Alors que les Américains accumulent des dettes de cartes de crédit à un rythme alarmant, il existe une idée fausse selon laquelle toute dette est mauvaise. Ce n’est pas nécessairement vrai.
La dette est un outil financier crucial, couramment utilisé par les riches pour augmenter leur capital.
Pensez aux différents types de dettes dont souffrent la plupart des Américains : des prêts hypothécaires pour acheter une maison, des prêts automobiles pour acheter des voitures et des prêts étudiants pour devenir plus instruits et augmenter leurs revenus futurs. Ce sont des investissements essentiels et difficiles d’accès sans prêts.
La dette n’est pas toujours mauvaise. C’est quelque chose que tout le monde peut et devrait exploiter d’une manière ou d’une autre, à condition que vous le fassiez de manière responsable. Il est important de comprendre sa place dans votre plan financier et les situations dans lesquelles vous pouvez l’utiliser pour améliorer vos finances.
Comprendre les bonnes et les mauvaises dettes
Pour comprendre comment tirer parti de l’endettement, vous devez d’abord comprendre la différence entre une bonne et une mauvaise dette. De manière générale, les bonnes dettes rapportent de l’argent ou ajoutent de la valeur, tandis que les mauvaises dettes coûtent de l’argent.
Que la dette soit bonne ou mauvaise dépend de la situation spécifique. Les bonnes dettes comprennent généralement les hypothèques, les prêts étudiants, les dettes d’investissement de bonne valeur ou les dettes commerciales. Les créances irrécouvrables peuvent inclure des prêts non garantis, des dettes de carte de crédit à intérêt élevé ou des prêts sur salaire.
Une hypothèque est généralement classée comme une bonne dette, car l’immobilier s’apprécie historiquement avec le temps, mais avec les taux hypothécaires actuels sur 30 ans proches de 7 %, ce n’est peut-être pas le meilleur investissement à long terme.
Les prêts étudiants, en revanche, pourraient être classés comme créances irrécouvrables pour certains. Cependant, le travailleur moyen ayant un le baccalauréat rapporte 86% de plus que celui ayant seulement un diplôme d’études secondaires. Être capable de faire ces distinctions vous permettra non seulement de gérer votre dette, mais aussi de tirer parti de votre dette pour augmenter votre capital à long terme.
Donnez la priorité au contrôle de vos créances irrécouvrables
Vous avez besoin de capitaux propres avant de pouvoir utiliser la dette, et malheureusement, les Américains ont collectivement plus de 1,2 billion de dollars dans dette de carte de créditce qui leur coûte de l’argent et limite leur capacité financière. Les dettes de carte de crédit s’accompagnent souvent de taux d’intérêt supérieurs à 20 %, ce qui en fait une très mauvaise dette.
Non seulement cela vous coûte cher, mais les paiements manquants peuvent réduire votre cote de crédit, ce qui pourrait vous amener à devoir faire face à des taux d’intérêt plus élevés ou à vous voir refuser des prêts, y compris des prêts hypothécaires et des prêts automobiles.
Vous devez prioriser votre budget en conséquence pour rembourser vos dettes de carte de crédit.
Cependant, si vous disposez de capitaux propres, comme une maison que vous avez remboursée ou en grande partie remboursée, vous pouvez tirer parti de ces capitaux propres pour accéder à une bonne dette et améliorer votre situation.
Par exemple, un marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) Un prêt, dont le taux d’intérêt moyen est compris entre 7,30 % et 7,50 %, peut être contracté sur votre maison pour rembourser vos dettes de carte de crédit. Cela vous permet d’échanger une créance douteuse contre une créance moindre, de réduire vos intérêts de plus de moitié et de faciliter le remboursement.
Tirer parti d’une bonne dette
Une fois que vous disposez de capitaux propres, vous pouvez commencer à utiliser vos bonnes dettes. Il existe différentes manières de procéder selon les circonstances.
Acheter une voiture pourrait être un bon exemple. Disons que vous entrez chez le concessionnaire et que vous disposez de l’argent nécessaire pour acheter une voiture, mais que lorsque vous commencez le processus d’achat de la voiture, un prêt vous est proposé à un taux de lancement bas. Ce n’est généralement une option que si votre cote de crédit est élevée.
Si vous contractez le prêt, vous devrez effectuer des versements mensuels, mais vous pouvez déposer l’argent que vous auriez dépensé pour acheter la voiture dans un compte d’épargne à haut rendement ou un certificat de dépôt (CD)qui offrent des rendements d’environ 3% à 4%.
Si ce taux est supérieur au taux d’intérêt du prêt, l’argent croît plus rapidement à long terme et vous pouvez y accéder selon vos besoins pour les versements mensuels.
Une autre façon de tirer parti de l’endettement est de posséder une entreprise et de vouloir la développer. Un prêt commercial vous permet d’emprunter pour apporter des améliorations et augmenter vos revenus.
Ce ne sont que deux exemples, mais vous voyez l’idée. L’endettement peut être un outil pour accéder à un actif à court terme et, en fin de compte, améliorer vos finances à long terme.
En conclusion
L’endettement n’est pas quelque chose dont vous devriez avoir peur tant que vous pouvez vous le permettre et que vous êtes responsable. Vous devez effectuer vos paiements à temps et être intelligent quant à ce que votre budget vous permet.
Cela dépend de votre situation financière individuelle, qui est différente pour chacun, mais cette stratégie n’est pas réservée aux riches. De nombreux Américains peuvent tirer parti de leur dette, mais soit ils ont trop de créances douteuses, soit ils ne savent pas par où commencer.
Si c’est votre cas, je vous recommande de parler à un professionnel de la finance qui peut vous aider à comprendre votre dette et à déterminer comment vous pouvez l’exploiter de manière stratégique.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
