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Si vous examinez votre épargne accumulée et constatez que vous n’en aurez pas assez à la retraite, que pouvez-vous faire ?
Heureusement, il existe plusieurs options et vous pouvez les mélanger et les assortir. En tant que conseiller financier avec plus de 35 ans d’expérience, j’ai trouvé de nombreuses façons simples de constituer votre fonds de retraite.
Commencez à épargner dès aujourd’hui
Si vous n’épargnez pas déjà pour la retraite, il n’y a pas de meilleur moment que maintenant pour commencer. Demain n’est pas assez tôt. Surtout si vous avez reporté les choses à plus tard, il est temps d’agir. Procrastiner ne fera que rendre les choses plus difficiles, alors commencez dès aujourd’hui.
Par exemple, si vous mettez de côté 1 000 $ aujourd’hui à un taux d’intérêt de 6 % (non garanti), il atteindra 5 743 $ dans 30 ans. Si vous retardez l’épargne de cinq ans, celle-ci atteindra seulement 4 292 $ en 25 ans. Attendez 10 ans et vos 1 000 $ passeront à seulement 3 208 $ en 20 ans.
Pensez maintenant à ce que vous pourriez avoir à la retraite si vous commencez à épargner chaque jour de paie, que ce soit une semaine, une quinzaine ou un mois.
À mesure que vos revenus augmentent, vous devriez augmenter vos cotisations à mesure que vos revenus augmentent. Avec un taux de croissance des revenus de 5 %, vos revenus dans 10 ans pourraient être 60 % plus élevés qu’aujourd’hui. Vous devriez probablement économiser 60 % de plus qu’au début.
401(k)s et IRA
Lorsque votre employeur propose un Plan 401(k) avec cotisations de contrepartietu devrais en profiter. Les contributions de contrepartie sont comme de l’argent gratuit. Les cotisations avant impôts ne réduiront que partiellement votre revenu net disponible.
Disons que vous êtes dans un 20 % tranche d’imposition. Mettre de côté 6 000 $ par an (500 $ par mois) réduirait votre salaire net de seulement 4 800 $.
Ensuite, considérez la correspondance avec l’employeur. Si cela représente 1 500 $ par an, la valeur de votre compte (sans les changements du marché) serait de 7 500 $, tandis que votre revenu disponible ne serait réduit que de 4 800 $.
Si votre employeur ne propose pas de 401(k), vous devriez envisager de créer un IRA. Votre niveau de cotisation peut être inférieur à celui qui vous est autorisé dans un 401(k), et vous n’obtiendrez pas les fonds de contrepartie, mais vous bénéficierez toujours des avantages fiscaux d’une déduction fiscale sur votre contribution et d’un report d’impôt sur la croissance du compte.
Si vous souhaitez que vos retraits de retraite soient libres d’impôt, vous pouvez envisager un Roth IRA. Même si vous ne bénéficiez pas de déduction fiscale pour le moment, vos prestations futures vous seront versées sans impôt sur le revenu. Les comptes Roth exigent que le compte soit en vigueur depuis au moins cinq ans et que vous ayez plus de 59 ½ pour les retraits libres d’impôt. L’argent que vous avez déposé sur le compte, mais pas sa croissance, peut être retiré en franchise d’impôt avant 59 ½ puisque vous avez déjà payé les impôts sur ces fonds.
Les autres avantages d’un compte Roth sont que les retraits de retraite n’augmenteront pas votre tranche d’imposition à la retraite et ne seront pas pris en compte dans le calcul de votre revenu. Primes Medicare Part B et Part D.
Risque et pouvoir des intérêts composés
Si vous envisagez de travailler plus longtemps, votre argent aura plus de temps pour fructifier. Plus vous travaillez longtemps, plus vous pouvez économiser et investir d’argent. Lorsque vous prendrez enfin votre retraite, vous aurez probablement plus d’argent à dépenser. Prends autant risque comme vous êtes à l’aise. Les investissements extrêmement sûrs, tels que les comptes à taux fixe, peuvent ne pas fluctuer, mais ils ne connaîtront pas non plus une forte croissance.
Par exemple, avec un intérêt composé de 2 %, votre argent mettra 36 ans à doubler. À 4% intérêts composésvotre argent doublera en 18 ans et quadruplera en 36 ans. À 6 %, votre argent doublera en 12 ans et vaudra huit fois plus en 36 ans.
Vaut-il la peine de prendre des risques supplémentaires pour obtenir plus de rendement ? Vous seul pouvez décider. Même s’il y a des fluctuations importantes au début, 10, 20, 30 ans ou plus peuvent aider à rattraper les premiers revers.
Au fil du temps, vous pouvez toujours ajuster le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. Dans 10 ans, vous pourriez consacrer un quart ou un tiers supplémentaire de vos investissements à des actifs présentant plus ou moins de potentiel de croissance et de risque.
En tant que conseillers, nous recommandons allouer vos actifs parmi une variété de choix. Certains sont très sûrs, comme Bons du Trésor américain et des économies assurées. D’autres, comme les obligations d’État à plus long terme et les obligations d’entreprises, offrent des rendements potentiellement plus élevés. Et les investissements comme les actions ont des rendements potentiels encore plus élevés (mais avec plus de fluctuations).
Rentes
Une fois que vous avez cotisé à votre 401(k) ou à votre IRA, vous pouvez également envisager un report d’impôt. rentes. Ceux-ci sont émis par les compagnies d’assurance et, bien qu’ils constituent une forme de régime de retraite non qualifié (non déductible), leurs revenus sont à impôt différé.
Les rentes à revenu fixe sont similaires aux CD ou aux obligations, avec des taux fixés pour une période spécifique. Bien entendu, les retraits anticipés peuvent être soumis à des pénalités. Les rentes variables offrent une variété de comptes distincts similaires aux fonds communs de placement et offrent des rendements qui dépendent de leurs portefeuilles. Dans les marchés favorables, ils peuvent augmenter, et dans les marchés pauvres, ils peuvent chuter.
Lorsque vous retirez des fonds d’une rente, les gains imposables sont soumis aux taux d’imposition sur le revenu ordinaires et ne bénéficient pas du traitement des gains en capital. Sachez également que les retraits avant 59 ans et demi peuvent être assujettis à des pénalités fiscales.
Assurance vie
Assurance vie avec valeur de rachat peut également être utilisé comme véhicule de retraite. Même si l’objectif principal d’une assurance vie devrait être la protection de vos proches ou de vos partenaires commerciaux, la valeur de rachat qui augmente avec le temps peut être utilisée à d’autres fins. Lorsque vous n’avez plus besoin du capital-décès, vous pouvez transformer le contrat en rente afin de vous procurer un revenu pendant une période déterminée ou à vie.
ETF et fonds communs de placement
D’autres choix d’investissement pour la retraite comprennent fonds négociés en bourse (FNB) et fonds communs de placement. Ces portefeuilles diversifiés sont soumis à la fiscalité en vigueur, mais les dividendes qualifiés et les plus-values bénéficient d’un traitement fiscal favorable.
De plus, vous pouvez investir dans des portefeuilles qui versent peu ou pas de dividendes et/ou de gains en capital jusqu’à ce que vous les vendiez. Ce n’est qu’à ce moment-là que vous devrez payer des impôts.
Bref, commencez tôt, soyez patient, investissez autant que vous le pouvez et augmentez le montant que vous investissez au fil du temps. Soyez prêt à prendre des risques et tenez compte de l’impôt sur le revenu lorsque vous faites vos choix. À long terme, vous êtes plus susceptible de constituer davantage d’avoir de retraite.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
