Parfois, il semble que les gens passent plus de temps à rechercher quel smartphone acheter qu’à comment élaborer une stratégie de sécurité sociale à la retraite. Beaucoup ne réalisent pas que commencer à bénéficier des prestations de sécurité sociale trop tôt ou trop tard peut vous coûter très cher.
Comment les gens abordent-ils la stratégie de sécurité sociale ?
Près d’un tiers des personnes demandent des prestations de sécurité sociale dès l’âge de 62 ans, selon le Service de recherche du Congrès. Lorsqu’ils font cela, ils réduisent définitivement le montant de leurs chèques de sécurité sociale de 30 %.
À première vue, cela semble manquer de vision. Après tout, quelques années de patience peuvent vous rapporter la totalité des prestations auxquelles vous avez droit, et si vous attendez quelques années au-delà, vous pouvez même augmenter vos chèques de 8 % pour chaque année d’attente jusqu’à 70 ans.
S’il est vrai que vous laissez de l’argent de la Sécurité sociale sur la table chaque mois lorsque vous réclamer tôtil existe parfois des circonstances atténuantes qui en font une décision judicieuse.
Les départs à la retraite involontaire ne sont que trop courants. Une personne à la fin de la cinquantaine ou au début de la soixantaine, qui occupe un bon emploi et est en bonne voie d’atteindre son objectif d’épargne-retraite, perd soudainement son emploi. Les salaires s’arrêtent et trouver un emploi comparable à cet âge est indéniablement difficile.
Dans de tels cas, les gens doivent souvent faire une demande anticipée de sécurité sociale pour survivre financièrement.
D’autres raisons de déposer une demande plus tôt incluent la réception d’un diagnostic grave qui pourrait écourter votre vie ; s’il est peu probable que vous viviez encore 20 ans, il serait peut-être plus judicieux de commencer à bénéficier des prestations maintenant afin de pouvoir commencer à utiliser cet argent immédiatement.
À l’autre extrémité du spectre, environ 10 % des personnes attends jusqu’à 70 ans de réclamer la sécurité sociale, ce qui leur rapporte 8 % supplémentaires sur leurs chèques pour chacune des trois années où ils ont retardé leurs prestations.
C’est une proposition tentante. Après tout, où d’autre pouvez-vous obtenir une augmentation garantie de 8 % sur le marché actuel ? Cela représente potentiellement une somme d’argent supplémentaire importante que vous collecterez, surtout si vous vivez jusqu’à 90 ans.
Les conditions du marché peuvent également influencer les demandes anticipées. Si le marché chute de 40 % au moment où vous prenez votre retraite, votre pécule de 500 000 $ est soudainement réduit à 300 000 $. Cela peut naturellement vous faire paniquer et vous inciter à rechercher le moyen le plus rapide de rattraper l’argent perdu.
Cependant, ce faisant, vous risquez que le marché se redresse avant d’avoir réellement besoin de recourir à la sécurité sociale pour survivre. Si le marché se redresse quelques jours après sa chute, mais que vous avez déjà activé la Sécurité Sociale, les revenus supplémentaires que vous aviez prévus en retardant les prestations seront définitivement inaccessibles.
Comment devriez-vous élaborer une stratégie pour vos prestations de sécurité sociale ?
Beaucoup de gens pensent que les décisions de sécurité sociale sont simplement une simple question de timing : commencer les prestations tôt et risquer de recevoir moins d’argent à vie, ou les commencer tard et risquer de décéder avant que le revenu supplémentaire ne compense l’argent que vous n’avez pas reçu pendant que vous retardiez les prestations.
C’est ce qu’on appelle le « analyse du seuil de rentabilité » Combien de temps faut-il vivre pour que la collection plus courte de chèques plus gros vous rapporte plus d’argent que la collection plus longue de chèques plus petits ? Cette analyse doit prendre en compte bien plus que les simples calculs mathématiques du calcul des prestations à vie.
Par exemple, chaque année, la sécurité sociale ajuste ses chèques de prestations pour tenir compte de l’inflation dans ce qu’on appelle l’ajustement au coût de la vie (COLA). Si vous recevez 1 400 $ par mois en 2026 après avoir commencé à recevoir des prestations à 62 ans et que COLA pour 2026 est de 3 %, vous recevrez 1 442 $ par mois l’année prochaine. Si vous retardiez les prestations jusqu’à 70 ans, vous gagneriez 2 480 $ par mois en 2026, et le COLA de 3 % porterait ce montant à 2 554 $ par mois.
Ces augmentations entraînent une augmentation considérable de vos prestations au fil des décennies de retraite.
Il faut également tenir compte de la fiscalité. Les comptes de retraite tels que les IRA ont distributions minimales requises(RMD). Le gouvernement exige que vous preniez un certain pourcentage de votre compte de retraite comme revenu chaque année après vos 73 ans. Ce revenu est imposable, ce qui signifie que plus votre RMD est élevé, plus votre facture fiscale sera importante.
Dans certains cas, vous pouvez réduire votre imposition à vie en retardant les prestations de sécurité sociale et en vivant de vos comptes de retraite jusqu’à vos 70 ans, car cela signifie que vos RMD seront plus petits.
Rechercher des conseils professionnels
Cet article n’est qu’un petit avant-goût de la complexité souvent déconcertante d’une bonne stratégie de sécurité sociale. Prendre cette décision par vous-même est risqué et pourrait vous coûter des prestations viagères, des impôts inutiles, ou les deux. Il est important de travailler avec un conseiller financier pour vous aider à tracer la meilleure voie à suivre en fonction de votre situation particulière.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
