des erreurs.
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Ensuite, vous avez des agences de réparation de crédit qui inondent chacun des trois bureaux de litiges parfois erronés. Ce qui se passe, c’est que ces agences promettent une amélioration temporaire du score grâce au lavage de crédit. C’est là que, si le bureau ne peut pas répondre à une plainte dans un délai de 30 à 45 jours, il doit supprimer l’élément de l’historique de crédit, même s’il est exact.
Ensuite, il y a ce qui se passe au sein du Bureau de protection financière des consommateurs. Récemment, sous la nouvelle direction de Russell Vought, le bureau a modifié la façon dont les clients déposent des plaintes lorsqu’ils trouvent des informations erronées dans leurs rapports de solvabilité. Ils ont modifié leurs politiques en raison de ce qu’ils appellent un nombre élevé de réclamations illégitimes.
Comment les politiques ont-elles changé ? En exigeant ce qui suit, selon le National Consumer Law Center :
- Si vous souhaitez contester un article, vous devez fournir des informations personnelles, telles que votre date de naissance et des informations démographiques.
- Passez par l’authentification à deux facteurs (où vous recevez un code SMS ou e-mail pour vous connecter) et vous êtes limité au nombre de plaintes que vous pouvez déposer par numéro de téléphone.
- Interdire à certaines adresses IP de permettre à l’utilisateur de déposer une plainte, ce qui rend plus difficile la tâche pour ceux qui n’ont pas accès à Internet à domicile.
Ensuite, il y a l’efficacité à aider les clients à résoudre leurs plaintes. Une enquête de ProPublica a révélé une baisse significative du nombre de plaintes de clients résolues par deux des principales agences d’évaluation du crédit.
Cela a incité quatre sénateurs, dirigés par Elizabeth Warren, D-Mass, membre de premier plan de la commission sénatoriale des banques, du logement et des affaires urbaines, Tammy Duckworth, D-IL, Andy Kim, D-NJ et Lisa Blunt Rochester, D-DE, à écrire des lettres à chaque bureau. Dans ces documents, Warren déclare : « Les agences d’évaluation du crédit n’aident pas les clients. »
L’erreur qui pourrait vous coûter des milliers
Votre historique de crédit est votre baromètre financier auprès des prêteurs. Cependant, si vous disposez d’informations inexactes et que celles-ci ne sont pas résolues, cela vous désavantage énormément lorsque vous devez emprunter de l’argent, surtout si ces erreurs contribuent à une cote de crédit inférieure.
Voici un aperçu de combien vous coûte un prêt automobile de 25 000 $ (en supposant qu’il n’y ait pas d’acompte) à différents taux d’intérêt :
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Prêt auto pour 48 mois : |
2,99 % TAEG |
7,99 % TAEG |
12,99 % TAEG |
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Coûts totaux du prêt : |
26 544 $ |
29 280 $ |
32 208 $ |
Comme vous pouvez le constater, il existe une énorme différence dans le coût total du prêt. Si quelqu’un vole vos informations et les utilise pour augmenter quelques soldes, vous pourriez facilement tomber dans la catégorie des subprimes. Cela pourrait vous coûter 5 644 $ de plus pour ce seul prêt automobile.
Comment éviter que cela vous arrive ?
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Heureusement, il est plus facile que jamais de surveiller la santé de votre crédit. Il existe des outils, comme myFICO, qui peuvent vous alerter de tout changement dans votre rapport de crédit, comme une nouvelle demande ou l’ouverture d’un nouveau compte.
Certaines cartes de crédit proposent également des outils de surveillance du crédit. Capital One dispose de CreditWise, qui vous alerte de toute mise à jour de votre score ainsi que des changements dans votre profil de crédit. Vous pouvez également accéder chaque semaine à un rapport de crédit gratuit de chaque bureau via AnnualCreditReport.com.
Si vous remarquez des erreurs dans votre rapport, vous devez procéder comme suit :
- Gelez votre crédit pendant que vous suivez le processus de contestation (en général, c’est une bonne idée de garder votre crédit gelé tout le temps, sauf lorsque vous demandez quelque chose qui nécessite une vérification de solvabilité, comme un prêt ou une carte de crédit)
- Contactez le(s) bureau(s) signalant les informations inexactes et suivez leur processus de contestation
- Cela inclut la rédaction d’une lettre pour soutenir votre cas (la FTC propose un excellent exemple de lettre comme guide)
- Envoyez la lettre par courrier certifié avec accusé de réception demandé
- Le ou les bureaux de crédit ont 30 jours pour répondre
- S’ils refusent votre demande, vous pouvez faire appel
- Contactez également le prêteur qui a signalé l’erreur pour déposer un litige. S’il détermine qu’il s’agissait d’une erreur, il fera retirer l’article pour vous.
Garder le contrôle de votre santé de crédit est désormais plus essentiel que jamais. Avec l’augmentation des erreurs dans les rapports de crédit et la diminution des protections des consommateurs disponibles, il vous incombe de vous tenir au courant de tout changement et d’agir rapidement. Cela peut vous faire économiser des milliers de dollars en frais de prêt futurs et vous protéger contre des dettes qui ne vous appartiennent pas.
