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Les propriétaires qui ont obtenu des prêts hypothécaires à taux variable (ARM) alors que les taux d’intérêt étaient proches de leurs plus bas historiques pourraient avoir une mauvaise surprise. À mesure que ces taux de lancement expirent, certains emprunteurs pourraient voir leurs mensualités hypothécaires augmenter de plusieurs centaines de dollars, voire plus.
Contrairement aux prêts hypothécaires à taux fixe, les ARM ont des taux d’intérêt qui peuvent changer périodiquement après une période initiale à taux fixe. Pour les propriétaires qui ont fixé des tarifs autour de 3 % pendant la pandémie, le premier ajustement pourrait créer une pression importante sur leurs budgets.
Le refinancement en un prêt hypothécaire à taux fixe peut sembler la solution la plus simple, mais les taux actuels pourraient rendre cette décision coûteuse. Heureusement, il existe d’autres façons de se préparer. Voici cinq étapes à suivre avant la réinitialisation de votre ARM.
1. Découvrez quand votre ARM est réinitialisé et quel pourrait être votre nouveau paiement
(Crédit image : Getty Images)
Si vous avez financé votre maison avec un ARM, votre première étape devrait être de confirmer la fin de votre période initiale à taux fixe.
Par exemple, avec un ARM 5/1, la période initiale de taux d’intérêt fixe dure cinq ans. Ensuite, les ajustements annuels commencent à entrer en vigueur. Avec un ARM 7/1, vous pouvez conserver votre taux hypothécaire initial pendant les sept premières années. Certains ARM peuvent même ajuster les taux tous les six mois, donc en fonction de votre prêt spécifique, vos paiements peuvent varier considérablement.
Votre nouveau taux d’intérêt dépend généralement de deux facteurs : un indice de référence, tel que le taux de financement au jour le jour garanti (SOFR), et une marge fixe fixée par votre prêteur. L’indice et la marge sont additionnés pour déterminer votre taux entièrement indexé.
La plupart des ARM ont des plafonds qui limitent l’augmentation du taux d’intérêt lors du premier ajustement, lors des ajustements ultérieurs et pendant la durée du prêt. Assurez-vous de revoir vos documents de prêt originaux ou de contacter votre gestionnaire de prêts hypothécaires pour confirmer votre date de réinitialisation, votre indice, votre marge et vos plafonds de taux.
Pour la plupart des ARM standard, votre prestataire de services doit envoyer un premier avis d’ajustement au moins 210 jours avant l’échéance du premier paiement au taux ajusté, avec certaines exceptions. Mais vous devez absolument commencer à planifier et à vous préparer avant que cet avis n’arrive.
2. Faites les calculs avant de refinancer en une hypothèque à taux fixe
(Crédit image : Getty Images)
Avec un ARM, le plus grand risque est que votre taux d’intérêt entraîne une augmentation de votre versement hypothécaire au-delà du montant que vous êtes en mesure de payer. C’est là que le refinancement peut s’avérer utile. Cependant, même si le refinancement peut assurer la stabilité des paiements, cela ne signifie pas nécessairement que vous économiserez de l’argent.
Si votre ARM a un taux de lancement faible, un refinancement avant la réinitialisation pourrait en fait augmenter votre paiement mensuel. Même après l’ajustement du taux d’intérêt, conserver votre prêt existant peut s’avérer plus abordable que de le remplacer par un nouveau prêt hypothécaire à taux fixe.
Par exemple, disons que vous avez un solde hypothécaire restant de 300 000 $ et qu’il vous reste 25 ans sur votre prêt. Le taux d’intérêt de votre ARM passe de 3 % à 5 %. Pendant ce temps, le taux hypothécaire moyen à taux fixe sur 30 ans était de 7,32 % au 22 octobre 2026, selon Freddie Mac.
Voici comment comparer vos paiements mensuels de capital et d’intérêts :
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|
Scénario hypothécaire |
Paiement mensuel |
|
ARM à 3%, 25 ans restants |
1 423 $ |
|
ARM réinitialisé à 5%, 25 ans restants |
1 754 $ |
|
Refinancement à 7,32%, nouvelle durée de 30 ans |
2 061 $ |
Dans ce scénario, conserver l’ARM coûterait environ 307 $ de moins par mois, soit 3 684 $ par an, qu’un refinancement en une hypothèque à taux fixe sur 30 ans. Cependant, l’ARM pourrait s’ajuster à nouveau à l’avenir, augmentant potentiellement encore votre paiement.
Le refinancement peut être plus judicieux si vous prévoyez de rester dans votre maison pendant de nombreuses années, si vous souhaitez des paiements prévisibles ou si vous vous attendez à une augmentation substantielle de votre taux ARM.
Avant de prendre une décision, comparez les offres de plusieurs prêteurs et tenez compte des frais de clôture, qui tournent généralement autour de 2 à 5 % du montant du prêt. Déterminez également si le redémarrage d’un prêt de 30 ans augmenterait vos frais d’intérêt totaux.
Le refinancement n’est pas toujours l’option la plus abordable, mais comparer les taux hypothécaires actuels peut vous aider à décider si cela vaut la peine d’être envisagé.
Utilisez l’outil ci-dessous pour explorer les offres de refinancement d’aujourd’hui :
(Crédit image : Getty Images)
Rembourser le solde de votre prêt hypothécaire avant la réinitialisation de votre ARM pourrait aider à réduire l’impact financier d’un taux d’intérêt plus élevé. Lorsque votre prêt s’ajuste, le nouveau paiement du capital et des intérêts est généralement calculé en fonction de votre solde impayé, du taux d’intérêt ajusté et de la durée de remboursement restante.
