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À mesure que la retraite approche – dans cinq à dix ans, disons – vous ressentirez probablement des sentiments mitigés de nervosité et d’enthousiasme. Vous avez économisé avec diligence, votre 401(k) a augmenté et vous êtes peut-être même en avance sur le calendrier. Mais vous vous demandez peut-être encore : « Quelle est la prochaine étape ?
La vérité est que plus on approche de la retraite, plus les réponses peuvent devenir compliquées. A ce stade, planification de la retraite n’est plus seulement une question de performance des investissements et de constitution de votre épargne.
Elle passe plutôt à une étape de préservation et de protection, en se concentrant sur des stratégies telles que la planification du revenu, l’allégement fiscal, les soins de santé et la planification successorale.
Le problème est que la plupart des Américains à ce stade de la vie appartiennent à ce que j’aime appeler la majorité mal desservie – les ménages disposant d’environ 500 000 $ à 5 millions de dollars en actifs. Ce groupe représente une grande partie de la population, mais il passe souvent entre les mailles du filet du secteur financier.
La majorité mal desservie
Dans le monde de gestion de patrimoineles extrêmes ont tendance à retenir le plus l’attention. Les nouveaux investisseurs sont courtisés par les plateformes numériques (sites web et applications mobiles) et les courtiers débutants.
Les deux sont conçus pour faire de l’achat et de la vente d’actifs financiers un service convivial et peu coûteux qui met l’accent sur la rapidité et la commodité plutôt que sur des conseils humains personnalisés. Les ultra-riches, ceux qui disposent de 10 millions de dollars ou plus, sont servis par des divisions de clientèle privée qui coordonnent tous les aspects de leur vie financière, des avocats fiscalistes aux planificateurs successoraux.
Mais au milieu se trouve le groupe le plus important et le moins bien desservi : ceux qui ont bien réussi, ont épargné de manière constante, ont construit une richesse significative, mais ne sont pas admissibles aux services de gants blancs offerts aux familles très fortunées.
C’est le genre de personnes que nous servons chez Blue Ridge Wealth Planners. Au lieu d’essayer de rassembler des conseils provenant de plusieurs sources différentes, nos clients peuvent s’adresser à nous pour tout (investissements, planification du revenu, planification fiscale et soins de santé) pour garantir que tous les éléments de la planification financière s’emboîtent.
La vérité sur la planification du revenu de retraite
L’un des plus grands mythes concernant la retraite tourne autour de quel revenu vous aurez besoin. De nombreux retraités supposent qu’ils devront remplacer la totalité de leur revenu d’avant la retraite pour maintenir leur style de vie. Heureusement, c’est rarement le cas.
Une fois que vous arrêtez de travailler, plusieurs dépenses importantes disparaissent. Vous ne cotisez plus à un 401(k), ce qui signifie que vous n’aurez pas à payer la FICA, l’organisme fédéral américain. charges sociales déduit de chaque chèque de paie qui aide à financer la sécurité sociale et l’assurance-maladie.
Selon l’endroit où vous vivez, la retraite peut également entraîner une baisse des impôts fédéraux et étatiques en raison des allégements fiscaux et de la réduction de vos revenus. Par exemple, si vous vivez dans un État comme le Tennessee, vous ne paierez rien impôts sur le revenu de l’État.
Ainsi, si vous avez l’habitude de gagner 150 000 $ par année, vous n’aurez peut-être pas besoin d’un montant proche de ce montant à la retraite pour maintenir votre niveau de vie.
Comprendre la différence entre le revenu brut, le montant total gagné avant impôts et déductions, et le revenu net, le montant restant après soustraction des impôts, des prestations et des déductions, peut changer considérablement le montant que vous devrez retirer de vos comptes de retraite chaque année.
Les impôts, la bombe à retardement
Les impôts sont l’une des dépenses les plus importantes et les plus sous-estimées des retraités, juste derrière les soins de santé.
Savoir comment naviguer dans la conversation fiscale peut déterminer la durée de vie de votre argent. Malheureusement, la plupart des gens ne reçoivent pas l’éducation et les conseils nécessaires pour prendre des décisions éclairées concernant leur argent avant qu’il ne soit trop tard.
