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Pendant des décennies, Génération X a acquis une réputation de génération pragmatique.
- Ils constituent la première génération 401(k), débutant sur le marché du travail alors que les retraites traditionnelles ont cédé la place aux régimes à cotisations définies.
- Ils ont appris très tôt que la sécurité de leur retraite dépendrait en grande partie d’eux
- Ils ont épargné, investi et ont surmonté les marchés haussiers et les crises en cours de route.
La sagesse conventionnelle suggérait que ces investisseurs continueraient à travailler jusqu’à la soixantaine, maximisant leurs revenus, améliorant leur statut de carrière et construisant régulièrement leur actif de retraite.
Pourtant, quelque chose d’intéressant semble se produire.
À Groupe Nouveau Canaanoù je suis planificateur financier, nous avons observé un nombre croissant de clients de la génération X exprimant le désir non seulement de prendre leur retraite, mais de quitter des carrières qui ne correspondent plus à la façon dont ils souhaitent passer leur temps.
Certains ont l’intention de prendre leur retraite complète des années plus tôt que prévu initialement. D’autres envisagent un deuxième actepeut-être consulter, enseigner, travailler à temps partiel, faire du bénévolat ou poursuivre une passion qui génère beaucoup moins de revenus mais procure un plus grand épanouissement personnel.
Même si la situation de chaque client est différente, la tendance est suffisamment perceptible pour soulever une question importante.
Pourquoi la génération X repense-t-elle soudainement le rôle du travail dans sa vie, et comment pouvons-nous, en tant que conseillers, les aider à planifier cela ?
Le grand transfert de richesse
L’une des principales raisons pour lesquelles les ménages de la génération X explorent ces options est qu’ils disposent de plus en plus de ressources financières pour les envisager. L’un des principaux moteurs est le grand transfert de richesse.
Comme indiqué dans Le récent rapport Trillion Dollar Talk de Kiplingerprès de 124 000 milliards de dollars seront transférés entre les générations jusqu’en 2048, la génération X devant hériter de plus que toute autre génération au cours des 10 prochaines années, recevant en moyenne près de 1 400 milliards de dollars par an.
Le moment du Grand transfert de richesse est particulièrement remarquable car il coïncide avec les années de gains les plus élevés de nombreux ménages de la génération X. Les héritages arrivent alors que les bilans sont déjà solides, créant une flexibilité financière que les générations précédentes n’avaient pas.
Une autre définition du succès
Historiquement, de nombreux professionnels de la génération X ont été conditionnés à considérer l’avancement professionnel comme la principale voie vers la sécurité financière et la réussite personnelle. Gravir les échelons de l’entreprise, augmenter la rémunération et accumuler des actifs étaient souvent considérés comme des étapes naturelles vers le succès.
Aujourd’hui, cependant, de nombreux investisseurs de la génération X semblent redéfinir ce que signifie le succès. Plutôt que de se concentrer exclusivement sur la maximisation de leur patrimoine, les clients nous posent de plus en plus de questions différentes :
- Combien suffit-il ?
- Que faire si je ne gagne plus mon salaire actuel ?
- Puis-je prendre ma retraite avec mes actifs actuels ?
- Comment puis-je reprendre le contrôle de ma vie et de mon temps ?
Ce changement de mentalité ressemble beaucoup aux attitudes souvent associées aux jeunes générations. La génération Z, par exemple, est connue pour accorder une grande valeur à la flexibilité, à l’équilibre entre vie professionnelle et vie privée et au bien-être personnel. Ce qui est surprenant, c’est que les investisseurs de la génération X semblent désormais parvenir à des conclusions similaires, bien que plus tard dans leur vie et à partir d’un point de départ différent.
De plus, pendant une grande partie de leur carrière, la génération X a mesuré son succès par rapport à ses pairs et collègues immédiats.
Aujourd’hui, ils sont exposés quotidiennement aux histoires de préretraités, d’entrepreneurs, d’amateurs et de ceux qui ont conçu leur style de vie autour d’expériences vécues plutôt que de travail.
