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L’intelligence artificielle (IA) n’est plus seulement un projet de laboratoire ou une exclusivité de Wall Street. Il s’agit des calculs et de la modélisation qui sous-tendent les outils de finances personnelles que beaucoup d’entre nous utilisent désormais sur nos téléphones.
L’IA trouve des modèles dans vos données financières. Il apprend de vos habitudes. Et il suggère les prochaines étapes qui correspondent à votre vie. À mesure que les applications grand public se sont améliorées en matière de connexions bancaires sécurisées et de catégorisation automatisée, ces capacités sont passées d’une niche à la normale.
Mais les budgets sont sous pression. Les prix ont grimpé ces dernières années et le suivi où va ton argent peut faire la différence entre se sentir coincé et avancer.
Élaborer un plan et s’y tenir est le fondement du bien-être financier. Voici comment l’IA peut rendre ce plan plus facile à suivre au quotidien.
Les outils de budgétisation basés sur l’IA se répartissent généralement en plusieurs catégories. De nombreuses applications mélangent des fonctionnalités. Pensez à :
- Trackers automatisés qui catégorisent vos transactions et vous montrent où va réellement votre argent, sans que vous leviez le petit doigt
- Outils prédictifs qui prévoit les flux de trésorerie et les déficits potentiels afin que vous ne soyez pas surpris deux jours avant le jour de paie
- Des épargnants intelligents qui analysent votre solde et transfèrent automatiquement de petites sommes vers votre épargne lorsque vous en avez les moyens.
- Assistants conversationnels qui répondent à des questions telles que « Qu’ai-je dépensé pour manger le mois dernier ? » en anglais simple
Les principales différences par rapport à une feuille de calcul traditionnelle ? Rapidité, détection de modèles, personnalisation.
Une gamme d’approches sur le marché
- YNAB (vous avez besoin d’un budget) est apprécié pour sa méthode « donner un travail à chaque dollar » et sa forte automatisation basée sur des règles. Bien qu’il ne s’agisse pas de l’option la plus gourmande en IA, son flux d’importation et de catégorisation peut sembler intelligent une fois que vous l’avez entraîné à votre routine.
- La technologie de sauvegarde automatique de Digit réside désormais à l’intérieur du Application Opportun. Il analyse vos dépenses et transfère de petites sommes vers vos économies lorsque vous pouvez les épargner.
Des options plus récentes comme Argent monarque, Argent copilote, Argent de fusée et Cléo placez l’apprentissage automatique et l’IA conversationnelle au premier plan de la catégorisation. Ils incluent même des informations et des coups de pouce.
Pour la budgétisation et le suivi des dépenses
Une fois les données nettoyées et organisées, vous pouvez vous concentrer sur ce qui compte : fixer des objectifs, peser les compromis, prendre des décisions. Les avantages quotidiens de l’IA ont tendance à se manifester de plusieurs manières claires.
La catégorisation automatique et les tableaux de bord permettent de voir plus facilement ce qui se passe cette semaine, et pas seulement ce qui s’est passé le mois dernier. Si l’application s’attend à une augmentation des services publics le mois prochain ou remarque que votre facture d’épicerie augmente, vous en entendrez parler avec le temps de vous adapter.
Apprenez de Jeffrey Zhou, PDG et fondateur de Prêts aux figuesqui considère ce type d’analyse prospective comme un élément important d’une gestion financière plus intelligente.
« L’IA peut aider les gens à transformer les données financières quotidiennes en signaux utiles », explique-t-il. « Plutôt que de simplement montrer où est allé votre argent, ces outils peuvent mettre en évidence les habitudes de dépenses et anticiper les éventuels écarts de trésorerie. Ils donnent aux gens la possibilité de s’adapter avant qu’un petit problème ne devienne un problème financier plus grave. »
Outils d’IA faites apparaître les deux ou trois catégories qui comptent le plus pour vous et évitez le bruit. Vous êtes capable d’agir en fonction de vos idées plutôt que de vous sentir dépassé. De légers coups de pouce, tels que « votre pile de streaming a augmenté de 25 $ ce trimestre », peuvent suffire à déclencher une réduction rapide qui colle.
Des mesures numériques opportunes et bien conçues peuvent améliorer les taux d’épargne et les paiements à temps au sein de différentes populations.
