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Il y a de l’or dans ces maisons. Et un nombre croissant d’Américains l’exploitent.
Une combinaison de hausse des prix de l’immobilier et d’une décennie de taux hypothécaires dérisoires a permis aux propriétaires d’amasser un montant record de 35 800 milliards de dollars en valeur nette de leur logement cette année – une augmentation de 2,2 % par rapport à 2025 et presque quatre fois le niveau de 2012, selon les données de la Réserve fédérale.
Cela s’est avéré être une ressource intéressante pour les propriétaires cherchant à financer une amélioration de leur propriété, à rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé, à financer des études universitaires ou à couvrir leurs frais de subsistance en période d’inflation.
Au total, plus d’un million d’Américains ont emprunté sur la valeur nette de leur logement au premier semestre 2026, le niveau le plus élevé au premier semestre depuis 2022, rapporte la société de données Intercontinental Exchange.
Les marges de crédit sur valeur domiciliaire à taux variable (HELOC) ont été l’option la plus populaire, en termes de montants en dollars et de nombre d’emprunteurs. Mais dernièrement, l’intérêt a grimpé en flèche pour les refinancements en espèces, dans lesquels une hypothèque existante est remplacée par un nouveau prêt à un nouveau taux. Le nombre de propriétaires choisissant cette option a augmenté de 12 % au cours de l’année terminée le 30 juin et de 33 % depuis 2024, tandis que les HELOC n’ont augmenté que de 1 %.
La hausse des taux de la Fed cet automne, et d’autres à venir, ont rendu plus coûteux l’accès aux liquidités via la valeur nette de l’immobilier. Même si les prêts hypothécaires primaires et secondaires se situent désormais entre 7 et 8,5 %, ils restent moins chers que les autres formes de financement et « peuvent avoir beaucoup de sens si vous concluez des prêts de carte de crédit à intérêt élevé, des prêts étudiants ou des prêts automobiles », explique Michael Fratantoni, économiste en chef de la Mortgage Bankers Association.
Mais la hausse des taux rend impératif d’être plus stratégique quant à vos options. Si vous envisagez d’exploiter la valeur nette de votre propriété, les experts suggèrent ces étapes.
Choisissez un prêt qui correspond le mieux à vos besoins.
Les principaux facteurs à prendre en compte sont le moment où vous avez besoin d’argent, le montant dont vous avez besoin et le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre en matière de taux d’intérêt. Vos réponses détermineront si vous seriez mieux avec une marge de crédit flexible à taux variable ou un prêt à taux fixe, soit un prêt sur valeur domiciliaire, soit un refi avec retrait d’argent.
« Un besoin forfaitaire nécessite un prêt sur valeur domiciliaire. Une flexibilité continue nécessite un HELOC », déclare Charley Corbett, planificateur financier agréé basé à Naples, en Floride.
Pensez également à la manière dont la hausse des taux pourrait affecter vos paiements. Steven Rogé, un planificateur financier agréé basé à Beverly, dans le Massachusetts, affirme que si une augmentation de taux d’un ou deux points de pourcentage par rapport au taux initial d’un HELOC réduit votre budget, il est alors plus sûr de contracter un prêt à taux fixe. (Vous pouvez comparer différents scénarios de taux sur .)
Des taux plus élevés sont également un facteur clé pour choisir entre un refinancement avec retrait d’argent et l’une des options de deuxième prêt hypothécaire. En règle générale, les propriétaires dont le premier prêt hypothécaire est compris entre 2 et 5 % seront mieux lotis avec un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire, explique Corbett.
Planifiez, ne vous précipitez pas.
(Crédit image : Getty Images)
Même avec la hausse des taux, vous économiserez davantage à long terme si vous prenez le temps d’être stratégique. « Quand vous êtes pressé, c’est à ce moment-là que des erreurs sont commises », explique John Donlon, cofondateur d’un courtier hypothécaire à Beverly, Massachusetts.
De petits ajustements peuvent souvent générer de grosses économies. Par exemple, rembourser suffisamment de dettes de carte de crédit pour augmenter votre pointage de crédit FICO de, disons, 735 à 740 pourrait réduire d’un demi-point les frais, ou au moins un huitième de point de pourcentage du taux d’intérêt qui vous est proposé, dit Donlon.
Vérifiez également l’impact des différents montants de prêt. Réduire la somme que vous empruntez de 75,01 % de la valeur estimative de votre maison à 75 % pourrait réduire votre taux d’intérêt jusqu’à un quart de point, dit-il.
Comparer les prix.
Les données montrent des variations de taux de près d’un demi-point de pourcentage pour les emprunteurs ayant des profils de crédit presque identiques. Andrea Bopp Stark, avocate principale du National Consumer Law Center, recommande d’utiliser l’IA ou des sites Web commerciaux tels que Bankrate pour avoir une idée des taux et des frais auxquels vous serez confronté.
Vous pouvez faire appel à un courtier hypothécaire indépendant pour vous aider à magasiner ou obtenir vous-même des offres de plusieurs prêteurs, dont une ou deux institutions financières avec lesquelles vous entretenez des relations. Avec quelques offres concurrentes, vous pouvez alors essayer de négocier des frais moins élevés, explique Stark.
L’incertitude économique peut même jouer à votre avantage. Lorsque d’autres emprunteurs sont découragés, dit Fratantoni, « un grand nombre de prêteurs seront désireux de travailler avec vous ».
Que vous cherchiez à refinancer votre prêt hypothécaire ou à exploiter la valeur nette de votre maison avec un HELOC, comparer les offres de plusieurs prêteurs peut vous aider à trouver des taux et des conditions compétitifs. Utilisez l’outil ci-dessous pour explorer les options de valeur nette de votre propriété :