Que ces exemples représentent la réalité ou non, le message reste puissant. La vie est limitée, le temps est précieux et il existe peut-être d’autres moyens de passer vos années les plus productives.
Le défi des retraites – et les opportunités
Les recherches mises en avant dans Étude récente d’Equitable sur la retraite de la génération X note que seuls 14 % des ménages de la génération X ont accès aux retraites traditionnelles, contre 44 % des baby-boomers. Avec la pression sur d’autres systèmes de retraite tels que Sécurité socialeles membres de la génération X doivent s’appuyer principalement sur les actifs qu’ils ont eux-mêmes accumulés pour générer un revenu de retraite.
Cela crée à la fois des opportunités et des défis de planification, mais donne aux ménages plus de flexibilité pour abandonner leur carrière plus tôt sans se soucier du coût de la sortie d’un système de retraite.
Transformer le rêve en réalité
Pour les ménages de la génération X qui aspirent à prendre une retraite anticipée ou à poursuivre une seconde carrière, l’enthousiasme seul ne suffit pas. L’objectif nécessite une planification réfléchie et une exécution disciplinée.
La première étape consiste à définir l’objectif : que signifie la retraite ? Pour de nombreux clients, cela ne signifie pas nécessairement ne plus jamais travailler. Au lieu de cela, cela pourrait signifier remplacer la carrière très stressante par quelque chose de plus gérable.
Tout aussi important, les objectifs de style de vie doivent être définis. La grande maison compte-t-elle vraiment ? Serions-nous prêts à déménager dans une zone moins chère ? La pelouse doit-elle être verte ?
Deuxièmement, les investisseurs devraient se concentrer sur la maximisation de leur épargne pendant les années où ils gagnent le plus. Les cotisations de rattrapage aux régimes de retraite, aux comptes d’épargne santé, aux régimes de rémunération différée et aux comptes de placement imposables peuvent contribuer à renforcer l’indépendance financière nécessaire pour soutenir la transition d’un emploi traditionnel.
Troisième, soins de santé La planification mérite une attention particulière et c’est là que nous voyons de nombreux projets de retraite anticipée dérailler. Combler le fossé entre l’assurance maladie financée par l’employeur et Assurance-maladie l’éligibilité peut être incroyablement coûteuse.
Après des années passées à subventionner les soins de santé des employeurs, il est facile d’être époustouflé par le coût de l’auto-assurance. Comprendre ces coûts à l’avance, bien avant de quitter le marché du travail, peut éviter de mauvaises surprises plus tard.
Quatrièmement, les investisseurs devraient soumettre leurs plans à des tests de résistance. La retraite doit être correctement modélisée et tenir compte de l’inflation, de la volatilité des marchés, de la longévité, des modifications fiscales et des dépenses imprévues.
L’exécution de projections prudentes pourrait aider à déterminer si un objectif de retraite anticipée reste réaliste dans des conditions moins que favorables.
Enfin, les investisseurs devraient réfléchir au rôle que l’héritage pourrait jouer dans leur planification, mais éviter de devenir dépendants de celui-ci, car son calendrier est incertain. Même si de nombreux ménages de la génération X bénéficieront à terme du Grand Transfert de Richesse, le moment et le montant de l’héritage sont incertains.
Une bonne planification de la retraite devrait rester viable même si les actifs hérités arrivent plus tard que prévu ou diffèrent des hypothèses.
Pourquoi attendre ?
Qu’ils soient influencés par les médias sociaux, l’évolution des valeurs culturelles, la réussite économique ou le plus grand transfert de richesse intergénérationnel de l’histoire, de nombreux investisseurs de la génération X commencent à se poser une nouvelle question : si l’argent est un outil conçu pour créer de la liberté, qu’est-ce que j’attends exactement ?
Pour les conseillers, aider les clients à répondre à cette question sera notre objectif déterminant pour la prochaine décennie.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
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