Si vous souhaitez des rendements garantis sur une partie de votre argent, il est difficile de ne pas envisager un certificat de dépôt. Certains des meilleurs taux de CD offrent des APY plus élevés que les comptes d’épargne à haut rendement ou les comptes du marché monétaire.
Cela est également essentiel, car l’inflation persistante et la possibilité de futures hausses des taux d’intérêt de la Réserve fédérale créent un climat économique incertain. À l’heure actuelle, les épargnants doivent trouver un équilibre entre maximiser la croissance immédiate et rester suffisamment flexibles pour s’adapter si les conditions économiques changent.
Dans cet esprit, voici trois CD que je recommande d’utiliser dès maintenant, en tant que personne qui surveille les tarifs des CD sur une base hebdomadaire.
Les CD à court terme maximisent la croissance avec flexibilité
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Un CD à court terme de trois mois à un an est une décision judicieuse compte tenu du climat économique actuel. Pourquoi? Parce que vous obtiendrez probablement un taux de rendement garanti supérieur à l’inflation.
Vous aurez également accès à votre argent dans l’année. Si les prix augmentent continuellement, vous pouvez vous tourner vers d’autres options qui protègent votre pouvoir d’achat. De plus, si la Réserve fédérale augmente à nouveau ses taux, vous pourriez gagner encore plus sur votre prochain CD.
Vous pouvez utiliser cet outil Bankrate pour comparer rapidement les options à court terme.
Bien que cette option fonctionne bien pour la plupart des épargnants, si vous souhaitez transférer une partie importante de votre argent (pensez au moins 50 000 $) sur un CD, voici une autre option intelligente.
Une maturité courte pour des sommes plus importantes
Pour les dépôts importants (50 000 $ et plus), je recommande un CD géant. Ils offrent des rendements parmi les plus élevés par rapport aux autres comptes d’épargne, avec des fenêtres d’échéance comprises entre six mois et un an.
CreditOne Bank propose un CD jumbo de 12 mois à 4,60 % APY avec un dépôt minimum de 100 000 $. Si vous déposez 100 000 $, vous gagnerez 4 600 $ sans effort.
Quelques éléments à considérer avec cette approche : Comme tous les CD, recherchez une banque proposant une assurance FDIC. Cela protège chaque déposant jusqu’à 250 000 $ si votre banque fait faillite.
Deuxièmement, parce que vous avez affaire à un solde de trésorerie plus important, n’en utilisez qu’un si vous n’avez pas besoin de toucher à l’argent avant l’expiration du terme. Si vous devez l’ouvrir, vous pourriez perdre des milliers de dollars.
La plupart des CD sont assortis de frais de résiliation anticipée. Ces frais dépendent de la durée du CD. Pour les CD à court terme d’un an, vous perdrez probablement quelques mois d’intérêts, alors qu’avec les CD plus longs, cela peut aller jusqu’à six mois.
Si la flexibilité de la trésorerie est une priorité, envisagez plutôt ce CD.
Une solution sûre et sans pénalité
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Un CD sans pénalité peut être un excellent début si vous n’avez jamais eu de CD auparavant et que vous ne souhaitez pas vous engager dans une option à plus long terme. Comment ça marche : Vous ouvrirez et déposerez comme vous le feriez avec n’importe quel autre CD. Ils ont même des échéances courtes, généralement de six mois à un an, selon la banque.
Ma recommandation : Climate First Bank propose un CD sans pénalité de six mois, sur lequel vous gagnerez 4,33 % APY avec seulement un dépôt minimum de 500 $.
Cependant, contrairement aux CD classiques, vous pouvez en retirer. Certaines banques vous autorisent un retrait par mois, tandis que d’autres clôtureront simplement votre CD sans frais de résiliation anticipée.
Avant de vous inscrire, faites attention à la période d’acquisition : c’est la période pendant laquelle les banques exigent que vous conserviez des fonds sur le compte avant de pouvoir retirer. Heureusement, pour les CD sans pénalité, cela prend généralement une semaine à un mois, vous pouvez donc modifier votre stratégie immédiatement si vous en avez besoin.
Quelques points à considérer avec un CD…
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- Impôts : Les intérêts gagnés sur les CD sont imposés comme un revenu ordinaire, tenez donc compte de ce passif dans votre planification financière.
- Politique de la Fed : Les CD ont des taux d’intérêt fixes, donc si la Réserve fédérale augmente les taux pendant votre mandat, vos revenus ne seront pas affectés. Si vous comptez sur une nouvelle hausse des taux par la Fed en décembre, un CD à court terme pourrait être votre meilleure option.
- Maturité: De nombreuses banques renouvellent automatiquement vos CD. En cas d’oubli et de renouvellement, un délai de grâce de sept à 10 jours s’applique selon les banques. Je recommande de définir un rappel téléphonique quelques semaines avant son échéance, ce qui vous laisse le temps de planifier.
- Pouvoir d’achat : Remarquez que je n’ai pas mentionné un CD à plus long terme ? Ce qui m’inquiète, c’est que, compte tenu du climat économique actuel, les prix pourraient continuer à augmenter, érodant ainsi le futur pouvoir d’achat. Bloquer un CD à long terme est désormais un moyen intelligent d’allouer des fonds à des options sans risque à l’approche de la retraite, mais je ne le recommande pas comme stratégie de croissance compte tenu des conditions économiques actuelles.
Les taux d’intérêt élevés représentent une opportunité rare pour les épargnants. Choisir le bon CD peut garantir des rendements garantis élevés, dépasser l’inflation et maintenir la flexibilité nécessaire pour répondre à l’évolution des conditions économiques.
