Question: J’ai 55 ans et je suis marié avec un solde 401(k) de 1,5 million de dollars. Je gagne environ 150 000 $ par année et je compte conserver mon emploi jusqu’à ma retraite. Je prévois un projet majeur de rénovation domiciliaire, mais je n’ai pas les liquidités immédiates pour le couvrir.
Étant donné que le taux d’intérêt sur la plupart des cartes de crédit est astronomiquement élevé, j’envisage plutôt un prêt 401(k). Est-ce une bonne stratégie pour quelqu’un de mon âge, ou cela nuira-t-il à ma future retraite ?
Répondre: Lorsqu’il s’agit d’emprunter sur votre 401(k) ou Roth 401(k) traditionnel, la sagesse conventionnelle est de l’éviter à tout prix. Après tout, c’est moins d’argent sur votre compte qui peut croître et s’accumuler.
Mais dans certaines circonstances, emprunter sur votre 401(k) peut ne pas être une mauvaise décision, surtout si vous disposez d’une épargne-retraite importante, si vous envisagez de conserver votre emploi pendant un certain temps et si vous pouvez vous permettre de le rembourser.
« D’une manière générale, nous conseillons aux clients de laisser croître leur argent en franchise d’impôt, au moins pendant que vous êtes employé, mais de temps en temps, il est judicieux de contracter un prêt 401(k) », explique Stéphanie Williamsconseiller en patrimoine principal chez AlphaCore Wealth Advisors.
« Si vous avez une réparation urgente à faire chez vous, des frais médicaux ou des frais funéraires, il peut être judicieux de contracter un prêt à condition d’avoir une bonne stabilité d’emploi et de prévoir de le rembourser rapidement. »
Commencez par poser trois questions clés.
1. Vos économies sont-elles sur la bonne voie ?
Prenez votre solde d’épargne-retraite pour commencer. Avec 1,5 million de dollars déjà économisés, vous êtes en avance sur de nombreux Américains.
Selon JPMorgan Chase, un homme de 65 ans gagnant 150 000 $ aurait dû économiser 1,34 million de dollars pour vivre confortablement, et vous avez déjà dépassé ce montant, 10 ans plus tôt. Cela signifie que vous disposez de suffisamment de temps pour épargner encore plus pour vos années d’or.
2. Votre emploi est-il sûr ?
Ensuite, il y a votre stabilité d’emploi. Lorsque vous empruntez sur votre 401(k), vous pouvez étaler les remboursements sur cinq ans si vous le souhaitez, mais si vous quittez votre emploi, vous avez généralement jusqu’à la date limite de déclaration de revenus, y compris les éventuelles prolongations, pour le rembourser.
Si vous ne le faites pas, ce prêt sera traité comme un revenu ordinaire et imposé à votre taux marginal, qui, pour votre niveau de revenu, serait de 22 % en 2026. C’est pourquoi les conseillers financiers disent que cela n’a de sens que si vous bénéficiez d’une sécurité d’emploi élevée.
3. Quel est le taux d’intérêt du prêt 401(k) ?
Enfin, il y a le taux d’intérêt à considérer. Avec un prêt 401(k), le taux d’intérêt a tendance à être beaucoup plus bas que si vous utilisiez une carte de crédit classique. Au dernier contrôle, le TAEG moyen d’une carte de crédit est de 19,58 %, selon Bankrate, tandis que l’intérêt moyen facturé sur un prêt 401(k) est actuellement d’environ 7,75 %.
La plupart des prêts 401(k) fixent leur taux d’intérêt au taux préférentiel majoré de 1 %, qui a tendance à fluctuer. Depuis mars 2026, le taux préférentiel, le taux d’intérêt de base que les banques commerciales facturent à leurs entreprises clientes les plus solvables, est de 6,75 %, ce qui donne un taux de prêt d’environ 7,75 %.
De plus, avec un prêt 401(k), ces intérêts ne vont pas à une banque ou à un émetteur de carte de crédit ; il est remboursé sur votre propre 401(k). Vous vous payez des intérêts, mais vous les utilisez avec de l’argent après impôt.
Gardez à l’esprit que chaque plan de retraite sera différent. Vérifiez auprès de l’administrateur de votre régime pour connaître les modalités et le taux d’intérêt avant de contracter un prêt.
Il convient de noter que Les prêts 401(k) sont généralement plafonnés à 50 000 $. Si vos besoins en rénovation domiciliaire sont plus importants, vous devrez trouver l’équilibre ailleurs.
