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Disons que vous et moi allions nous promener. Je mentionne qu’il y a 70 % de chances qu’il pleuve. Si vous êtes comme la plupart des gens, vous prendriez un parapluie. Il y a peut-être 30 % de chances que les nuages résistent, mais la plupart des gens ne sont pas prêts à parier.
Pourtant, lorsqu’il s’agit de soins de longue duréebeaucoup de gens font exactement cela.
Environ 70 % des Américains âgés de 65 ans et plus auront besoin d’une forme de soins de longue durée au cours de leur vie. Du point de vue de la planification de la retraite, c’est une tempête clairement visible à l’horizon, mais beaucoup trop de gens s’y lancent sans protection.
Les soins de longue durée ne sont pas un sujet confortable, mais les ignorer pourrait constituer la plus grande menace pour un plan de retraite par ailleurs bien construit. Je dis souvent à mes clients que rien ne perce un ballon de retraite plus rapidement qu’un événement de soins inattendu.
Un problème de santé, un besoin d’aide prolongé et des années de planification minutieuse peuvent se résoudre beaucoup plus rapidement que la plupart des gens ne le pensent.
Ce n’est pas la politique de soins de longue durée de votre grand-mère
En tant que conseiller financier, j’entends encore et encore les mêmes objections. Beaucoup de gens se souviennent des politiques de soins de longue durée que détenaient leurs parents ou leurs grands-parents. Ils étaient coûteux, imprévisibles et, dans certains cas, décevants. Beaucoup pensent que peu de choses ont changé depuis.
Mais c’est le cas.
Je dis souvent : « Ce n’est plus la politique de soins de longue durée de votre grand-mère. » Le secteur a évolué de manière significative, abordant de nombreux problèmes qui ont donné une mauvaise réputation aux anciennes politiques. Dissipons quelques-unes des idées fausses les plus courantes.
Mythe n°1 : ça coûte trop cher
Le coût est généralement la première préoccupation soulevée par les gens. Avec du traditionnel assurance soins de longue duréeles primes étaient souvent ajustables et de nombreux assurés ont connu des augmentations significatives plus tard dans leur vie, exactement au moment où ils étaient le moins en mesure de les absorber.
Cette imprévisibilité a rendu la planification difficile et a laissé de nombreuses familles mal à l’aise.
Les solutions actuelles en matière de soins de longue durée sont structurées de manière très différente. De nombreuses stratégies modernes permettent de bloquer les coûts dès le départ, parfois même avec une prime unique.
Cela signifie qu’il n’y a pas d’augmentation surprise plus tard et qu’il n’est pas nécessaire de se demander si la couverture restera abordable pendant les années de retraite.
Mythe n°2 : C’est « utilisez-le ou perdez-le »
Une autre hésitation que j’entends fréquemment de la part des clients est la peur de payer pour quelque chose qui pourrait ne jamais être utilisé. Avec les polices d’assurance traditionnelles, si des soins ne s’avéraient pas nécessaires, les primes disparaissaient tout simplement, à l’instar d’une assurance automobile ou habitation non utilisée.
Les politiques hybrides les plus récentes adoptent une approche plus flexible. Si des soins de longue durée sont nécessaires, les avantages sont là. Si ce n’est pas le cas, la police peut quand même apporter de la valeur, souvent sous la forme d’un revenu de retraite non imposable ou d’un avantage pour les proches. Quoi qu’il en soit, l’argent investi dans le régime sert à quelque chose.
Mythe n°3 : La couverture n’est pas suffisante
Les politiques plus anciennes soulevaient également des inquiétudes quant aux avantages limités. La couverture à vie a largement disparu du marché traditionnel, et de nombreux régimes ont plafonné les prestations à des niveaux qui pourraient ne pas durer en cas de soins prolongés.
Les stratégies d’aujourd’hui sont conçues avec plus de prévoyance. Certaines solutions hybrides offrent des avenants de couverture à vie, tandis que d’autres sont coordonnées avec la situation financière plus large du client.
L’objectif n’est pas de s’appuyer sur une seule source de financement mais de créer plusieurs niveaux de protection qui fonctionnent ensemble si les soins sont nécessaires plus longtemps que prévu.
Lorsque je conçois des stratégies de soins de longue durée pour mes clients, je me concentre sur la certitude. Ces plans sont structurés pour payer d’une manière ou d’une autre. Si des soins sont nécessaires, des prestations sont disponibles, souvent sur une base fiscalement avantageuse.
Si aucun soin n’est requis, la politique n’est pas vaine. Il peut compléter le revenu de retraite ou laisser un héritage à la famille. Étant donné que les coûts et les avantages sont généralement définis dès le départ, il n’y a pas de mauvaises surprises par la suite.
Planifier à l’avance est un acte d’amour
Planification des soins de longue durée il ne s’agit pas seulement de protéger les actifs ; il s’agit de protéger les gens.
J’ai vu cela se produire à la fois professionnellement et personnellement. Comme de nombreuses familles, nous avons eu des conversations réfléchies sur ce à quoi pourrait ressembler le fait de prendre soin les uns des autres à l’avenir et sur la façon dont la planification peut préserver l’indépendance, la dignité et le choix de toutes les personnes impliquées.
Ces conversations ont renforcé quelque chose que je vois souvent dans mon travail. Avoir un plan en place n’est pas une question de pessimisme. Il s’agit de réduire le stress, de protéger les relations et de s’assurer que les proches ne soient pas contraints de prendre des décisions difficiles lors de moments déjà émouvants.
J’entends tout le temps des commentaires similaires de la part de clients. Certains plaisantent sur le fait de ne jamais avoir besoin de soins. D’autres disent qu’ils s’en occuperont plus tard.
Mais la réalité est que nous ne pouvons pas choisir si ou quand une aide sera nécessaire. Les soins de longue durée ne signifient pas toujours une maison de retraite. Cela peut inclure des soins à domicile, une résidence-services ou une réadaptation à court terme après une blessure ou une maladie.
Garder le contrôle
Planifier à l’avance signifie garder le contrôle. Cela signifie avoir des choix. Il vous permet de recevoir des soins de qualité selon vos conditions, sans épuiser vos économies ni imposer un fardeau inattendu aux personnes que vous aimez.
Mon objectif est simple : je veux que les clients aient un parapluie prêt avant l’arrivée de la tempête. J’espère qu’ils n’auront jamais besoin de l’utiliser, mais si la vie leur apporte un problème de santé grave, eux et leurs familles seront reconnaissants de pouvoir bénéficier d’une protection.
La planification des soins de longue durée constitue désormais un élément essentiel d’un plan de retraite moderne et holistique. Il ne s’agit pas de peur. Il s’agit de dignité, d’indépendance et de confiance qui découle du fait de savoir que vous êtes prêt à affronter tout ce qui vous attend.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
