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La saison des impôts apporte souvent un rituel familier : produire votre déclaration et attendre de voir le montant de votre remboursement. Pour de nombreux ménages, ce remboursement peut ressembler à un bonus financier arrivant au moment même où les dépenses du printemps commencent à s’accumuler. Selon l’Internal Revenue Service (IRS), le remboursement d’impôt moyen est actuellement de 3 742 $.
Mais un remboursement important signifie aussi autre chose. Vous avez peut-être accordé au gouvernement un prêt sans intérêt au cours de l’année.
Au lieu de rester auprès de l’IRS, ce même argent aurait pu rapporter des intérêts sur un compte d’épargne, croître dans un portefeuille d’investissement ou vous aider à réduire vos dettes. Même des rendements modestes peuvent s’accumuler lorsque l’argent reste sur votre propre compte tout au long de l’année. Même si les remboursements peuvent encore être utiles pour certains contribuables, il vaut la peine d’en comprendre le coût d’opportunité.
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Pourquoi les remboursements d’impôts se produisent
Chaque année, l’IRS accorde des centaines de milliards de dollars de remboursements d’impôts aux contribuables américains. Les remboursements se produisent généralement pour plusieurs raisons :
- Trop de retenues d’impôt fédéral sur les chèques de paie
- Paiements d’impôts estimés dépassant l’impôt à payer réel
- Crédits d’impôt remboursables, tels que le crédit d’impôt pour enfants ou le crédit d’impôt sur le revenu gagné
- Formulaires W-4 obsolètes qui ne reflètent pas la situation actuelle d’un contribuable
Des changements tels qu’un mariage, un divorce ou l’arrivée d’un nouvel enfant peuvent ne pas être pris en compte dans les ajustements de retenue lorsque vous produisez vos déclarations de revenus, ce qui peut avoir une incidence sur votre remboursement.
De nombreuses personnes retiennent également intentionnellement des retenues excessives parce qu’elles veulent éviter de devoir payer de l’impôt au moment de leur déclaration. D’autres considèrent leur remboursement comme une sorte de plan d’épargne forcé.
Bien que cette approche puisse aider certains ménages à constituer une somme forfaitaire, cela signifie également que l’argent n’a pas fonctionné pour eux au cours de l’année. Alors, combien cet argent pourrait-il réellement rapporter s’il restait sur votre compte tout au long de l’année ? La réponse dépend de l’endroit où vous le conservez.
Ce que votre remboursement d’impôt pourrait rapporter sur un compte d’épargne à haut rendement
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Les comptes d’épargne à haut rendement offrent ces dernières années des taux d’intérêt plus élevés que les comptes bancaires traditionnels.
Si le remboursement moyen de 3 742 $ avait plutôt été conservé sur un compte d’épargne à haut rendement gagnant 3 à 4 % par an, il aurait pu générer :
- Environ 112$ d’intérêt à 3%
- Environ 150$ d’intérêt à 4%
Cela peut ne pas sembler un montant énorme, mais cela représente de l’argent gagné simplement en conservant les fonds sur votre propre compte plutôt qu’en les envoyant à l’IRS via une retenue excessive.
Les comptes d’épargne à haut rendement offrent également de la flexibilité. Vous pouvez généralement accéder à l’argent à tout moment sans pénalité.
Bien que les taux soient toujours élevés, utilisez l’outil ci-dessous pour explorer et comparer certaines des meilleures options de comptes d’épargne actuelles :
Ce que votre remboursement d’impôt pourrait rapporter sur un CD
Les certificats de dépôt (CD) peuvent parfois offrir des rendements plus élevés que les comptes d’épargne, selon la durée. En échange du blocage de votre argent pendant une période déterminée, les banques et les coopératives de crédit peuvent offrir un taux d’intérêt légèrement plus élevé qu’un compte d’épargne classique.
Vous trouverez ci-dessous un exemple de ce qu’un remboursement d’impôt de 3 742 $ pourrait rapporter sur des CD avec des conditions différentes en utilisant les tarifs de plusieurs grands comptes de CD examinés par Kiplinger.
Les CD exigent généralement que vous conserviez l’argent investi pendant toute la durée. Un retrait anticipé de fonds peut entraîner des pénalités, qui équivaut souvent à plusieurs mois d’intérêts. Toutefois, pour les épargnants qui souhaitent conserver leur argent pendant une période déterminée, les CD peuvent offrir des rendements prévisibles et une protection contre la volatilité du marché.
Ce que votre déclaration d’impôt pourrait rapporter en bourse
Le coût d’opportunité devient plus perceptible sur des périodes plus longues. Historiquement, le S&P 500 a généré en moyenne un rendement annuel d’environ 10 % sur le long terme, bien que les résultats varient considérablement d’une année à l’autre et que les rendements ne soient jamais garantis.
Si ces mêmes 3 742 $ avaient été investis au lieu d’être retenus, la croissance potentielle pourrait ressembler à ceci :
- 1 an : environ 374 $ de croissance
- 5 ans : environ 2 283 $ de croissance
- 10 ans : environ 5 963 $ de croissance
Cet exemple illustre comment même des montants relativement faibles peuvent croître considérablement au fil du temps grâce à la capitalisation.
Bien entendu, investir en bourse comporte des risques et les rendements à court terme peuvent fluctuer considérablement.
Comment éviter de payer trop d’impôts au cours de l’année
Les contribuables qui souhaitent garder plus d’argent dans leurs poches au cours de l’année peuvent prendre quelques mesures pour mieux aligner les retenues à la source sur leur facture fiscale réelle.
- Passez en revue votre W-4. La mise à jour de votre W-4 vous permet d’ajuster le montant d’impôt retenu sur chaque chèque de paie.
- Utilisez l’estimateur de retenue IRS. L’IRS fournit un calculateur en ligne qui peut vous aider à déterminer si votre retenue est sur la bonne voie.
- Ajustez la retenue après des changements majeurs dans la vie. Le mariage, les enfants, les nouveaux emplois ou les revenus annexes peuvent tous affecter votre situation fiscale.
- Vérifiez la retenue en milieu d’année. Réviser votre situation fiscale au milieu de l’année peut vous aider à éviter les surprises.
- Travaillez avec un fiscaliste si les revenus varient. Les travailleurs indépendants ou les pigistes peuvent avoir besoin de retenues à la source plus personnalisées ou d’une planification fiscale estimée.
Quand un remboursement d’impôt peut encore avoir du sens
Malgré le coût d’opportunité, un remboursement n’est pas toujours une mauvaise issue. Dans certains cas, les remboursements sont inévitables, voire bénéfiques.
Par exemple, les crédits d’impôt remboursables peuvent générer un remboursement quelle que soit la retenue. En outre, les contribuables indépendants paient parfois trop d’impôts pour éviter les pénalités et ceux dont les revenus sont irréguliers peuvent préférer un tampon pour s’assurer de ne pas sous-payer.
Pour les ménages qui ont du mal à épargner de manière constante, un remboursement peut également fonctionner comme une réinitialisation financière une fois par an, fournissant de l’argent pour constituer un fonds d’urgence, rembourser leurs dettes ou couvrir des dépenses importantes.
Néanmoins, comprendre les revenus potentiels que représentent les remboursements peut aider les contribuables à prendre des décisions plus intentionnelles quant au montant qu’ils envoient à l’IRS tout au long de l’année.