C’est là que la planification coordonnée devient inestimable. Les retraités peuvent réduire l’impact des impôts sur leur pécule en :
- Fabrication Conversions Roth pendant les années de faible revenu avant l’entrée en vigueur des distributions minimales requises (RMD)
- Coordonner les retraits d’une combinaison de comptes imposables, à impôt différé et libre d’impôt pour contrôler votre revenu imposable
- Profitant de don de charité des stratégies qui correspondent à vos objectifs et à vos valeurs
Ces stratégies ne sont pas réservées uniquement aux ultra-riches. Ce sont des outils essentiels pour toute personne disposant d’un certain niveau d’épargne-retraite.
Pensez au-delà des investissements
Soins de santé et assurance
La préparation à la retraite ne dépend pas seulement du montant que vous avez économisé. Comme je l’ai mentionné plus tôt, il existe certaines inconnues que vous pouvez planifier (impôts), et d’autres que vous ne pourrez peut-être pas planifier (santé). Même si vous êtes actuellement en relativement bonne santé, vous ne pouvez pas supposer que vous le serez toujours.
L’une des choses les plus difficiles à planifier en cas de retraite anticipée est la couverture médicale. Si vous décidez de prendre votre retraite avant 65 ans, vous aurez besoin d’un plan pour combler l’écart de couverture avant de devenir éligible à Medicare.
Après cela, vous aurez peut-être besoin d’une couverture supplémentaire et d’une certaine forme de soins de longue durée planification. Coûts des soins de santé sont imprévisibles, et ne pas les planifier peut perturber même le plan de retraite le plus soigneusement élaboré.
Planification successorale
Un autre élément clé du casse-tête de la planification de la retraite que les gens négligent souvent est la question de savoir quoi faire de leur succession. Certaines personnes supposent qu’elles ont coché la case lorsqu’elles rédigent un testament.
Cependant, un testament n’est qu’un document dans un plan plus vaste qui, selon le nombre de biens que vous possédez et à qui vous souhaitez les transmettre, nécessite beaucoup plus de planification et de documentation.
Pour beaucoup de gens, ces initiales documents de planification successorale n’ont pas été mis à jour depuis des décennies et ne reflètent plus leurs souhaits et désirs. De plus, certains des bénéficiaires qui étaient peut-être des enfants à l’époque sont maintenant des adultes qui pourraient agir à titre d’exécuteurs testamentaires, de fiduciaires ou de procurations en matière de soins de santé.
À tout le moins, les bénéficiaires devraient être examinés et mis à jour. Non seulement la planification successorale protège votre famille financièrement en assurant le transfert adéquat des actifs, mais elle vous procure également une tranquillité d’esprit émotionnelle en sachant que vos souhaits sont pris en compte.
Combler le déficit de planification holistique
Lorsque des investisseurs très fortunés travaillent avec une grande entreprise, ils se coordonnent avec leur CPA, leur avocat spécialisé en successions et leur équipe d’investissement. La plupart des retraités considérés comme moyennement riches ne bénéficient pas du même niveau d’attention et de service.
Le résultat est un écart de planification, où chaque pièce du puzzle de planification de la retraite est traitée séparément, sans communication entre ces professionnels de la finance.
Certains cabinets de conseil indépendants cherchent à combler ce déficit de coordination en proposant des services de planification fiscale, successorale et autres en interne ou par l’intermédiaire de professionnels non affiliés. Chez Blue Ridge Wealth Planners, nous coordonnons, selon les instructions du client, avec leurs conseillers professionnels existants, tels que leur CPA et leur avocat en planification successorale, pour aider à aligner la planification financière, la stratégie d’investissement et les objectifs de revenu de retraite.
Nous visons à offrir une expérience de planification plus connectée aux retraités en réunissant les bonnes parties et en veillant à ce que les décisions de planification clés soient prises en compte dans leur contexte.
Ce niveau de coordination peut faire une énorme différence. Par exemple, l’intégration de stratégies fiscales et d’investissement peut révéler des opportunités de conversion Roth ou de distributions caritatives qu’un conseiller axé uniquement sur les investissements pourrait négliger.
Trouver la bonne personne
Quel que soit le montant de votre épargne ou le nombre d’actifs que vous détenez actuellement, vous avez encore des décisions importantes à prendre qui pourraient affecter votre avenir.
Si vous approchez de la retraite, l’une des meilleures choses que vous puissiez faire est d’évaluer si votre conseiller vous fournit des conseils holistiques ou s’il gère simplement des investissements. Vous pouvez payer un peu plus cher frais de conseil dans un autre cabinet, mais cela peut en valoir la peine s’il s’agit d’une équipe qui vous aide à prendre des décisions plus intelligentes et plus coordonnées qui tiennent compte de tous les aspects de votre vie et conduisent finalement à un succès durable à long terme.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
