Pendant la majeure partie de notre vie professionnelle, nous savons exactement comment nous sommes payés. Nous allons travailler, recevons un chèque de paie, payons des impôts et des factures, économisons de l’argent et dépensons le reste.
Puis arrive la retraite et le salaire disparaît souvent.
Cela fait de la retraite l’un des rares « emplois » que les gens acceptent sans savoir exactement comment ils seront payés, combien ils peuvent dépenser ou combien de temps leur argent doit durer.
Pourtant, de nombreuses personnes se concentrent encore principalement sur l’atteinte d’un certain montant d’épargne, en supposant qu’une fois atteint, ils sont prêts à prendre leur retraite.
La réalité est qu’il n’existe pas de chiffre magique pour la retraite. Ce qui compte le plus, c’est d’avoir un plan pour transformer votre épargne en un revenu durable qui puisse vous soutenir tout au long de votre retraite.
Commencez par votre plancher de revenu
Avant de prendre votre retraite, déterminez le revenu dont vous aurez besoin pour maintenir votre style de vie. Il s’agit de votre plancher de revenu de retraite : le montant nécessaire pour couvrir vos dépenses essentielles et le style de vie que vous souhaitez conserver.
Commencez par examiner ce que vous dépensez aujourd’hui, notamment les dépenses du ménage, les assurances, le transport, la nourriture, les divertissements et le logement. Pensez ensuite aux dépenses qui pourraient devenir plus importantes à la retraite, comme les déplacements et les soins de santé.
En vieillissant, vous pourriez avoir besoin de soins médicaux plus fréquents, de prothèses auditives, de soins à domicile ou de soins de longue durée. Vous pourriez également faire face à des réparations majeures à la maison ou devoir remplacer un véhicule.
Une fois que vous avez une estimation raisonnable de vos dépenses mensuelles, comparez-la avec vos revenus de retraite attendus provenant de sources telles que la sécurité sociale, les retraites et vos comptes de retraite.
Est-ce que les calculs s’additionnent ?
Si vos dépenses essentielles dépassent votre revenu prévisible, vous devez combler cet écart avant de prendre votre retraite.
Construire un salaire de retraite
Accumuler des actifs et créer un revenu de retraite sont deux défis financiers différents.
Pendant vos années de travail, l’objectif est généralement d’épargner et d’investir pour la croissance. À la retraite, l’accent est mis sur la répartition de ces actifs de manière à soutenir votre style de vie sans épuiser prématurément votre épargne ni payer trop d’impôts.
Les portefeuilles de placement, les actions versant des dividendes et l’immobilier peuvent tous jouer un rôle important dans une stratégie de retraite. Mais compter entièrement sur les performances du marché pour payer vos factures mensuelles peut vous rendre vulnérable lorsque les marchés baissent.
La création d’un plancher de revenu fiable peut offrir une plus grande stabilité. La sécurité sociale, les retraites et certains produits à revenu garanti peuvent potentiellement fournir un revenu prévisible qui se poursuit tout au long de la retraite.
Lorsqu’un revenu fiable couvre les dépenses essentielles, votre portefeuille de placements peut être plus flexible. Vous n’êtes pas nécessairement obligé de vendre des investissements si le marché est en baisse et que vous avez besoin d’argent pour payer la facture d’électricité ou faire l’épicerie.
Au lieu de cela, vos investissements peuvent avoir le temps de récupérer tout en fournissant de l’argent pour des objectifs discrétionnaires tels que les voyages, les loisirs et d’autres expériences.
Ne sous-estimez pas ce qui peut drainer vos économies
Les soins de santé constituent l’une des menaces les plus évidentes pour l’épargne-retraite, mais ce n’est pas la seule.
Croyez-le ou non, la générosité est une dépense souvent négligée.
Les retraités peuvent se sentir obligés d’aider leurs enfants ou petits-enfants adultes lors de l’achat d’une voiture, de problèmes hypothécaires, de dettes ou d’autres urgences financières.
Aider sa famille est admirable, mais chaque retrait de votre épargne-retraite réduit l’argent disponible pour votre propre avenir et la possibilité que cet argent continue de croître.
Avant de donner une somme importante, réfléchissez au nombre d’années dont votre épargne-retraite pourrait avoir besoin pour subvenir à vos besoins. Protéger votre propre sécurité financière n’est pas égoïste ; cela fait partie d’une planification responsable de la retraite.
Temps consacré à votre style de vie
Les dépenses de retraite ne sont pas constantes. De nombreux nouveaux retraités dépensent davantage au cours de leurs premières années. Ils voyagent, jouent au golf, dînent au restaurant, rendent visite à leur famille et ont enfin le temps de poursuivre les activités qu’ils ont retardées.
Plus tard, les habitudes de dépenses pourraient changer à mesure que les gens deviendront moins actifs, tandis que les coûts des soins de santé et des soins de longue durée pourraient devenir plus importants.
C’est pourquoi une stratégie de revenu de retraite ne devrait pas simplement supposer que vous dépenserez le même montant chaque année. Réfléchissez plutôt à la manière dont votre style de vie et vos dépenses pourraient évoluer tout au long de la retraite et élaborez une stratégie de distribution autour de ces différentes étapes.
Ne prenez pas votre retraite avec juste un numéro
En fin de compte, l’objectif de la planification de la retraite n’est pas d’accumuler le plus gros portefeuille possible. Il s’agit de créer un revenu suffisamment fiable pour profiter de votre retraite sans constamment vous soucier de manquer d’argent.
Avant de prendre votre retraite, posez-vous trois questions :
- De combien ai-je besoin ?
- De quel revenu prévisible aurai-je ?
- Comment vais-je financer le déficit ?
La retraite est un nouvel emploi et, contrairement à vos emplois précédents, aucun employeur ne vous fournira de salaire. Créer vous-même ce chèque de paie est l’une des étapes les plus importantes que vous puissiez prendre pour faire durer votre argent aussi longtemps que vous le faites.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