Pour la prise de décision financière
Le même muscle de données qui simplifie un budget alimente également les outils de portefeuille et la planification des objectifs.
Robo-conseillers utilisez des algorithmes pour vous associer à un portefeuille diversifié. Ils rééquilibrent automatiquement et tiennent compte des impôts. Utile si vous préférez ne pas gérer vous-même les pièces en mouvement. Lorsque ces systèmes présentent des options dans un langage simple, vous obtenez un ensemble de choix plus clair.
L’optimisation basée sur l’IA a fait ses preuves pour la première fois dans le secteur manufacturier, où les systèmes apprennent à prédire les goulots d’étranglement et à rationaliser les processus.
Gavin Yi, PDG et fondateur de Solution Yijinapporte une perspective basée sur les données de la fabrication et de l’ingénierie industrielle. Il note comment ces mêmes principes prédictifs s’appliquent désormais à la planification financière personnelle.
« L’IA peut aider à transformer des informations financières complexes en options plus claires », explique-t-il. « Lorsque vous pouvez voir des tendances et comprendre l’impact potentiel d’une décision avant d’agir, vous êtes mieux placé pour faire un choix réfléchi… plutôt que de simplement réagir à ce qui se passe sur le moment. »
Quelques exemples :
- Un indépendant aux revenus irréguliers utilise un outil qui prévoit les besoins fiscaux trimestriels et définit des micro-retraits après chaque paiement client. Ils ne ressentent pas le choc d’un seul coup et avril est moins stressant.
- Une famille envisage une mise de fonds pour sa maison active la sauvegarde automatique pendant des mois avec des dépenses inférieures et reçoit des alertes en cas de dérive. Ils atteignent l’objectif deux mois plus rapidement que prévu, principalement parce que l’application a détecté une dérive des abonnements et a redirigé les économies. Ce sont des victoires ordinaires qui s’additionnent.
Comment démarrer avec la budgétisation et la prise de décision par l’IA
- Choisissez un outil qui correspond à votre objectif. Vous voulez arrêter de dépenser trop ? Choisissez un catégoriseur puissant avec des alertes. Vous souhaitez constituer une épargne sans effort ? Essayez un économiseur automatique. Vous préférez une méthode stricte ? Un outil basé sur des règles pourrait convenir.
- Connectez uniquement les comptes dont vous avez besoin. Commencez par vérifier, puis votre carte de crédit principale. Ajoutez-en plus une fois que vous êtes à l’aise. Par exemple, fixez-vous deux ou trois objectifs, comme rembourser une carte d’ici décembre, économiser 1 000 $ en cas d’urgence ou limiter les repas au restaurant à 250 $ par mois.
- Activez les alertes que vous lirez réellement. Trop de pings et vous les éliminerez. Révisez chaque semaine. Dix minutes le dimanche suffisent généralement : approuvez les catégories, analysez les tendances, modifiez les objectifs, par exemple.
Le véritable gain vient du fait de vous enregistrer régulièrement et d’affiner vos catégories. De même, cela vient du fait de laisser le système devenir plus intelligent à mesure que vos habitudes le font.
Si vous préférez une liste de contrôle avant de connecter quoi que ce soit, le Ressource du CFPB sur les droits en matière de données financières personnelles est un bon contrôle de santé mentale. Les alertes intégrées de votre banque concernant les seuils de solde et les transactions importantes fonctionnent également comme un filet de sécurité.
Prendre des décisions budgétaires judicieuses
Les budgets fonctionnent mieux lorsqu’ils sont simples à gérer et rapides à interpréter. L’IA aide sur les deux plans. Il automatise le gros travail. Il détecte également les tendances très tôt. Et cela vous pousse vers les objectifs qui vous tiennent à cœur.
Associez cela à une compréhension claire de la vie privée et à un peu de jugement humain, et vous obtenez une configuration qui peut s’adapter à mesure que la vie change.
Restez curieux des nouveaux outils au fur et à mesure de leur déploiement. Parcourez des sources réputées pour obtenir des mises à jour sur les droits et la sécurité des données. Ensuite, lancez votre propre expérience : essayez un outil de budgétisation alimenté par l’IA pendant un mois, examinez les informations qu’il fait apparaître et conservez ce qui vous aide.
En fin de compte, cette petite routine peut se transformer en une façon plus judicieuse de prendre des décisions financières.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