Avantages d’un prêt 401(k)
Il existe d’autres avantages à emprunter sur votre 401(k) au lieu de facturer le coût de la rénovation domiciliaire.
Pour commencer, cela n’aura pas d’impact sur votre pointage de crédit, car cela n’apparaît pas dans votre rapport de crédit. Si vous envisagez de financer un article coûteux à l’avenir, vous n’aurez pas à vous soucier de payer des intérêts plus élevés.
Il peut également être simple et rapide de contracter un emprunt. Vous pouvez souvent avoir l’argent sur votre compte bancaire dans un délai de trois à cinq jours sans remplir de documents ni expliquer l’objet du prêt.
« Avec un prêt 401(k), ces intérêts ne vont pas à une banque ou à un émetteur de carte de crédit ; ils sont remboursés à votre propre 401(k). »
Puisque vous utilisez le prêt pour améliorer votre maison, le résultat sera d’augmenter la valeur de votre maison et de constituer une valeur nette. (Certains projets de rénovation domiciliaire ont un retour sur investissement plus élevé que d’autres, alors faites d’abord vos recherches.) Certaines rénovations peuvent être ajoutées au coût de base de votre maison ou au montant total investi dans votre maison, ce qui pourrait réduire vos impôts sur les gains en capital si et quand vous vendez la maison, à condition que le gain dépasse l’exclusion de 500 000 $ pour les couples mariés.
C’est également mieux qu’un retrait 401(k) en raison de votre âge. Vous n’aurez pas à payer la pénalité de 10 % associée aux retraits lorsque vous avez moins de 59 ans et demi. (Cependant, puisque vous avez 55 ans, vous n’aurez peut-être pas à payer la pénalité de 10 % pour un retrait 401(k) selon la « règle des 55 », mais seulement si vous décidez de quitter votre emploi.)
Une mise en garde : assurez-vous que votre plan ne suspend pas la possibilité de recevoir la contrepartie de l’entreprise pendant que le prêt est en cours. Si tel est le cas, vous vous éloignez de l’argent gratuit. Dans ce cas, vous devrez faire les calculs pour voir si le taux d’intérêt inférieur d’un prêt 401(k) en vaut la peine.
Options autres qu’un prêt 401(k)
À en juger par votre question, vos options peuvent être limitées lorsqu’il s’agit d’emprunter de l’argent pour votre projet de rénovation domiciliaire, mais si vous avez une maison, une bonne cote de crédit et des capitaux propres accumulés, il pourrait y avoir des moyens moins coûteux d’accéder au capital.
Par exemple, une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) vous permet d’emprunter sur une partie de la valeur nette de votre maison. Vous payez des intérêts uniquement sur le montant que vous retirez.
Gardez à l’esprit que HELOC ont généralement un taux d’intérêt variable pendant la période de tirage, ce qui signifie que les intérêts peuvent fluctuer. Puisque votre maison est utilisée comme garantie, vous pourriez être confronté à une saisie si vous ne pouvez pas la rembourser.
Si vous avez une bonne cote de crédit, vous pouvez souscrire une carte de crédit avec un taux de lancement de 0 % pour financer une partie de votre prêt, mais seulement si vous êtes certain de pouvoir rembourser le prêt dans les délais impartis. (Et rien ne garantit que vous pourrez obtenir une limite de crédit suffisamment élevée pour couvrir le coût de votre projet.) Sinon, le taux sera réinitialisé et pourrait être beaucoup plus élevé que le taux d’intérêt du prêt 401(k).
Quand un prêt 401(k) n’a pas de sens
Un prêt 401(k) peut fonctionner pour vous, mais il y a des cas où cela n’en vaut pas la peine.
Si vous empruntez à votre régime de retraite fiscalement avantageux et cessez de cotiser pour rembourser le prêt, ce sera un double coup dur. Il n’y a pas d’argent frais entrant et le montant que vous avez emprunté n’augmente plus. Si vous faites cela pour consolider vos dettes, ce qui n’est pas le cas, et en accumuler davantage, vous pourriez vous retrouver avec un prêt 401(k) et de nouveaux soldes de cartes de crédit.
« Emprunter sur votre 401(K) est une option sur laquelle nous informons tous les clients », explique Williams. « Cela dépend du taux et de votre situation personnelle. Consultez un conseiller financier qui pourra vous guider dans vos démarches. »
