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La plupart des gens savent que les bases pour bâtir une sécurité financière comprennent l’épargne constante, l’investissement pour la croissance, la gestion des dettes et la préparation de la retraite.
Le défi auquel sont confrontés de nombreux Américains est que les stratégies financières ont tendance à se concentrer sur les chiffres tout en négligeant un élément tout aussi important : Communication familiale.
Le dernier rapport de Lincoln Financial Suivi du sentiment des consommateurs a constaté que 78 % des familles interrogées n’ont pas eu de conversation approfondie sur assurance viePar exemple. L’étude a également révélé que 60 % des enfants adultes croient que leurs parents ont souscrit une assurance vie, alors que seulement 44 % des parents affirment le contraire.
La déconnexion s’étend au-delà de l’assurance-vie. Des écarts similaires existent en ce qui concerne le revenu de retraite, les coûts des soins de santé et transfert de richesse.
Ce que je trouve intéressant, ce ne sont pas seulement les données. C’est ce que cela révèle sur la façon dont les familles abordent une stratégie financière.
Beaucoup de gens supposent que les décisions critiques ont déjà été discutées. Ils supposent que leur conjoint comprend les décisions qui ont été prises. Ils supposent que leurs enfants savent où se trouvent les documents importants. Ils supposent que leurs parents se sont occupés de tout.
Parfois, ces hypothèses sont exactes, mais souvent elles ne le sont pas.
C’est pourquoi je crois que la protection financière commence par la conversation.
Pourquoi la communication devient plus difficile
Les familles d’aujourd’hui sont plus que jamais confrontées à des responsabilités financières.
De nombreux adultes tentent de épargner pour la retraite tout en aidant les enfants à l’université. Certains soutiennent leurs parents vieillissants tout en gérant leur hypothèque, leur carrière et leurs propres objectifs à long terme. D’autres abordent simultanément des questions sur les soins de santé, les soins et l’héritage.
À mesure que les réalités financières deviennent plus complexes, la communication devient plus importante. Pourtant, c’est souvent la première chose qui est reportée.
Personne ne se réveille un samedi matin avec l’enthousiasme de parler d’assurance-vie, frais de santé ou des décisions successorales. Ces conversations peuvent sembler inconfortables. Ils peuvent se sentir prématurés. Parfois, ils peuvent même sembler inutiles.
Après tout, si tout semble bien aujourd’hui, pourquoi en parler ?
Le problème est que de nombreuses décisions financières ne deviennent pas importantes une fois prises. Ils deviennent importants des années plus tard.
Les familles qui semblent les plus confiantes dans leurs décisions financières ne sont pas nécessairement celles qui possèdent les portefeuilles les plus importants ou les stratégies les plus sophistiquées. Dans de nombreux cas, ce sont ces familles qui ont clarifié qui est responsable de quoi, quelles protections sont en place et à quoi elles souhaitent que leur avenir ressemble.
La sensibilisation à l’assurance-vie commence par la clarté grâce à la conversation. Cela peut paraître simple, mais de nombreuses familles n’ont toujours pas fait le premier pas.
L’assurance-vie fait partie d’un contexte financier plus vaste
L’une des raisons pour lesquelles l’assurance-vie est négligée est que les gens y pensent souvent séparément du reste de leur stratégie financière.
Préparation à la retraite va dans un compartiment, les investissements vont dans un autre et l’assurance se trouve ailleurs.
Mais en réalité, chaque décision financière est liée.
Le niveau de risque qu’une personne est prête à prendre dans un portefeuille d’investissement peut dépendre des protections dont elle dispose ailleurs. Pendant ce temps, les besoins en matière de soins de santé, planification successorale Les considérations et les obligations familiales peuvent toutes influer sur le type de protection financière qui convient à une situation spécifique.
C’est pourquoi je pense depuis longtemps que l’assurance vie doit être envisagée parallèlement à l’épargne, à l’investissement et à la préparation de la retraite dans le cadre d’une stratégie financière globale.
Il est important de se demander si la stratégie globale d’une personne reflète la vie qu’elle construit aujourd’hui et les responsabilités qu’elle souhaite préparer pour demain.