Effectuer des paiements de capital supplémentaires pourrait réduire le montant des intérêts que vous devez et potentiellement réduire votre paiement lorsque votre ARM s’ajuste. Cependant, des paiements supplémentaires ne réduiront pas nécessairement immédiatement votre paiement mensuel requis.
Une autre option est une refonte de l’hypothèque, qui permet aux emprunteurs éligibles d’effectuer un paiement forfaitaire du principal et de demander à leur prêteur de recalculer leur paiement mensuel en fonction du solde inférieur. Tous les prêts ne sont pas éligibles à une refonte et la disponibilité des ARM varie selon le prêteur et le type de prêt.
Avant d’effectuer des paiements supplémentaires, contactez votre gestionnaire de prêts hypothécaires pour savoir comment le remboursement de votre solde affecterait votre paiement lors du prochain ajustement et si une refonte est disponible.
Gardez également à l’esprit vos économies d’urgence. Investir des milliers de dollars sur votre prêt hypothécaire pourrait vous faire économiser de l’argent sur les intérêts, mais cela signifie également avoir moins d’argent disponible pour les dépenses imprévues.
4. Parlez à votre gestionnaire de prêts hypothécaires avant de prendre du retard
(Crédit image : Getty Images)
Si vous craignez de ne pas pouvoir payer votre nouveau versement hypothécaire, vous devez contacter votre gestionnaire de prêt le plus tôt possible. En fonction de votre type de prêt, de votre situation financière et de votre éligibilité, votre prestataire peut vous proposer une assistance telle qu’une modification de prêt ou un autre programme d’allégement hypothécaire.
Une modification de prêt modifie certaines conditions de votre prêt hypothécaire existant, rendant potentiellement les paiements plus gérables. Bien que l’approbation ne soit pas garantie et que certains programmes d’aide exigent que les emprunteurs répondent à des critères de difficultés spécifiques, cela vaut la peine d’être exploré.
Vous pouvez également parler avec un conseiller en logement agréé par le HUD pour obtenir des conseils gratuits ou à faible coût sur la gestion de votre prêt hypothécaire et l’examen des options disponibles.
Si le paiement plus élevé met à rude épreuve vos finances, il peut être intéressant d’envisager la vente de votre maison ou une réduction de la taille de votre maison, surtout si vous avez constitué une valeur nette substantielle. Vendre n’est pas une solution idéale pour tout le monde, surtout si l’on considère les frais de déménagement et le coût d’achat d’une autre maison.
Néanmoins, explorer vos options avant de prendre du retard pourrait vous aider à éviter des conséquences financières plus graves.
5. Commencez à préparer votre budget pour un versement hypothécaire plus élevé
(Crédit image : Getty Images)
Les propriétaires qui ont souscrit un ARM savaient probablement que le jour viendrait où leur taux d’intérêt augmenterait. L’un des moyens les plus simples de gérer cela est donc de se préparer à l’avance afin que cela n’ait pas un impact financier énorme.
Tout d’abord, estimez combien vous devrez de plus chaque mois. Si votre paiement devrait augmenter de 400 $, cela représente 4 800 $ supplémentaires par an dont vous devrez tenir compte.
Passez en revue les dépenses actuelles de votre ménage et identifiez les domaines dans lesquels vous pourriez libérer de l’argent. Cela peut impliquer de réduire les achats discrétionnaires, d’annuler les abonnements inutilisés ou d’ajuster temporairement d’autres objectifs d’épargne.
Vous pouvez également constituer une réserve dédiée pour vous aider à couvrir la différence au cours des premiers mois suivant les changements de taux. Par exemple, si l’on s’attend à ce que votre versement hypothécaire augmente de 400 $ par mois, mettre ce montant de côté pendant six mois vous procurerait une réserve de 2 400 $. Cela offre également l’occasion de vérifier si votre budget peut raisonnablement gérer le paiement plus élevé.
N’oubliez pas que votre taux hypothécaire n’est pas la seule dépense de logement qui pourrait augmenter. Les taxes foncières, l’assurance habitation, les frais HOA et les frais d’entretien peuvent également affecter votre budget global de logement.
Si vous approchez de la retraite ou si vous vivez avec un revenu fixe, il est particulièrement important de vous préparer à ces dépenses. Un versement hypothécaire plus élevé pourrait laisser moins de place aux frais de santé, aux déplacements ou à d’autres priorités financières.
N’attendez pas que votre ARM se réinitialise pour vous préparer
Une revalorisation hypothécaire à taux variable ne signifie pas automatiquement des problèmes financiers, mais elle peut créer une surprise coûteuse si vous n’êtes pas préparé.
Avant le refinancement, examinez les conditions de votre prêt et comparez ce à quoi pourrait ressembler votre paiement ajusté avec le coût d’un nouveau prêt hypothécaire. Rembourser le capital, explorer les programmes d’aide et dégager une marge supplémentaire dans votre budget peuvent également vous aider.
Plus tôt vous commencerez à planifier, plus vous aurez d’options pour gérer un paiement plus élevé sans perturber vos autres objectifs financiers.
Si vous ne savez pas comment un versement hypothécaire plus élevé pourrait affecter vos objectifs financiers à long terme, un conseiller financier peut vous aider à évaluer vos options et à créer un plan.
Utilisez l’outil ci-dessous pour entrer en contact avec un professionnel financier agréé :
