J’habite en Arizona et pendant la mousson, nous savons à quoi ressemble un nuage noir.
Vous pouvez le voir se construire au loin. Le ciel s’assombrit. La température change. Le vent commence à se lever. Même si rien ne s’est encore passé, vous vous inquiétez.
Est-ce qu’il va pleuvoir ? À quel point ce sera grave ? Y aura-t-il de la grêle ? Des vents violents ? Une tempête de poussière ? Est-ce que cela va même nous frapper – ou est-ce que cela passera par là ?
L’autre jour, les nuages étaient suffisamment sombres pour que j’appelle ma fille de 17 ans et lui dise de conduire prudemment. Il n’y avait pas encore de tempête chez nous, mais je savais qu’il y avait suffisamment de risques pour que cela valait la peine d’y penser à l’avance.
Ces nuages sont une bonne métaphore de la façon dont je regarde soins de longue durée: C’est le nuage noir de la planification de la retraite.
Tu sais que le cloud est là
La plupart des gens approche de la retraite comprendre qu’ils pourraient avoir besoin d’une forme de soins de longue durée. Ce qu’ils ne savent pas, c’est à quoi cela ressemblera. Ils se demandent probablement :
- Aurai-je besoin de soins de longue durée ?
- Quand en aurai-je besoin ?
- Mon conjoint pourra-t-il prendre soin de moi ?
- Aurai-je besoin d’un peu d’aide à la maison ou de soins à temps plein ?
- Aurai-je besoin d’aide pendant six mois ou six ans ?
- Combien pourraient coûter ces soins ?
- Qu’arrive-t-il financièrement à mon conjoint si c’est moi qui ai besoin de soins ?
Il y a beaucoup d’incertitude qui pèse sur un plan de retraite, ce qui rend les soins de longue durée si inconfortables à discuter.
Mais les soins de longue durée sont différents.
Nous ne savons pas si ni quand la tempête arrivera, combien de temps elle durera ni quelle sera sa gravité.
C’est pourquoi nous devrions le planifier.
La tempête n’est pas qu’une question d’argent
Lorsque les gens entendent parler de « planification des soins de longue durée », ils pensent souvent aux conséquences financières. Mais ce n’est pas toujours le plus gros risque.
Les soins de longue durée peuvent devenir un problème familial avant de devenir un problème financier.
Quelqu’un doit coordonner les médecins, les médicaments, les transports et les établissements de soins. Un conjoint pourrait devenir le principal dispensateur de soins. Les enfants adultes pourraient commencer à réorganiser leurs horaires de travail et leurs responsabilités familiales. Les familles sont souvent obligées de prendre des décisions difficiles alors qu’elles se sentent déjà stressées.
Il y a aussi le coût potentiellement important.
Imaginez un couple marié qui a passé 30 ou 40 ans à épargner pour sa retraite. Ils ont constitué un pécule destiné à fournir un revenu à deux personnes. Ils ont des projets de voyage. Ils veulent aider leurs petits-enfants. Peut-être qu’ils veulent léguer quelque chose à leurs enfants.
L’un des conjoints a alors besoin de soins importants.
Du coup, le même pool d’actifs a deux emplois. Il doit assurer la retraite du conjoint en bonne santé tout en prenant en charge les frais de garde de l’autre conjoint.
C’est pourquoi je crois que la conversation sur la planification des soins de longue durée devrait commencer par les personnes et non par les produits.
Que voudriez-vous qu’il se passe ?
Avant de discuter de l’assurance et d’autres options, j’aime l’idée de poser quelques questions de base :
- Si vous aviez besoin de soins, où voudriez-vous les recevoir ?
- Vous préférez rester chez vous le plus longtemps possible ?
- De qui voudriez-vous vous aider ?
- Quels actifs seriez-vous prêt à dépenser ?
- Quelle est l’importance de préserver le patrimoine pour votre conjoint ?
- Quelle est l’importance de laisser un héritage ?
Ces questions changent la conversation. Le plan passe en premier. Le produit vient en deuxième position.
Il existe plusieurs façons de se préparer à la tempête
Il n’existe pas de stratégie unique en matière de soins de longue durée qui fonctionnera pour tout le monde. En général, les familles ont au moins quelques options, notamment :
1. Autofinancement
Certaines personnes ont accumulé suffisamment de richesse pour payer confortablement leurs soins avec leurs propres actifs, et c’est une stratégie parfaitement légitime.
Mais l’autofinancement devrait être une stratégie et non une hypothèse. Cela devrait inclure une modélisation de ce qui se passe si l’un des conjoints nécessite des soins importants pendant plusieurs années.
- D’où viendrait l’argent ?
- Quels atouts seraient exploités ?
- Que deviennent les revenus du conjoint survivant ?
- Le reste du plan de retraite fonctionne-t-il toujours ?
2. Assurance dépendance traditionnelle
Traditionnel assurance soins de longue durée permet à quelqu’un de transférer une partie du risque à une compagnie d’assurance. Dans la bonne situation, il peut constituer un effet de levier important et contribuer à protéger d’autres avoirs de retraite.
Mais les compromis incluent des primes continues (généralement élevées) et la possibilité d’augmentations de primes, sans parler de l’inconfort que certaines personnes éprouvent à payer pour quelque chose qu’elles n’utiliseront peut-être jamais.
3. Stratégies hybrides ou basées sur les actifs
Une autre option est une stratégie hybride ou basée sur les actifs – généralement une police d’assurance-vie ou une rente comprenant des prestations de soins de longue durée.
L’argent consacré à cette stratégie peut servir à plusieurs fins. Si des soins de longue durée sont nécessaires, ces prestations sont disponibles. Si cela n’est pas nécessaire, le capital-décès ou toute autre valeur demeure.
Cela peut rendre la décision plus acceptable pour quelqu’un qui n’aime pas l’idée de l’assurance « utilisez-la ou perdez-la ».
4. Combiner les stratégies
La planification ne doit pas nécessairement être tout ou rien.
Une famille peut choisir de s’assurer contre une partie du risque tout en conservant suffisamment d’actifs pour couvrir le reste.
C’est souvent ainsi que nous gérons les autres risques de la vie. Nous décidons du niveau de risque que nous sommes à l’aise d’assumer et du montant que nous souhaitons transférer vers des polices d’assurance automobile, habitation, santé ou autres.
Ne rien faire est toujours une décision
Vous pourriez décider de ne rien faire et découvrir au fur et à mesure. C’est la stratégie de soins de longue durée adoptée par défaut par de nombreuses familles.
Peut-être que c’est un conjoint qui fournit les soins. Peut-être que les enfants interviennent. Peut-être que les actifs sont dépensés. Finalement, Aide médicale pourrait faire partie de la conversation pour certaines familles.
Mais il existe une distinction importante entre choisir intentionnellement de conserver un risque et l’ignorer : le plan par défaut peut vous offrir moins de choix lorsque vous en avez le plus besoin.
Planifiez pendant que le ciel est encore clair
Avoir une stratégie en place peut vous aider à vous sentir mieux préparé et peut réduire l’envie de surveiller constamment le ciel.
C’est l’un des principaux objectifs d’un bon plan de retraite : il peut contribuer à donner confiance face à l’incertitude.
Planifier plus tôt pourrait vous donner le temps d’évaluer vos ressources financières, votre situation familiale et les différentes façons dont vous pourriez gérer le risque.
Vous n’êtes pas nécessairement obligé d’acheter quelque chose. Mais tu devrais avoir la conversation.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