Une famille avec de jeunes enfants peut avoir des priorités différentes de celles d’une personne approchant de la retraite. Un propriétaire d’entreprise peut avoir besoin d’une protection différente de celle d’un employé salarié. Quelqu’un prendre soin de parents vieillissants peut être confronté à des considérations financières totalement différentes.
Le but n’est pas d’arriver à une réponse universelle.
L’objectif est l’alignement entre les décisions financières et les réalités financières.
Passer d’hypothèses à des décisions éclairées
La bonne nouvelle est que combler le fossé des conversations ne nécessite pas une approche financière compliquée.
La plupart des familles n’ont pas besoin de commencer par des feuilles de calcul, des analyses de politiques ou des documents juridiques.
Ils doivent commencer par des objectifs.
Posez des questions telles que :
- Qu’essayons-nous de protéger ?
- Qui dépend de nous financièrement ?
- Que se passerait-il si une source de revenus disparaissait ?
- Y a-t-il des responsabilités dont nous n’avons pas tenu compte ?
- Est-ce que tout le monde comprend les décisions et les protections en place aujourd’hui ?
Ces questions tendent à ouvrir la porte à des discussions plus significatives sur la protection financière, les objectifs de retraite et les priorités à long terme.
À partir de là, les familles peuvent commencer à identifier les domaines qui nécessitent plus d’attention et passer des hypothèses aux décisions éclairées.
Cinq façons de combler le fossé de la conversation
1. Considérez l’assurance-vie comme faisant partie de votre stratégie financière
Examinez l’assurance-vie de la même manière que vous examineriez les comptes de retraite, les investissements ou les documents successoraux. La protection financière mérite une place à la table des négociations, aux côtés de toute autre décision financière majeure.
2. Identifiez qui est concerné
Les décisions financières affectent rarement une seule personne. Pensez aux conjoints, aux enfants, aux parents vieillissants, aux partenaires commerciaux ou à toute personne qui dépend de votre bien-être financier.
Parler entre générations permet de créer une compréhension commune des responsabilités, des priorités et des attentes avant que des décisions importantes ne doivent être prises.
3. Commencez par des objectifs, pas des politiques
Les gens se connectent plus facilement aux conversations sur la famille, la sécurité et les priorités futures qu’aux caractéristiques des polices ou aux montants de couverture.
Concentrez-vous d’abord sur les personnes et les objectifs que vous essayez de protéger. Les détails techniques peuvent suivre.
4. Vérifiez les hypothèses par rapport à la réalité
Demandez-vous ce que vous pensez être vrai. Vérifiez-le ensuite.
- Les membres de la famille savent-ils où se trouvent les documents importants ?
- Avoir désignations de bénéficiaires a-t-il été révisé récemment ?
- Les personnes qui comptent le plus sauraient-elles quelles mesures prendre si quelque chose arrivait demain ?
Les hypothèses sont souvent le point de départ des déficits financiers.
5. Faites participer un professionnel de la finance à la conversation
Un professionnel de la finance peut aider à évaluer les besoins en matière de protection, à identifier les angles morts et à garantir que l’assurance-vie est considérée dans le contexte d’une stratégie financière plus large.
Leur rôle ne consiste pas seulement à recommander des solutions. Il s’agit d’aider à créer de la clarté et à guider une prise de décision éclairée.
Une meilleure façon de penser l’assurance-vie
Les recherches de Lincoln suggèrent que pour de nombreuses familles, il reste encore d’importantes conversations financières à avoir. Le problème n’est pas un manque d’intérêt pour la protection de ses proches. La plupart des gens s’en soucient profondément.
Le problème est que de nombreuses familles n’ont jamais confirmé si la compréhension de chacun des décisions financières et des protections familiales correspond à la réalité.
Combler le fossé des conversations ne résoudra pas tous les problèmes financiers, mais cela peut aider les familles à clarifier la situation avant que cela ne devienne urgent.
Et cela peut contribuer à garantir que l’assurance-vie joue le rôle qu’elle est censée jouer depuis le début : contribuer à protéger la vie que les familles se construisent aujourd’hui.
La conversation ne doit pas nécessairement être parfaite. Il faut juste que ça commence.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
